推進(jìn)中資私人銀行發(fā)展探討【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　　（ 20_ _屆 ）</p><p>　　推進(jìn)中資私人銀行發(fā)展探討</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 經(jīng)濟(jì)學(xué) </p&

2、gt;<p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：本論文首先從私人銀行業(yè)務(wù)的基本信息與概況出發(fā)，探討私人銀行業(yè)務(wù)的必要性與獨(dú)具性

3、，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)于我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素、現(xiàn)狀以及難點(diǎn)之處進(jìn)行逐一分析。再將中資與外資私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析，力求尋找適宜的可行性方案與對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中資私人銀行；發(fā)展；我國(guó)</p><p>　　Promote the development of Chinese-funded private banks</p

4、><p>　　Abstract: This essay introduces the basic information and overview about private bank, discussing the necessity and unique form of private bank. According to Chinese present situation, analyzing the fact

5、ors and difficult points for business development of private bank in china. Then do comparative analysis between Chinese-funded and foreign private banking, finding feasible and appropriate proposals and measures which p

6、romote healthy private banking business and rapid development in China </p><p>　　Key words: Chinese-funded private banks; development; China</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>

7、　　一、私人銀行業(yè)務(wù)概念及其特點(diǎn)1</p><p>　?。ㄒ唬┧饺算y行業(yè)務(wù)的定義1</p><p>　　（二）私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象及內(nèi)容流程2</p><p>　?。ㄈ┧饺算y行業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)5</p><p>　　二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素與現(xiàn)狀7</p><p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

8、分析7</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析9</p><p>　　三、中資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)分析11</p><p>　　（一）制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境分析11</p><p>　?。ǘ┲萍s我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部因素分析11</p><p>　　四、推進(jìn)中資私人銀行業(yè)

9、務(wù)發(fā)展的對(duì)策探索13</p><p>　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系建設(shè)與支持13</p><p>　　（二）培育和引進(jìn)高素質(zhì)的符合私人銀行需求的人才13</p><p>　?。ㄈ┘涌旖鹑诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)，滿足客戶需求14</p><p>　?。ㄋ模┺D(zhuǎn)變運(yùn)作理念，創(chuàng)新組織架構(gòu)14</p><p>　?。?/p>

10、五）革新?tīng)I(yíng)銷服務(wù)模式和理念14</p><p>　?。┙⑷^(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理體系16</p><p><b>　　注釋16</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)16</b></p><p>　　致謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　私人銀行業(yè)務(wù)是專門(mén)針

11、對(duì)富有階層的個(gè)人提供投資與管理服務(wù)，根據(jù)客戶需求量身定做的金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家已有近百年的發(fā)展史，近些年更是成為驅(qū)動(dòng)銀行國(guó)際化、占領(lǐng)全球銀行業(yè)制高點(diǎn)的動(dòng)力。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的崛起為中國(guó)銀行業(yè)拓展一個(gè)嶄新而又神秘的領(lǐng)域—私人銀行業(yè)務(wù)提供了契機(jī)，面對(duì)新的領(lǐng)域，如何推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，對(duì)提升我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力尤為必要。本文在對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)基本概念、主要特征等進(jìn)行介紹基礎(chǔ)上，探討了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)

12、前景、發(fā)展現(xiàn)狀，最后針對(duì)目前存在的難點(diǎn)提出了推進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略。</p><p>　　一、私人銀行業(yè)務(wù)概念及其特點(diǎn)</p><p>　　私人銀行（private banking）概念在十六世紀(jì)早期出現(xiàn)，19 世紀(jì)初的瑞士銀行家們將私人銀行業(yè)務(wù)付諸于實(shí)踐。私人銀行讓我們充滿想象：專屬、私密、尊貴、豪華、門(mén)檻、高端、規(guī)模、特色、活躍等。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，私人銀行客戶帶來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)

13、到銀行普通零售銀行業(yè)務(wù)的10倍左右，該種服務(wù)的年均利潤(rùn)率可達(dá)到35%，遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)?，F(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已成為與零售銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和公司銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行五大業(yè)務(wù)線之一，也是國(guó)際銀行業(yè)最賺錢(qián)、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。</p><p>　　（一）私人銀行業(yè)務(wù)的定義</p><p>　　從始至今，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的定義眾說(shuō)紛紜，沒(méi)有一個(gè)明確的、統(tǒng)一的表述。 </

14、p><p>　　維基百科指出，私人銀行服務(wù)是銀行服務(wù)的一種，專門(mén)面向富有階層，為富豪們提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理的服務(wù)，一般需要擁有至少100萬(wàn)美元以上的流動(dòng)資產(chǎn)才可在較大型的國(guó)際金融公司或銀行中申請(qǐng)開(kāi)設(shè)此類服務(wù)。私人銀行服務(wù)最主要的是資產(chǎn)管理，規(guī)劃投資，根據(jù)客戶需要提供特殊服務(wù)，也可通過(guò)設(shè)立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節(jié)省稅務(wù)和金融交易成本。因此私人銀行服務(wù)往往結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。&l

15、t;/p><p>　　境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為：“私人銀行是為擁有高額凈財(cái)富的個(gè)人，提供財(cái)富管理、維護(hù)的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個(gè)人的需求?！?lt;/p><p>　　Belgian Congo Bank 認(rèn)為，私人銀行業(yè)務(wù)就是向客戶提供的一系列服務(wù)，其特征在于比向一般零售客戶提供服務(wù)的質(zhì)量更高。</p><p>　　在由陳建輝、孫煥

16、民所著《走進(jìn)私人銀行》這本理論與實(shí)踐相貫通的書(shū)中，私人銀行被定義為是以財(cái)富管理為核心，面向富裕人士所提供的頂級(jí)專業(yè)化的一攬子金融服務(wù)。</p><p>　　根據(jù)美國(guó)眾議院有關(guān)法律的規(guī)定，私人銀行就是向擁有高凈值資產(chǎn)的私人客戶（HNWI ,High Net Worth Individual）個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開(kāi)立轉(zhuǎn)服賬戶、在國(guó)外銀行開(kāi)立賬戶，以及其他不向

17、一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。</p><p>　　中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年5月25日發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》指出，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)可以在對(duì)目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。</p><p

18、>　　根據(jù)以上定義舉例，通俗的講，私人銀行業(yè)務(wù)是專門(mén)針對(duì)富人進(jìn)行的從搖籃到墳?zāi)沟囊环N私密性極強(qiáng)的金融服務(wù)，具體來(lái)說(shuō)要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品，要對(duì)客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)，要對(duì)富人及家人，孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃等一系列服務(wù)。</p><p>　?。ǘ┧饺算y行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象及內(nèi)容流程</p><p>　　1. 私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象</p

19、><p>　　從以上定義我們可得知，私人銀行業(yè)務(wù)不同于一般的零售銀行業(yè)務(wù)，它是專門(mén)為富人提供的，私密性、個(gè)性化的尊貴獨(dú)享的私人理財(cái)服務(wù)。所以，私人銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻很高，其服務(wù)對(duì)象為擁有高凈資產(chǎn)的富裕人士。但是，由于不同國(guó)家、不同銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)“富裕人士”的定位標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。</p><p>　　《2010中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)》指出，富裕階級(jí)是指高凈值資產(chǎn)（即不包括住宅、車(chē)輛、收藏品等非流動(dòng)資產(chǎn)的

20、可供投資資產(chǎn)）在1000萬(wàn)人民幣以上的人士。超富裕階級(jí)即超高凈值人士是指私人可投資資產(chǎn)超過(guò)1 億元的人士。</p><p>　　各大銀行會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況、客戶需求以及自身的客戶定位會(huì)產(chǎn)生不同的私人銀行準(zhǔn)入門(mén)檻。</p><p>　　例如美國(guó)摩根大通銀行要求客戶有500萬(wàn)美元的資產(chǎn)，花旗銀行、新加坡星展銀行都要求客戶有300萬(wàn)美元的資產(chǎn)。在高盛集團(tuán)要開(kāi)設(shè)私人銀行服務(wù)，客戶必須擁有至少100萬(wàn)美

21、元以上的流動(dòng)資產(chǎn)——這僅僅是對(duì)于流動(dòng)資產(chǎn)的要求，一般來(lái)說(shuō)客戶存入的資金應(yīng)介于200萬(wàn)至500萬(wàn)美元之間。</p><p>　　在我國(guó)境內(nèi)，花旗銀行上海分行的私人銀行準(zhǔn)入門(mén)檻為1000萬(wàn)美元，香港匯豐銀行的最低客戶金融資產(chǎn)要求為可投資資產(chǎn)300萬(wàn)美元，我國(guó)境內(nèi)主要私人銀行準(zhǔn)入門(mén)檻如下表1-1所示。</p><p>　　表1-1 目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r</p><p&

22、gt;　　可以看出，表內(nèi)所有私人銀行的客戶最低資產(chǎn)規(guī)模要求都在800萬(wàn)元人民幣以上，有些國(guó)外的頂級(jí)理財(cái)機(jī)構(gòu)如花旗銀行、摩根大通、高盛集團(tuán)的客戶定位更是遠(yuǎn)高于其他私人銀行。</p><p>　　2. 私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容</p><p>　　私人銀行會(huì)通過(guò)客戶分類和客戶需求為客戶量身定做一系列、一攬子、全方位的金融理財(cái)服務(wù)計(jì)劃，這些金融服務(wù)計(jì)劃通常與多種金融服務(wù)相結(jié)合，如：銀行業(yè)務(wù)、投資管

23、理、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢辦理等。</p><p>　　波士頓咨詢公司（Boston Consulting Group）根據(jù)客戶需求與特征，將私人銀行的客戶分為四類：追求財(cái)富最大化者、財(cái)富創(chuàng)造者、財(cái)富管理者和財(cái)富保護(hù)者。私人銀行也會(huì)根據(jù)客戶的不同特征提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)。如對(duì)競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)、不懼怕風(fēng)險(xiǎn)、具有較高的需求與較好的適應(yīng)性的“追求財(cái)富最大化者”和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取中立、被動(dòng)態(tài)度的“財(cái)富創(chuàng)造者”主要提供的金融服務(wù)為信貸業(yè)務(wù)、

24、資產(chǎn)管理以及復(fù)雜產(chǎn)品等?！柏?cái)富管理者”對(duì)于品質(zhì)要求較高，處事態(tài)度相對(duì)傳統(tǒng)、謹(jǐn)慎，具有強(qiáng)烈的責(zé)任感。而“財(cái)富保護(hù)者”則對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的抵觸心理，顧慮較多。針對(duì)于這兩類群體私人銀行會(huì)主要開(kāi)展資產(chǎn)管理的金融服務(wù)。</p><p>　　客戶分類后，私人銀行會(huì)以客戶需求為依據(jù)提供多種多重的財(cái)富管理服務(wù)。其所包含的領(lǐng)域不僅包括資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、信托、稅務(wù)咨詢與管理、按揭、遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃，還包括顧客的醫(yī)療安排、旅行、繼承人教育安

25、排、收藏、拍賣(mài)等特色服務(wù)。</p><p>　　下面，將介紹私人銀行提供主要服務(wù)：</p><p><b>　　（1）投資管理服務(wù)</b></p><p>　　投資管理服務(wù)是一種針對(duì)于證券和資產(chǎn)的金融服務(wù)，它是以投資者利益出發(fā)為達(dá)到投資目標(biāo)而開(kāi)展的一系列服務(wù)。投資管理服務(wù)是私人銀行財(cái)富管理服務(wù)的重心，也是最基本最核心的服務(wù)。它是以向顧客提供顧問(wèn)

26、式服務(wù)為基礎(chǔ)，接受顧客的相關(guān)委托，以與客戶約定的投資模式為前提，由銀行代理客戶決定投資工具的操作并進(jìn)行資產(chǎn)投資管理等的服務(wù)活動(dòng)。資產(chǎn)組合管理和其他投資服務(wù)是投資管理的兩大組成部分。開(kāi)展投資管理活動(dòng)需要先充分詳細(xì)的了解顧客，再進(jìn)行資源整合配置，隨后選擇合適顧客的金融產(chǎn)品，再完善資產(chǎn)配置方案，最終實(shí)現(xiàn)為客戶財(cái)富增值的目的。</p><p><b>　　1）資產(chǎn)組合管理</b></p>

27、<p>　　資產(chǎn)組合管理又分為自主資產(chǎn)組合管理和非自主資產(chǎn)組合管理。自主資產(chǎn)組合管理是提供給投資組合規(guī)模較大的客戶，銀行將專門(mén)為客戶設(shè)計(jì)獨(dú)一的管理賬戶，這種通過(guò)私人銀行代為全職管理顧客資產(chǎn)的方式，幫助顧客節(jié)約不少時(shí)間以及腦力人力，滿足了現(xiàn)下顧客的個(gè)性化需求，是私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)。私人銀行將客戶資本投資于固定利息證券、股權(quán)以及現(xiàn)金或同等物品，達(dá)到資本升值的目的。</p><p><b

28、>　　2）其他投資服務(wù)</b></p><p>　　私人銀行也會(huì)幫助顧客對(duì)特定目標(biāo)與奢侈品進(jìn)行投資。當(dāng)然，客戶經(jīng)理會(huì)根據(jù)客戶意愿和喜好有目標(biāo)的幫助客戶開(kāi)展活動(dòng)。如部分客戶購(gòu)買(mǎi)奢侈品是自我喜好，而有些客戶是將奢侈品當(dāng)做一種投資工具，不盡相同。</p><p>　　表1-2投資管理服務(wù)類型和對(duì)象</p><p>　　資料來(lái)源：連建輝，孫煥民．走進(jìn)私人銀

29、行[M]．北京：科學(xué)社會(huì)出版社 2006 年版第13頁(yè)</p><p><b>　?。?）保險(xiǎn)服務(wù)</b></p><p>　　保險(xiǎn)服務(wù)作為私人銀行財(cái)富管理服務(wù)的重要內(nèi)容，主要為客戶提供人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于其他金融服務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)，將其與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合經(jīng)營(yíng)，是現(xiàn)代國(guó)際金融行業(yè)盛行的一種模式。</p>

30、<p><b>　?。?）信托服務(wù)</b></p><p>　　信托服務(wù)作為一種法律行為，以信用為基礎(chǔ)，由委托人依照契約或遺矚的規(guī)定，將信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利轉(zhuǎn)給受托人的行為。信托是遺產(chǎn)規(guī)劃的基本工具，信托產(chǎn)品一般有以下幾類:一是能夠使客戶在生存期間受益的信托，包括可終止的生前信托、個(gè)人退休金賬戶再投資信托;二是能夠使客戶的繼承人受益的信托，包括稅收抵免信托、有條件可終止利益財(cái)產(chǎn)信托(Q

31、TIP)、隔代信托、保險(xiǎn)信托;三是能夠使客戶在生存期間及其繼承人在該客戶逝世后均能受益的信托，包括以報(bào)稅團(tuán)體為指定繼承人的信托、慈善主導(dǎo)信托。四是信托投資與咨詢服務(wù)。私人銀行的信托服務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)隔離、權(quán)益重構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。它打破了傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)繼承模式，保護(hù)客戶的信托財(cái)產(chǎn)不受到侵犯，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)隔離的效果。</p><p><b>　?。?）信息咨詢服務(wù)</b></p><p>　　私

32、人銀行也會(huì)提供如稅務(wù)咨詢、法律顧問(wèn)、房地產(chǎn)咨詢、遺產(chǎn)咨詢等咨詢服務(wù)，提供綜合解決方案，更好的實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)系，延長(zhǎng)客戶價(jià)值鏈，私人銀行制定多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足顧客的綜合投資理財(cái)管理需求，同時(shí)，滿足各種顧客的個(gè)性化需求。</p><p><b>　　（5）其他增值服務(wù)</b></p><p>　　不僅如此，私人銀行還遵循“管家式”服務(wù)價(jià)值鏈，提供一系列尊貴級(jí)的增值服務(wù)。不

33、少私人銀行為了獲得客戶的青睞，還提供藝術(shù)品競(jìng)標(biāo)、機(jī)場(chǎng)貴賓待遇、子女留學(xué)教育、旅游、娛樂(lè)休閑、醫(yī)療保健等多方面、多渠道的高保密性、高個(gè)性化的個(gè)人金融服務(wù)。</p><p>　　3．私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)流程</p><p>　　私人銀行服務(wù)的流程較為繁瑣，不同銀行有不同的服務(wù)模式和步驟。一般來(lái)說(shuō)包括以下基本步驟。</p><p>　　第一步：基本資料收集。需收集的基本資料

34、不僅包括客戶的詳細(xì)信息，還包括家庭信息在內(nèi)。</p><p>　　第二步：資產(chǎn)現(xiàn)狀分析?？蛻舻馁Y產(chǎn)現(xiàn)狀分析是包括收支、儲(chǔ)蓄、保障、稅務(wù)、投資等多方面的內(nèi)容。</p><p>　　第三步：風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)分析是將個(gè)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、事業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、承受能力、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)的投資風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、能轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合評(píng)估。</p><p>　　第四步：資產(chǎn)管理目標(biāo)分析。該分析針對(duì)客

35、戶個(gè)人設(shè)置的整體目標(biāo)和階段性目標(biāo)。這目標(biāo)包括資產(chǎn)、個(gè)人規(guī)劃、個(gè)人追求等。</p><p>　　第五步：客戶資產(chǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估。該項(xiàng)評(píng)估是對(duì)客戶現(xiàn)有資產(chǎn)的評(píng)估以及潛在性財(cái)產(chǎn)的評(píng)估。</p><p>　　第六步：財(cái)務(wù)目標(biāo)確認(rèn)。對(duì)于階段性及整體的服務(wù)目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)。</p><p>　　第七步：基礎(chǔ)規(guī)劃。包含基本財(cái)務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、保障規(guī)劃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和繼承規(guī)劃以及個(gè)人事

36、業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃。</p><p>　　第八步：建立投資組合。該步驟是私人銀行服務(wù)步驟中最重要的一步。它包括設(shè)計(jì)資產(chǎn)組合、客戶資產(chǎn)管理預(yù)測(cè)以及資產(chǎn)收益預(yù)測(cè)。</p><p>　　第九步：實(shí)施計(jì)劃和績(jī)效評(píng)估。根據(jù)之前的時(shí)間表、步驟和目標(biāo)開(kāi)展活動(dòng)。完成后，實(shí)施績(jī)效評(píng)估，開(kāi)展業(yè)績(jī)考核工作。</p><p>　　表1-3私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)流程</p><p&g

37、t;　?。ㄈ┧饺算y行業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)</p><p>　　20世紀(jì)以來(lái)，全球金融發(fā)展非常迅猛，財(cái)富累積速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以前，產(chǎn)生財(cái)富效應(yīng)。中國(guó)的高收入群體不斷增加，不少國(guó)際私人銀行集團(tuán)將目光注視在中國(guó)。為了更好的理解私人銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，現(xiàn)將私人銀行業(yè)務(wù)與一般零售銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行比較。</p><p>　　1. 私人銀行服務(wù)對(duì)象更高端</p><p>　　私人銀行業(yè)務(wù)最顯著的特

38、點(diǎn)是其客戶對(duì)象是富裕人士——即擁有高凈資產(chǎn)的高端客戶。私人銀行顧客對(duì)象相對(duì)于普通零售銀行，具有高資產(chǎn)、高收益的特點(diǎn)。他們的凈資產(chǎn)都在100萬(wàn)美元以上，享受較高檔的生活品質(zhì)，需要的是更為專業(yè)的服務(wù)。</p><p>　　2. 私人銀行服務(wù)內(nèi)容更專業(yè)</p><p>　　私人銀行是以零售銀行為基礎(chǔ)出現(xiàn)的新型金融業(yè)務(wù)。零售銀行涉及的業(yè)務(wù)除包括私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)外，還包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等。但是

39、私人銀行業(yè)務(wù)比一般零售銀行專業(yè)性更強(qiáng)，該種服務(wù)和知識(shí)、情感緊密相連，所以需要為客戶提供擁有高知識(shí)高情商的客戶關(guān)系經(jīng)理，并且進(jìn)行嚴(yán)格的訓(xùn)練培養(yǎng)，以保證能達(dá)到客戶一切所需所求。私人銀行會(huì)組建專門(mén)的各領(lǐng)域?qū)＜覉F(tuán)隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)作為智囊團(tuán)，為富裕人士提供建議，出謀劃策。通常，私人銀行是由私人銀行經(jīng)理和顧問(wèn)共同為一名客戶進(jìn)行服務(wù)，俗稱“1＋1對(duì)1”模式。如花旗銀行精英團(tuán)隊(duì)的服務(wù)方式，為了實(shí)現(xiàn)客戶提出的高端、復(fù)雜的金融服務(wù)，花旗銀行為每一名客戶

40、提供專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)擁有財(cái)富管理顧問(wèn)、房貸顧問(wèn)、保險(xiǎn)顧問(wèn)和企業(yè)銀行顧問(wèn)等多名經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人士，努力實(shí)現(xiàn)客戶預(yù)期。如我國(guó)民生銀行私人銀行一直采取“1+1+N”服務(wù)模式：第一個(gè)“1”是理財(cái)經(jīng)理；第二個(gè)“1”是財(cái)富管理顧問(wèn)，N則代表著民生銀行整個(gè)私人銀行業(yè)務(wù)的專家組。通過(guò)“1+1+N”的服務(wù)平臺(tái)，民生私人銀行為客戶提供專屬定制的綜合解決方案。</p><p>　　3. 私人銀行服務(wù)模式更個(gè)性化</p>

41、<p>　　私人銀行服務(wù)于進(jìn)行數(shù)百萬(wàn)以上金融投資的高級(jí)客戶，它們所體現(xiàn)的個(gè)性化特點(diǎn)是傳統(tǒng)零售銀行服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)的。私人銀行服務(wù)十分關(guān)注研究顧客所需背后的各種數(shù)據(jù)和因素，通過(guò)資產(chǎn)規(guī)模、客戶業(yè)務(wù)量、客戶信譽(yù)等指標(biāo)將客戶進(jìn)行等級(jí)劃分，有方向性地向不同等級(jí)的客戶不同服務(wù)。近年來(lái)，隨著對(duì)高端收入階層的競(jìng)爭(zhēng)加劇，香港銀行業(yè)的“私人銀行業(yè)務(wù)”，如花旗銀行的“CITIGOLD貴賓理財(cái)服務(wù)”、恒生銀行“優(yōu)越理財(cái)服務(wù)”等對(duì)傳統(tǒng)的中高端客戶群紛紛

42、加大拓展力度，實(shí)現(xiàn)“優(yōu)中選精”的再細(xì)分，著力培養(yǎng)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度最高的客戶群體的品牌認(rèn)同感和忠誠(chéng)感。又如中國(guó)建設(shè)銀行私人銀行主要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和客戶的參與度，通過(guò)搭建建設(shè)銀行及第三方合作機(jī)構(gòu)的開(kāi)放式產(chǎn)品平臺(tái)，為金融資產(chǎn)高凈值客戶的財(cái)富進(jìn)行整體安排和統(tǒng)籌管理，提供量身定制的、以資產(chǎn)管理為核心的五星級(jí)專業(yè)理財(cái)服務(wù)，并致力于與客戶和合作伙伴建立深入、穩(wěn)固、持久的關(guān)系，兌現(xiàn)“以心相交、成其久遠(yuǎn)”的品牌承諾。</p><p&

43、gt;　　4. 私人銀行服務(wù)國(guó)際性更突出</p><p>　　很多私人銀行客戶都擁有境外資產(chǎn)，或不少客戶希望通過(guò)私人銀行提供金融服務(wù)將資本投資國(guó)外，實(shí)現(xiàn)全球資產(chǎn)配置。私人銀行通過(guò)顧問(wèn)咨詢模式可向客戶提供多款海外投資項(xiàng)目，在更廣闊的區(qū)域?yàn)榭蛻魧?shí)現(xiàn)資本增值。</p><p>　　5. 私人銀行需高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p>　　私人銀行業(yè)務(wù)多數(shù)為中間業(yè)務(wù)，容易產(chǎn)生風(fēng)

44、險(xiǎn)危機(jī)。所以，謹(jǐn)防如法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等的出現(xiàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，也是私人銀行工作的重點(diǎn)。必須嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，做好前期分析、評(píng)估工作，保證客戶的資本安全和保證業(yè)務(wù)的合法性。</p><p>　　二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素與現(xiàn)狀</p><p>　　近三十年，私人銀行在歐美發(fā)達(dá)地區(qū)受到普遍重視，私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，制度完善，想要繼續(xù)挖掘新份額并

45、不容易，但在中國(guó)只是一個(gè)雛形，等待來(lái)者開(kāi)發(fā)。為了抓住中國(guó)快速成長(zhǎng)的富有階級(jí)，各大外資銀行都開(kāi)始采取行動(dòng)。與此同時(shí)，我國(guó)的銀行也開(kāi)展行動(dòng)，積極建設(shè)私人銀行部，引進(jìn)人才，組織系統(tǒng)內(nèi)部建設(shè)。2005年后，私人銀行進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)，擴(kuò)展十分迅速。根據(jù)普益財(cái)富的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年年底，內(nèi)外資商業(yè)銀行已在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)設(shè)的私人銀行網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)150家，所管理的資產(chǎn)規(guī)模已逾3萬(wàn)億元。</p><p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

46、的因素分析</p><p>　　1. 我國(guó)高凈值人士的快速增長(zhǎng)，并具有地域性</p><p>　　近年來(lái)，快速的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張為中國(guó)創(chuàng)造財(cái)富。特別是多元化產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)、制造業(yè)的企業(yè)家的財(cái)富累積速度極快。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展使得中國(guó)個(gè)人收入不斷增加。中國(guó)人均收入的年均增長(zhǎng)速度在過(guò)去十幾年已經(jīng)超過(guò)了10%。此外，中國(guó)國(guó)民儲(chǔ)蓄率高達(dá)51%①，在亞太地區(qū)國(guó)家中處于最高水平。我國(guó)收入水平的不斷提升和高儲(chǔ)

47、蓄率為金融財(cái)富市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展提供先提條件。</p><p>　　據(jù)了解，2008 年，中國(guó)高凈值人士約為24.8 萬(wàn)人。2009 年，中國(guó)高凈值人士接近33.1 萬(wàn)人。預(yù)計(jì)2010 年，此人群數(shù)量約為38.3 萬(wàn)人。</p><p>　　2008年～ 2010 年，中國(guó)高凈值人士擁有的可投資資產(chǎn)占全國(guó)總量的比例分別為19.9%、21.4%、22.4%。②</p><p&

48、gt;　　表2-1我國(guó)高凈值人士數(shù)量表</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：福布斯中文版私人財(cái)富分布模型</p><p>　　本報(bào)告將可投資資產(chǎn)超過(guò)1 千萬(wàn)人民幣的個(gè)人定義為高凈值人士。</p><p>　　表2-2 中國(guó)高凈值人士數(shù)量V型反彈</p><p>　　與此同時(shí)，我國(guó)的富裕階級(jí)有明顯的地域性。其中廣東、浙江、江蘇、北京、上海等5 個(gè)?。?/p>

49、市）的高凈值人士占中國(guó)高凈值人士總量的近53% ；超高凈值人士占其全國(guó)總量的70%。廣東的高凈值人群數(shù)量最多，接近8 萬(wàn)人；其次是浙江，約4 萬(wàn)人；江蘇、北京、上海、福建的高凈值人群數(shù)量在2.5 萬(wàn)人～ 2.8 萬(wàn)人之間。③</p><p>　　表2-3 預(yù)計(jì)2010年末高凈值人士在各省分布</p><p>　　可以看出，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)擁有巨大的潛力，中國(guó)財(cái)富市場(chǎng)高度集中，中國(guó)龐大的高凈值人

50、士為私人銀行業(yè)務(wù)提供了客戶源。此外，我國(guó)富裕階級(jí)的地域性也為私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)便利，相信抓住關(guān)鍵區(qū)域?qū)⒑苡锌赡苈氏葥屨际袌?chǎng)。</p><p>　　2. 我國(guó)金融市場(chǎng)已成一定規(guī)模，金融工具不斷完善</p><p>　　眾所周知，金融市場(chǎng)的完善和資本市場(chǎng)的支持是私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件。我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展較晚，但后發(fā)有力。而現(xiàn)今，我國(guó)的金融市場(chǎng)體系涵蓋貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、

51、黃金市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)等眾多分支，在交易場(chǎng)所、交易品種、交易機(jī)制實(shí)現(xiàn)多層次、多樣化和多元?，F(xiàn)階段的交易產(chǎn)品包括票據(jù)、債券、股票、基金、外匯和黃金等，基本涵蓋了如現(xiàn)貨、回購(gòu)、遠(yuǎn)期與期貨等重要交易機(jī)制。這些工作為私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場(chǎng)。④</p><p>　　3. 市場(chǎng)的需求為私人銀行業(yè)務(wù)提供機(jī)遇</p><p>　　富裕人士對(duì)于專業(yè)顧問(wèn)和私密服務(wù)的需求也是促使開(kāi)展私人銀行

52、業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。私人銀行業(yè)務(wù)良好的實(shí)現(xiàn)了為高級(jí)客戶提供保護(hù)財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富和管理財(cái)富的服務(wù)。就是這種需求使得在美國(guó)工業(yè)革命后特殊銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展?，F(xiàn)今，我國(guó)金融業(yè)崛起和數(shù)萬(wàn)富翁誕生，他們需要專家團(tuán)隊(duì)為他們開(kāi)展尊貴、獨(dú)有、高級(jí)、專業(yè)的隱秘服務(wù)。</p><p>　　4. 私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)較高且收入穩(wěn)定</p><p>　　私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，利潤(rùn)來(lái)自服務(wù)費(fèi)用，具有穩(wěn)定性。私人銀行客戶帶

53、來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)12％至15％。其中資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45％，經(jīng)紀(jì)費(fèi)占20％，凈利息收入僅占25％⑤，都遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)，這就是私人銀行業(yè)務(wù)的魅力所在。其中，匯豐集團(tuán)就是一個(gè)很好的例子：現(xiàn)今，匯豐集團(tuán)私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)占到了集團(tuán)總利潤(rùn)的1/4，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)的成功轉(zhuǎn)型。由此看來(lái)，私人銀行業(yè)務(wù)的高收益與較穩(wěn)定的特點(diǎn)讓不少游走于追逐利潤(rùn)與高風(fēng)

54、險(xiǎn)之間的金融機(jī)構(gòu)尋找到了一個(gè)極好的突破口。</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析</p><p>　　1. 外資私人銀行在我國(guó)的發(fā)展</p><p>　　2005年后，國(guó)外不少金融機(jī)構(gòu)如花旗、匯豐、東亞銀行等率先發(fā)現(xiàn)中國(guó)這方面巨大的市場(chǎng)需求和市場(chǎng)空白，把中國(guó)看成一塊誘人的大蛋糕，紛紛闖入搶占市場(chǎng)份額。2005年9月，瑞士友邦銀行在中國(guó)上海設(shè)立代表

55、處，率先推開(kāi)中國(guó)私人銀行大門(mén)，設(shè)置100萬(wàn)美元以上的客戶準(zhǔn)入門(mén)檻。2006年3月花旗銀行在上海首設(shè)私人銀行分點(diǎn)，以1000萬(wàn)美元為客戶門(mén)檻，為頂級(jí)客戶提供尊貴服務(wù)。隨后，數(shù)十家國(guó)外知名私人銀行如瑞士銀行、渣打銀行也在我國(guó)廣東、上海等繁榮地域設(shè)置私人銀行部，提供全方面優(yōu)質(zhì)服務(wù)。外資銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)等情況見(jiàn)下表2-4所示。</p><p>　　表2-4 外資銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)情況</p>

56、;<p>　　資料來(lái)源：http://www.jrjg.com/redian/sirenyinhang/shryh.htm</p><p>　　2. 中資私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也迅速發(fā)現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的巨大利益，不少中資銀行紛紛加快步伐。2007年3月，中國(guó)銀行在上海開(kāi)辦了中資首家私人銀行，2007 年也因此被業(yè)界稱為私人銀行的“中國(guó)元年”。在2

57、007年開(kāi)始的短短幾年時(shí)間，私人銀行在中國(guó)已成燎原之勢(shì)。由于私人銀行業(yè)務(wù)被業(yè)界視作零售銀行的金字塔尖，不少國(guó)內(nèi)銀行如建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行以及民生銀行都在2008年8月前成立專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)部門(mén)，緊鑼密鼓地打出 “為客戶量身打造理財(cái)產(chǎn)品”、“私人銀行專屬服務(wù)”等口號(hào)，為客戶量身定做理財(cái)計(jì)劃，滿足高端客戶對(duì)高級(jí)理財(cái)?shù)奶厥庖?。毋庸置疑，一?chǎng)高端客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)正式打響。據(jù)了解，中國(guó)工商銀行自2008

58、年3月27日在國(guó)際金融中心上海成立私人銀行部以來(lái)，到2010年底客戶數(shù)量已經(jīng)累計(jì)達(dá)到1.8萬(wàn)戶。工行私人銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，截至2010年底資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)3500億元，較創(chuàng)立之初增長(zhǎng)4.7倍；2010年工行私人銀行實(shí)現(xiàn)的收入也較2009年暴增7.5倍⑥。又如國(guó)內(nèi)最早涉及私人銀行的中資銀行——招商銀行，自業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)管理客戶總資產(chǎn)和客戶數(shù)量均保持了年均35%的速度增長(zhǎng)。而</p><p>　　表2-5中資私人銀

59、行成立情況表</p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：http://focus.jrj.com.cn/sryhzfzg.html</p><p>　　三、中資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)分析</p><p>　　私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)早已經(jīng)歷了數(shù)百年的沉淀，但對(duì)于中資銀行只是新興業(yè)務(wù)。從本國(guó)銀行業(yè)開(kāi)設(shè)私人銀行的各家機(jī)構(gòu)開(kāi)看，都以戰(zhàn)略布局、維護(hù)高端客戶關(guān)系、展示機(jī)構(gòu)形象和培養(yǎng)鍛

60、煉團(tuán)隊(duì)等成果來(lái)總結(jié)近幾年開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的收獲。中資銀行的“軟件”與“硬件”、“外部環(huán)境”與“內(nèi)部結(jié)構(gòu)”都存在著制約因素。</p><p>　?。ㄒ唬┲萍s我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境分析</p><p>　　我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)的外部條件不同于國(guó)外的環(huán)境。作為近幾年興起的業(yè)務(wù)，它存在著相關(guān)法律制度環(huán)境欠缺、分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制、嚴(yán)格的外匯管制以及國(guó)民缺少理財(cái)意識(shí)和信用意識(shí)等諸多問(wèn)題。這一切為私人銀

61、行業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)不便。</p><p>　　1. 相關(guān)法律、法規(guī)的不完善</p><p>　　目前，我國(guó)的法律法規(guī)沒(méi)有明確的針對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的管制約束。這使得私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管行為時(shí)而出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象。 2005 年5 月,中國(guó)銀監(jiān)委會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法( 征求意見(jiàn)稿)》,在該文件中首次提出了私人銀行概念，但其所規(guī)定的私人銀行業(yè)務(wù)為委托代理模式卻限制了私人銀行業(yè)

62、務(wù)開(kāi)展的主動(dòng)性，這并不利于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。</p><p>　　同時(shí)，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)條款的缺失使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展缺少制度法律的保障。私人銀行業(yè)務(wù)是一種具有創(chuàng)新性的和一定風(fēng)險(xiǎn)性的新型業(yè)務(wù)，它不少業(yè)務(wù)為復(fù)合型，包含多種金融工具的創(chuàng)新行為。這需要相關(guān)法律的規(guī)范與制約以促使它穩(wěn)健發(fā)展。</p><p><b>　　2. 分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制</b></p>

63、<p>　　國(guó)內(nèi)金融業(yè)在金融監(jiān)管體系的要求下分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者相互分離。根據(jù)規(guī)定商業(yè)銀行不得開(kāi)展涵蓋這三個(gè)類別的復(fù)合業(yè)務(wù)。這必然導(dǎo)致我國(guó)銀行的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，限制我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。這使得許多跨市場(chǎng)、綜合型業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展，影響私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)品質(zhì)。</p><p>　　3. 嚴(yán)格的外匯管制</p><p>　　我國(guó)的外匯管制較嚴(yán)格，人民幣

64、仍然是一種非自由可兌換貨幣，資本項(xiàng)目沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全自由化，國(guó)內(nèi)的投資者失去自我伸展的機(jī)會(huì)，無(wú)法在世界范圍內(nèi)分散自有資產(chǎn)，用以構(gòu)建合理有效地資產(chǎn)組合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和對(duì)沖。</p><p>　　4. 國(guó)民對(duì)私人銀行和信用概念模糊</p><p>　　我國(guó)不少國(guó)民相對(duì)保守、內(nèi)斂，特別是有些年長(zhǎng)者扮演著“保守管理者”和“財(cái)富保護(hù)者”的角色，他們對(duì)理財(cái)服務(wù)有較強(qiáng)烈的抵觸心理。同時(shí)，公眾對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的

65、認(rèn)識(shí)模糊，較少耳聞。私人銀行概念也是在2005年后才漸漸出現(xiàn)在我國(guó)富人的生活中，具有較低的普及率。</p><p>　　銀行與客戶存在著信用概念。銀行會(huì)將客戶根據(jù)個(gè)人信用評(píng)估體系的信用等級(jí)確認(rèn)是否與顧客開(kāi)展業(yè)務(wù)。但由于我國(guó)的信用體制開(kāi)展不久，部分客戶信用意識(shí)淡薄，部門(mén)間缺少信息共享，時(shí)而出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致違約的出現(xiàn)。這一切限制了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。</p><p>　　

66、（二）制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部因素分析</p><p>　　1. 產(chǎn)品的單一性和局限性</p><p>　　在我國(guó)，私人銀行業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品缺少延伸，出現(xiàn)品種單一的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管模式也阻礙了各種金融產(chǎn)品的復(fù)合組建。與國(guó)外相比，我國(guó)銀行服務(wù)更多的集中在個(gè)人理財(cái)、基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于信托、金融衍生工具、信息咨詢、家庭管理、增值服務(wù)等涉及較少，缺少全面服務(wù)意識(shí)。特別是為顧客提供增值服務(wù)

67、的意識(shí)淡薄，如子女教育、遺產(chǎn)安排、收藏委托等專業(yè)服務(wù)缺少概念。而國(guó)外私人銀行更注重管理財(cái)富，提供真正全方位個(gè)性化“覆蓋整個(gè)生命周期”的服務(wù)，對(duì)富人及家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃，移民計(jì)劃，合理避稅，信托計(jì)劃的服務(wù)。</p><p>　　金融產(chǎn)品的涉及沿襲標(biāo)準(zhǔn)化原則，較少體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)個(gè)性化特點(diǎn)，難以滿足高凈值人士的個(gè)人需求。不少私人銀行單單依靠基金、證券機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)，缺少自主開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，這使得私人銀行很難達(dá)到為客戶

68、打造最優(yōu)效應(yīng)資產(chǎn)組合的目標(biāo)，為顧客實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和體現(xiàn)私人銀行的高端性。</p><p>　　2. 專業(yè)人才和經(jīng)驗(yàn)的匱乏</p><p>　　私人銀行要吸引客戶同時(shí)達(dá)到為客戶實(shí)現(xiàn)資本優(yōu)化組合等多方面服務(wù)，這需要的是專業(yè)的高級(jí)客戶經(jīng)理和背后優(yōu)異富有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)配置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年我國(guó)CFA（注冊(cè)金融分析師）僅2000人，占全球1/50。同時(shí)，2007 年中國(guó)CFP（國(guó)際金融理財(cái)師）

69、人數(shù)為1448 名，同年富裕人士達(dá)41.5 萬(wàn)，富裕人士人均CFP 數(shù)量為35 位/ 萬(wàn)人。而2007 年香港富裕人士人均CFP 數(shù)量為292 位/ 萬(wàn)人，美國(guó)富裕人士人均CFP 數(shù)量為222位／萬(wàn)人⑧?？梢?jiàn)我國(guó)的專業(yè)理財(cái)服務(wù)人才極為稀缺。</p><p>　　中資銀行也缺少優(yōu)秀的私人銀行家和全面的高級(jí)客戶經(jīng)理。不少中資銀行的私人銀行家由海外調(diào)派，但他們不熟識(shí)本國(guó)環(huán)境，時(shí)而出現(xiàn)水土不服現(xiàn)象。私人銀行高級(jí)客戶經(jīng)理不

70、同于普通零售經(jīng)理，他們需熟識(shí)國(guó)內(nèi)外資本、金融現(xiàn)狀，而且精通法律、保險(xiǎn)、外匯、信托的運(yùn)作規(guī)則，還需對(duì)藝術(shù)、品酒、古董等高級(jí)品鑒活動(dòng)具有一定鑒賞能力和相關(guān)知識(shí)涵養(yǎng)，這確實(shí)不易。在國(guó)外，不少高級(jí)客戶經(jīng)理已在該領(lǐng)域有十?dāng)?shù)年經(jīng)驗(yàn)，而我國(guó)的高級(jí)客戶經(jīng)理多數(shù)還很年輕，缺少經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷。</p><p>　　3. 內(nèi)部組織建設(shè)欠佳</p><p>　　私人銀行業(yè)務(wù)范圍廣闊，需要實(shí)現(xiàn)銀行、投資管理、信托、保險(xiǎn)

71、、稅務(wù)等多方面的綜合金融理財(cái)服務(wù)。這需要部門(mén)之間相互貫通，協(xié)作聯(lián)合。而我國(guó)商業(yè)銀行多數(shù)按照傳統(tǒng)的總分結(jié)構(gòu)布局，組織體系改革出現(xiàn)滯后現(xiàn)象，無(wú)法達(dá)到資源的最大共享，實(shí)現(xiàn)資源重組配置。在國(guó)外，銀行大多依據(jù)“客戶導(dǎo)向”的原則，如矩陣型、事業(yè)部的組織形式，這種組織模式可以優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)的流程，并且適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化，實(shí)現(xiàn)更好的為富裕人士提供服務(wù)。</p><p>　　4. 營(yíng)銷服務(wù)模式不盡如意</p><

72、p>　　經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的開(kāi)展不僅為了達(dá)到盈利目的，更是為了實(shí)現(xiàn)傳遞最佳的客戶體驗(yàn)。而我國(guó)不少私人銀行客戶經(jīng)理使用的“產(chǎn)品推進(jìn)”營(yíng)銷模式，沒(méi)有切身考慮客戶的感受，不斷推銷營(yíng)銷產(chǎn)品和投資組合，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的準(zhǔn)則，甚至使顧客產(chǎn)生厭煩感?？梢钥闯觯绾胃淖儸F(xiàn)有落后的營(yíng)銷手段和售后服務(wù)模式，利用高科技術(shù)和新型理念，保證富裕人士享受真正高端服務(wù)是現(xiàn)階段私人銀行需考慮的重中之重。</p><p>　　5. 風(fēng)險(xiǎn)管理、抵御能力

73、不足</p><p>　　金融產(chǎn)品單一，服務(wù)缺少橫向擴(kuò)張使得客戶可選擇的產(chǎn)品組合較少，風(fēng)險(xiǎn)分散不易?？蛻艚?jīng)理對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，讓顧客對(duì)于投資項(xiàng)目沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)，時(shí)而出現(xiàn)投訴現(xiàn)象?？蛻艚?jīng)理對(duì)于客戶資源的缺乏以及他們綜合服務(wù)能力的不足，這也加大了開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　6. 系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)不完善</p><p>　　雖然近幾年我國(guó)銀行技術(shù)平臺(tái)

74、建設(shè)在已取得一定進(jìn)步。但是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、技術(shù)平臺(tái)、信息共享建設(shè)還是存在相對(duì)滯后現(xiàn)象。私人銀行業(yè)務(wù)作為高端理財(cái)業(yè)務(wù)，建設(shè)先進(jìn)、安全的技術(shù)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)以客戶為中心的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全球化的網(wǎng)絡(luò)支持服務(wù)是必不可少的。國(guó)內(nèi)銀行目前雖然在客戶關(guān)系管理、客戶交易管理、客戶資產(chǎn)分析、客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等方面建立起相應(yīng)的系統(tǒng)，但該類系統(tǒng)大多處于分散狀態(tài)，沒(méi)有一個(gè)全面、綜合的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)富裕人士的高端需求。</p><p>　　四、推進(jìn)中資私人

75、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策探索</p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)加快了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的步伐，中國(guó)的社會(huì)階層結(jié)構(gòu)向著“橄欖形”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。有專家預(yù)測(cè)，商業(yè)銀行的咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)年均70%以上的增長(zhǎng)。這表明我國(guó)的社會(huì)已進(jìn)入財(cái)富快速積累時(shí)期，中產(chǎn)階層和富裕人群正不斷增加，這一切都為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)提供了巨大的市場(chǎng)潛力。本國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展正逢好時(shí)機(jī)，應(yīng)積極借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，克服我國(guó)體制和機(jī)制

76、障礙，多舉并措，推進(jìn)發(fā)展。</p><p>　?。ㄒ唬┘訌?qiáng)相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系建設(shè)與支持</p><p>　　健全的法律制度和有利的監(jiān)管體系可以為發(fā)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，保證我國(guó)私人銀行領(lǐng)域的有序快速發(fā)展。外國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)多年的良好發(fā)展，這與國(guó)外完善的法律體系是密不可分的。在我國(guó)，由于銀行零售業(yè)起步較晚，缺乏法律規(guī)范，不利于私人銀行的健康發(fā)展，保障我國(guó)私人銀行業(yè)發(fā)

77、展的法律體系和制度建設(shè)任重而道遠(yuǎn)。而私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域廣泛且講究專業(yè)性，業(yè)務(wù)跨越眾多部門(mén)和領(lǐng)域，包括私人財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、財(cái)務(wù)、投資、證券、債務(wù)、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、稅務(wù)、遺產(chǎn)等等。而我國(guó)金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，這給工作的開(kāi)展造成許多麻煩。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)出臺(tái)有利于促進(jìn)私人銀行發(fā)展的政策法規(guī)，扶持銀行業(yè)金融創(chuàng)新行為，給銀行更多發(fā)揮空間，以此推進(jìn)私人銀行經(jīng)營(yíng)步伐。如促進(jìn)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，允許商業(yè)銀行更為直接駛?cè)胭Y本市場(chǎng)，為客戶提

78、供資產(chǎn)管理、證券經(jīng)紀(jì)、證券承銷等服務(wù)。允許商業(yè)銀行由單一向全能、從分業(yè)向綜合轉(zhuǎn)變，建立健全全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用制度，為實(shí)現(xiàn)資源共享，保證私人銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展提供保障。監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)加大私人銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督工作，督促建立健全客戶個(gè)人的信用制度，使銀行擁有準(zhǔn)確的信用評(píng)估平臺(tái)。 </p><p>　?。ǘ┡嘤鸵M(jìn)高素質(zhì)的符合私人銀行需求的人才</p><p>　　私人銀行的作用是像家庭管家一樣為客

79、戶解決包括資本、法律、投資、財(cái)產(chǎn)分配、移民、教育等眾多問(wèn)題，為客戶提供專業(yè)的咨詢意見(jiàn)。而這一切都依賴于從業(yè)人員的高素質(zhì)和高能力，以及背后專業(yè)的涵蓋稅收、法律、投資、會(huì)計(jì)等多方領(lǐng)域的優(yōu)異團(tuán)隊(duì)。所以，培養(yǎng)一批高效專業(yè)人才是私人銀行的關(guān)鍵。</p><p>　　當(dāng)前而言，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)和專業(yè)人才的引進(jìn)顯得十分重要。高級(jí)客戶經(jīng)理，作為直接聯(lián)系高端客戶的私人銀行代表，不僅要了解國(guó)內(nèi)外金融時(shí)事和政策，熟識(shí)外匯、投資

80、、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)知識(shí)，詳知個(gè)人金融理財(cái)、企業(yè)財(cái)富管理、金融衍生產(chǎn)品的內(nèi)容，同時(shí)要求擁有較好的儀容儀表，較高的藝術(shù)、奢侈品鑒賞能力與良好的知識(shí)涵養(yǎng)。這一切需要私人銀行為其配備專門(mén)的培訓(xùn)團(tuán)隊(duì)，為其包裝，讓顧客感受到私人銀行業(yè)務(wù)是高端、專業(yè)、尊貴的服務(wù)享受。私人銀行也需關(guān)注專業(yè)投資理財(cái)顧問(wèn)的引進(jìn)和培養(yǎng)，如RFC（認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師）、CFP（國(guó)際金融理財(cái)師）、CFA（注冊(cè)金融分析師）等獲得國(guó)際認(rèn)可的金融顧問(wèn)。即使是在擁有上百年歷史的瑞士私人銀行

81、，也是十分重視對(duì)于專業(yè)人才的培養(yǎng)，每年投入大筆資金用于行業(yè)培訓(xùn)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，造就了一大批高素質(zhì)的金融人才。不但如此，他們還重金從國(guó)外大量招聘金融、技術(shù)人才，用以彌補(bǔ)我國(guó)市場(chǎng)人力資源短缺的現(xiàn)狀。</p><p>　?。ㄈ┘涌旖鹑诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)，滿足客戶需求</p><p>　　開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)需要大量符合客戶需求的金融產(chǎn)品。而現(xiàn)今的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策不利于我國(guó)銀行的發(fā)展。我們應(yīng)在現(xiàn)有的條件下，積極

82、開(kāi)展銀證、銀期、銀保、銀信的合作。不要單純依靠證券等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，應(yīng)積極主動(dòng)自主研發(fā)，重視研發(fā)部門(mén)，大量投入資金建設(shè)。</p><p>　　不僅如此，銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品定期進(jìn)行評(píng)估定位，如以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為選擇標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持具有潛力和高利益的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，組織新型核心產(chǎn)品體系。用以不斷豐富私人銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容。</p><p>　　此外，銀行加速建立特色業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

83、的特色品牌。品牌是銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期發(fā)展的重要無(wú)形資產(chǎn)。正確的產(chǎn)品品牌建設(shè)有利于提高客戶的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。</p><p>　　（四）轉(zhuǎn)變運(yùn)作理念，創(chuàng)新組織架構(gòu) </p><p>　　我國(guó)商業(yè)銀行多數(shù)采用總分制體制，采用垂直的直線職能型管理組織體系。但由于私人銀行業(yè)務(wù)所涉及的銀行內(nèi)部部門(mén)機(jī)構(gòu)較多，服務(wù)范圍較廣，強(qiáng)調(diào)專業(yè)性。垂直模式并不適宜于私人銀行組織體系。世界銀行如美洲銀行、

84、渣打銀行、花旗銀行都設(shè)立了專門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)部門(mén)，專門(mén)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。他們強(qiáng)調(diào)以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，扁平化的組織體系。</p><p>　　從總分行架構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)明確設(shè)立總行與分行之間權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)三者關(guān)系。以客戶為主線，設(shè)立適宜私人銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)構(gòu)成。其次，分行架構(gòu)也應(yīng)考慮從客戶群角度出發(fā)，統(tǒng)一安排部署，根據(jù)區(qū)域化原則，把握區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶特征，開(kāi)展區(qū)域建設(shè)。如在高凈值人士主要分布的幾個(gè)省、市，專門(mén)設(shè)置分支中心

85、，由總行進(jìn)行統(tǒng)一管理，如廣東、浙江、江蘇、北京、上海、福建地區(qū)。而在潛在客戶不是很集中的城市可以考慮將權(quán)力下放，由相關(guān)區(qū)域部門(mén)掌握管理經(jīng)營(yíng)職能。這種模式也是許多外資銀行在中國(guó)采用的形式。此外，不同區(qū)域可以因地制宜，根據(jù)區(qū)域市場(chǎng)和客戶特征，采取不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式以及增值服務(wù)。如東北地區(qū)客戶金融專業(yè)知識(shí)普及率較低，當(dāng)?shù)乜蛻舾叨纫蕾囉阢y行和資產(chǎn)管理公司進(jìn)行資本運(yùn)作管理，所以該地區(qū)客戶多為委托型和公司金融導(dǎo)向型，他們更需要銀行提供全權(quán)或授

86、權(quán)的委托業(yè)務(wù)管理。</p><p>　?。ㄎ澹└镄?tīng)I(yíng)銷服務(wù)模式和理念</p><p>　　1. 革新?tīng)I(yíng)銷服務(wù)模式</p><p>　　目前，我國(guó)私人銀行營(yíng)銷模式還在不斷發(fā)展探索。而國(guó)際上該領(lǐng)域已日漸成熟，產(chǎn)生了具有不同的特色，適宜當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)和監(jiān)管部門(mén)的營(yíng)銷服務(wù)模式。貝恩公司將“私人銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思維框架”進(jìn)行分析，提出四種營(yíng)銷模式可供參見(jiàn)。</p>

87、<p>　　客戶經(jīng)理模式：該模式客戶經(jīng)理為特定的客戶服務(wù)，專家團(tuán)隊(duì)則專門(mén)為一群客戶服務(wù)。</p><p>　　經(jīng)紀(jì)人模式：該模式不存在客戶經(jīng)理這個(gè)角色，經(jīng)紀(jì)人為特定客戶服務(wù)，專家團(tuán)隊(duì)則為一群客戶服務(wù)。</p><p>　　客戶經(jīng)理和經(jīng)紀(jì)人團(tuán)隊(duì)模式：該模式客戶經(jīng)理和經(jīng)紀(jì)人為特定客戶服務(wù)，專家為特定客戶服務(wù)但非常有限，大部分情況下專家團(tuán)隊(duì)仍是為一群客戶服務(wù)。</p>&

88、lt;p>　　團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式：該模式客戶經(jīng)理和專家團(tuán)隊(duì)都為特定客戶服務(wù)。⑨</p><p>　　表4-1 私人銀行營(yíng)銷</p><p>　　在我國(guó)，因監(jiān)管體制影響，除客戶經(jīng)理和經(jīng)紀(jì)人團(tuán)隊(duì)模式外，其他三種模式并未出現(xiàn)在國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)之中（除香港）。但可以將其團(tuán)隊(duì)服務(wù)理念借鑒到海外業(yè)務(wù)當(dāng)中。各私人銀行應(yīng)該根據(jù)本身對(duì)于目標(biāo)客戶群的定位，結(jié)合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，選擇適宜于自己發(fā)展的營(yíng)銷模式。如團(tuán)

89、隊(duì)模式能更好的服務(wù)千萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的高凈值人士這一目標(biāo)客戶群體。因?yàn)樵擃惾后w需要更為專業(yè)和高效率的服務(wù)，同時(shí)銀行可以獲取較高的回報(bào)。</p><p>　　2. 轉(zhuǎn)變營(yíng)銷服務(wù)理念</p><p>　　不少國(guó)內(nèi)銀行還是采用產(chǎn)品推進(jìn)模式進(jìn)行服務(wù)營(yíng)銷，這不利于建立友好、和諧的客戶關(guān)系。應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，采取咨詢式服務(wù)模式。私人銀行服務(wù)是一種情感密集型服務(wù)，專遞客戶最佳體驗(yàn)，尋找最適宜的客戶溝通模式才

90、能帶給客戶更好的感受?？蛻艚?jīng)理和專職人員不應(yīng)不斷推薦新型產(chǎn)品，應(yīng)根據(jù)客戶需要以及客戶特征，有規(guī)劃的為客戶設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品搭配。私人銀行應(yīng)以專業(yè)角度立場(chǎng)回復(fù)客戶的咨詢需求，努力實(shí)現(xiàn)客戶預(yù)期目標(biāo)。</p><p>　?。┙⑷^(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理體系</p><p>　　風(fēng)險(xiǎn)管理是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障。私人銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，系統(tǒng)研究部署適宜于本身私人銀行以及當(dāng)今金融風(fēng)險(xiǎn)

91、特征的業(yè)務(wù)和監(jiān)管模式。有效提高私人銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境控制能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制力度，保障客戶的資本安全。</p><p>　　其次，在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)充分考慮當(dāng)代市場(chǎng)形勢(shì)、銀行有利資源、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并考慮如何有效分散風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)可能，確保資本有效運(yùn)行。</p><p>　　同時(shí)，銀行本身也應(yīng)對(duì)客戶做好充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示。重視本身的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理辦法

92、，最大限度確?？蛻舻谋窘鸢踩?lt;/p><p>　　2007年，中國(guó)銀行率先敲開(kāi)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的大門(mén)，如今僅4年時(shí)間，作為舶來(lái)品的私人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，從大型國(guó)有銀行到股份制銀行，都爭(zhēng)先恐后成立專業(yè)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)和設(shè)置專門(mén)機(jī)構(gòu)平臺(tái)逐鹿私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并取得一定成績(jī)。但與已擁有私人銀行業(yè)務(wù)幾百年歷史的外資銀行相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還處于探索期，中資商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷策略、客戶服務(wù)、產(chǎn)品支持

93、、專業(yè)人才等各個(gè)方面還有一定差距，如何把握私人銀行管理本質(zhì)和規(guī)律，走‘有中國(guó)特色’的道路也還有很長(zhǎng)的路要走。但是，中資商業(yè)銀行只要抓住我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的千載難逢的機(jī)會(huì)，通過(guò)中國(guó)銀行家的共同努力，中資銀行業(yè)的私人銀行業(yè)務(wù)一定會(huì)快速發(fā)展，在爭(zhēng)奪中國(guó)高端財(cái)富管理的巨大市場(chǎng)中，憑借“天時(shí)、地利、人和”優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)客戶發(fā)展和盈利增長(zhǎng)雙贏。 </p><p><b>　　注釋：</b></p>

94、<p>　?、?蔡 輝,梁國(guó)權(quán),米 嘉等.中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)[R].波士頓咨詢公司.2009,11.</p><p>　?、?周建工. 福布斯2010中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)[R].福布斯中文版.2010,12</p><p>　　③ 周建工. 福布斯2010中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)[R].福布斯中文版.2010,12</p><p>　?、?王新亮.我國(guó)私人銀行業(yè)

95、務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師.2010,02:186-187</p><p>　　⑤ 資料來(lái)源：http://xyk.51credit.com/creditcard/pinglun/meiti/310698.shtml </p><p>　?、?資料來(lái)源：http://business.sohu.com/20110117/n278911305.shtml</p><

96、p>　?、?資料來(lái)源：http://finance.sina.com.cn/money/bank/ywycp/20101220/07489131783.shtml</p><p>　?、?宋燕.中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[J].青海金融.2010,03:51-52</p><p>　?、?莊瑞豪,Donie Lochan,Sameer Chishty等.貝恩觀點(diǎn)——私人銀行

97、業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思維框架[R]. 招商銀行與貝恩公司</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1] 宋燕.中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[J].青海金融.2010,03:51-52</p><p>　　[2] 莊瑞豪,Donie Lochan,Sameer Chishty等.2009中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告——中國(guó)私人銀行

98、業(yè)：坐看風(fēng)起云涌[R].招商銀行與貝恩公司</p><p>　　[3] 莊瑞豪,Donie Lochan,Sameer Chishty等.貝恩觀點(diǎn)——私人銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思維框架[R]. 招商銀行與貝恩公司</p><p>　　[4] Alice.Competing for Private Banking Pie in China[J].CHINA'S FOREIGN TRADE,2

99、007,20</p><p>　　[5] IMOLA DRIG?, DORINA NI??, IOAN CUCU. Private Banking And Wealth Management Services Offered By Banks[J].Annals of the University of Petro?ani, Economics, 9(1), 2009, 231-240 231</p>

100、<p>　　[6] Hans-Ulrich Meister. Private Banking Investor Day 2009 Switzerland[R]. 2009,09,22</p><p>　　[7] 劉強(qiáng). 國(guó)內(nèi)外私人銀行服務(wù)大PK[J]. 金融博覽(銀行客戶),2010,01：50-51.</p><p>　　[8] 花旗私人銀行“重裝上陣”.2010, [20

101、10-09-08].</p><p>　　http://finance.jrj.com.cn/2010/09/0815468126990-1.shtml</p><p>　　[9] 曾強(qiáng).論中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].企業(yè)家天地,2010,01:31-32.</p><p>　　[10] 張振國(guó),黃燕君.淺議特色私人銀行服務(wù)體系的建設(shè)[J]. 商

102、業(yè)文化(學(xué)術(shù)版),2010,02:51.</p><p>　　[11] 戴維﹒莫德 （David Maude）.全球私人銀行業(yè)務(wù)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007.</p><p>　　[12]連建輝，孫煥民．走進(jìn)私人銀行[M]．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2006 .</p><p>　　[13] 邢光紅.如何加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代金融.2010.

103、04:33</p><p>　　[14] 商業(yè)銀行私人銀行服務(wù)模式及業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究——以中國(guó)銀行江蘇省分行私人銀行業(yè)務(wù)為例[J].金融縱橫.2010.01:23-28</p><p>　　[15] 董碧英.試論我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].市場(chǎng)論壇.2010.05:46-47</p><p>　　[16] 王新亮.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師.2

104、010,02:186-187</p><p>　　[17] 楊 林,顏金林.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析經(jīng)濟(jì)沙龍.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與價(jià)格.2010,03:39-44</p><p>　　[18] 蔡 輝,梁國(guó)權(quán),米 嘉等.中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)[R].波士頓咨詢公司.2009,11.</p><p>　　[19] 周建工. 福布斯2010中國(guó)私人財(cái)富白皮書(shū)[R].福布斯中文