嘉興中小企業(yè)信貸融資問題研究[畢業(yè)論文+任務書+開題報告+文獻綜述]

1、<p>　　本科畢業(yè)設計(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目嘉興中小企業(yè)信貸融資問題研究</p><p>　　所在學院 商學院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟學 <

2、;/p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠 信 聲 明</b></p>&l

3、t;p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得嘉興學院南湖學院或其他教育機構的學位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內容均真實、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p>

4、;<b>　　授 權 聲 明</b></p><p>　　學校有權保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨热荩梢杂坝?、縮印或其他復制手段保存論文，學校必須嚴格按照授權對論文進行處理，不得超越授權對論文進行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p&

5、gt;<b>　　摘 要</b></p><p>　　融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)的成長，也對嘉興市經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的影響。而信貸融資是嘉興市中小企業(yè)融資的主要渠道。目前嘉興市中小企業(yè)融資主要是間接融資，而間接融資又主要是信貸融資。</p><p>　　本文認為中小企業(yè)自身的信貸融資能力有限，金融機構貸款給中小企業(yè)的意愿不強，政府對中小企業(yè)信貸融資支持上

6、力度不夠是造成中小企業(yè)信貸融資困境的主要原因。緩解中小企業(yè)信貸融資難需要采取綜合措施，各方共同努力。中小企業(yè)方面，需要提升產(chǎn)品競爭能力，加強內部控制制度建設，建立健全財務制度；金融機構方面，需要加快金融服務產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，深入推進中小企業(yè)信用制度建設，減輕信息不對稱的程度，發(fā)展中小型金融機構；政府方面，需要健全中小企業(yè)信用擔保體系，發(fā)揮財政政策的作用，發(fā)揮民間借貸的積極作用，加大對中小企業(yè)規(guī)范監(jiān)管的力度等。</p><

7、;p>　　關鍵詞：嘉興市，中小企業(yè)，信貸融資</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　The financing difficulties of small and SMEs have plagued the growth of economy, but also to the healthy and stable develo

8、pment of the jiaxing has caused some influence. And jiaxing credit loans and financing is the main channel financing SMEs. At present main jiaxing is indirect financing SMEs financing SMEs, and the indirect financing jia

9、xing is mainly credit financing. </p><p>　　This paper argues that the SMEs credit financing ability is limited, financial institutions loans to SMEs will not strong, government financing support to SMEs is c

10、aused by inadequate on smes' credit financing difficulties main reasons. Relieve financing difficulty needs to take comprehensive measures to parties together. SMEs need to improve product competition ability, streng

11、then internal control system construction, establish and perfect the financial system; Financial institutions, to speed </p><p>　　KEY WORDS: Jiaxing, SMEs, credit financin</p><p><b>　　目 錄&

12、lt;/b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p>　　一、嘉興中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析1</p><p>　?。ㄒ唬┘闻d中小企業(yè)的基本情況1</p><p>　?。ǘ┘闻d中小企業(yè)融資現(xiàn)狀2</p>&l

13、t;p>　　（三）嘉興中小企業(yè)信貸融資特點5</p><p>　　二、嘉興中小企業(yè)信貸融資困境及成因分析6</p><p>　?。ㄒ唬┘闻d中小企業(yè)信貸融資困境6</p><p>　　（二）嘉興中小企業(yè)信貸融資困境的成因分析6</p><p>　　三、促進嘉興中小企業(yè)信貸融資發(fā)展的對策建議9</p><p&g

14、t;　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)自身完善9</p><p>　?。ǘ┙鹑跈C構信貸的改進10</p><p>　?。ㄈ┘訌娬叻龀至Χ?1</p><p><b>　　參考文獻14</b></p><p><b>　　致 謝16</b></p><p><b>　

15、　引 言</b></p><p>　　嘉興地處長三角經(jīng)濟圈的核心地區(qū)，是發(fā)展最快、最活躍的城市之一。目前，嘉興正積極創(chuàng)新金融服務手段，創(chuàng)新金融體制。嘉興中小企業(yè)塊狀分布明顯，集群化突出，對嘉興經(jīng)濟發(fā)展功不可沒，在嘉興市經(jīng)濟發(fā)展中起著十分重要的地位。</p><p>　　中小企業(yè)是嘉興市經(jīng)濟體中一支十分重要的經(jīng)濟力量，中小企業(yè)的成長發(fā)展對保增長、保民生都至關重要。但資金短缺仍是制

16、約嘉興中小企業(yè)發(fā)展的主要矛盾，尤其是大多數(shù)小企業(yè)正處于成長發(fā)展階段，對資金的需求十分迫切。然而融資難問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的核心問題，本文通過大量的文獻收集和數(shù)據(jù)分析，對嘉興中小企業(yè)信貸融資困境的現(xiàn)狀、成因進行分析，并提出相應對策。</p><p>　　嘉興中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析</p><p>　　嘉興中小企業(yè)的基本情況</p><p>　　根據(jù)第二次經(jīng)濟普查顯

17、示，嘉興市目前規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)6735家，大型企業(yè)20家，中型企業(yè)442家，中小企業(yè)占全部企業(yè)總數(shù)的99.9%以上。中小企業(yè)從業(yè)人員約115萬，占全部從業(yè)人員94.3%。規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)總產(chǎn)值、利潤、利稅，分別占全部規(guī)模以上工業(yè)的87%、85%和88%。由此可見，中小企業(yè)在擴大經(jīng)濟總量、增強經(jīng)濟活力、拓展就業(yè)空間、增加財政和居民收入等方面，都發(fā)揮著重要的作用。</p><p>　　1、企業(yè)數(shù)量和規(guī)模

18、不斷增加。近年來，嘉興市加強了對小企業(yè)培育工作，小企業(yè)成長為規(guī)模以上企業(yè)數(shù)不斷增加，到目前為止，規(guī)模以上企業(yè)已有6735家，同比增加了1346家。嘉興市主營業(yè)務收入超億元的企業(yè)達614家，同比增加了59家。</p><p>　　2、產(chǎn)業(yè)結構調整加快。產(chǎn)業(yè)集聚效應明顯，紡織業(yè)、化學工業(yè)、化學纖維業(yè)、服裝加工業(yè)、皮革業(yè)、通用設備制造業(yè)、非金屬礦物制品業(yè)、電器機械制造業(yè)、電子通訊設備制造業(yè)、造紙業(yè)和金屬制品業(yè)11大行業(yè)

19、的總產(chǎn)值均突破了百億元大關，以光伏為代表的新能源、以玻纖為代表的新材料等新興產(chǎn)業(yè)快速崛起。</p><p>　　3、創(chuàng)新能力逐步增強。嘉興市加快推進浙江省區(qū)域創(chuàng)新體系中心建設，建立和完善嘉興科技創(chuàng)業(yè)公共服務平臺，初步形成了以國家級科創(chuàng)中心為龍頭的科技企業(yè)孵化網(wǎng)絡，企業(yè)依靠科技創(chuàng)新的意識明顯增強。2010年1-6月規(guī)模以上企業(yè)科技經(jīng)費支出16億元，同比增長11.2%，新產(chǎn)品產(chǎn)值率22.57%，同比增加1.7%，申請

20、專利3040件，同比增加72.4%。</p><p>　　4、高技術產(chǎn)業(yè)反彈。電子信息產(chǎn)業(yè)和裝備制造業(yè)2009年以來產(chǎn)業(yè)地位穩(wěn)步提升。裝備制造業(yè)的總體增幅大于面上的平均水平。2010年1—6月其工業(yè)總產(chǎn)值、銷售產(chǎn)值、出口交貨值與去年同期相比分別增長了62.71%、62.67%和40.62%。通信電子、通用設備、電氣機械在2010年開始全部實現(xiàn)增長。另外以紡織、皮革、服裝三大行業(yè)為代表的消費品工業(yè)也復蘇強勁。<

21、;/p><p>　　嘉興中小企業(yè)融資現(xiàn)狀</p><p>　　這幾年嘉興市的中小企業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，根據(jù)嘉興市統(tǒng)計局數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2010年，嘉興市虧損面為30.2%，同比減少7.4個百分點；虧損率14.7%，同比減少26.9個百分點；虧損企業(yè)虧損額同比下降43%。雖然較2009年同期比有明顯好轉，但仍處歷史高位，而處于虧損狀態(tài)的中小企業(yè)占了多數(shù)，而融資難是影響中小企業(yè)生存和發(fā)展的最主要原因

22、之一。目前，嘉興市中小企業(yè)面臨的融資情況主要有四類：</p><p>　　1、銀行貸款為主要資金來源。從統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，有83．87%的企業(yè)主要資金來源是銀行貸款；少數(shù)企業(yè)曾經(jīng)通過內部職工集資獲取資金，占企業(yè)全部融資的10．73%；有8．47%的企業(yè)有民間借貸行為；還有3%左右的企業(yè)采用股份合作方式融資。多數(shù)企業(yè)除了金融機構貸款以外，很少運用其他正規(guī)的融資方式。商業(yè)銀行借貸是中小企業(yè)融資的首要渠道，占著主導地位

23、。</p><p>　　2、直接融資占次要位置。嘉興市通過國內外資本市場發(fā)行股票融資的企業(yè)有4家，通過貨幣市場發(fā)行短期融資券融資的企業(yè)有2家，通過發(fā)行企業(yè)債券融資的企業(yè)只有1家。在創(chuàng)業(yè)板、中小板的直接融資中，嘉興板塊至今也只有13名成員，整個中小板從2004年4月創(chuàng)板以來共有上市企業(yè)436家，累計融資2500億元，創(chuàng)業(yè)板創(chuàng)板以來共有上市企業(yè)90家，直接融資648億元，所以直接融資所能提供的資金極少。</p&

24、gt;<p>　　3、小額貸款公司、典當、村鎮(zhèn)銀行融資處于初步階段。到目前為止才有11家小額貸款公司，注冊資金10億元左右，還因受資本金規(guī)模、吸收存款限制以及自身融資能力等的影響，到2010年6月末貸款余額僅為15億元。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)尚處于初步階段，對于巨大的市場需求，仍然窮于應付。</p><p>　　4、民間借貸融資體系利息高。民間借貸行為缺少法律約束，很多時候會變成高利貸，中小企業(yè)往往需要支付數(shù)倍

25、于銀行利率的高額利息。</p><p>　　綜上所述，現(xiàn)在嘉興市中小企業(yè)融資主要是間接融資，而間接融資又主要是信貸融資。下表1是由中國人民銀行嘉興市中心支行相關資料整理而得。</p><p>　　表1 嘉興市中小企業(yè)信貸融資情況表</p><p><b>　　單位：萬元</b></p><p>　　資料來源：由中國人

26、民銀行嘉興市中心支行相關資料整理而得。</p><p>　　（三）嘉興中小企業(yè)信貸融資特點</p><p>　　根據(jù)嘉興市中小企業(yè)信貸融資情況表分析，嘉興市中小企業(yè)信貸融資有以下特點：</p><p>　　1、抵質押貸款占比高</p><p>　　在擔保結構上，中小企業(yè)抵質押貸款占比達55.21%，保證類貸款占比43.68%，信用類貸款僅占了

27、1.09%，而同期嘉興大型企業(yè)貸款信用、保證和抵質押比例分別為20.63%、35.98%、43.39%，若去除以保證擔保為主的有政府背景的企業(yè)，中小企業(yè)貸款抵質押占比將更高，說明了嘉興的中小企業(yè)貸款的獲得比大型企業(yè)難得多，一般都必須有財產(chǎn)的抵押或質押。</p><p>　　2、信貸余額占比不高</p><p>　　嘉興市的中小企業(yè)2009年末信貸余額為636億元，占比達到29.34%，全年

28、增加138.5億，增長27.81%，而同期嘉興各項貸款平均增長35.28%，中小企業(yè)貸款增幅低于平均增幅的7.47個百分點。據(jù)中國人民銀行嘉興市中心支行調查科人員反映，根據(jù)國家中小企業(yè)分類標準，嘉興交通投資建設開發(fā)公司、嘉興城市投資建設開發(fā)公司等具有政府背景的企業(yè)以及人數(shù)較少的房地產(chǎn)企業(yè)也被列入中小企業(yè)信貸統(tǒng)計范圍內，而去年大量的貸款投放又集中在房地產(chǎn)貸款和政府平臺貸款上，因而，去除這類企業(yè)的貸款，嘉興市中小企業(yè)信貸無論是余額、占比還是

29、增量都要小得多。</p><p>　　3、資產(chǎn)質量低于平均水平</p><p>　　按信貸資產(chǎn)的五級分類，嘉興市2009年末中小企業(yè)不良貸款（次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款）余額為13.9億，不良率為2.18%，而同期嘉興市貸款不良率僅1.23%，高出了近一個百分點。</p><p>　　二、嘉興中小企業(yè)信貸融資困境及成因分析</p><p&

30、gt;　?。ㄒ唬┘闻d中小企業(yè)信貸融資困境</p><p>　　信貸融資是中小企業(yè)融資的首要渠道，占著主導地位。根據(jù)中國人民銀行嘉興市中心支行2010年調查統(tǒng)計，至2009年末，嘉興市金融機構本外幣貸款余額2171億元，其中中小企業(yè)貸款余額637億元，占比29.34%，在將近19萬家中小企業(yè)中（含個體工商戶），只有20594戶中小企業(yè)獲得銀行機構的貸款支持，大多數(shù)中小企業(yè)尤其是初創(chuàng)型小企業(yè)由于信息不透明、缺少有效抵

31、押物、財務報表缺損等各種原因，繼續(xù)面臨著融資難的問題。</p><p>　　據(jù)人民銀行嘉興市中心支行2010年的問卷調查統(tǒng)計，嘉興中小企業(yè)的信貸融資困境主要有以下幾點：</p><p>　　1、獲取銀行貸款較難。問卷調查顯示，嘉興市有59.72%的問卷企業(yè)認為目前獲取銀行貸款難度較大，而在小規(guī)模企業(yè)中認為銀行信貸難的占64%。關于貸款的難處，有24．29%的問卷企業(yè)認為貸款手續(xù)比較繁瑣，4

32、1.24%的問卷企業(yè)認為貸款擔保方面有困難，55%左右的小規(guī)模企業(yè)認為貸款擔保難度非常大，有39.21%的企業(yè)認為貸款抵押有困難。</p><p>　　2、銀行貸款向優(yōu)勢企業(yè)集中。效益好、規(guī)模大的企業(yè)獲取了較多的信貸資源。樣本企業(yè)中有31.64%的小規(guī)模企業(yè)其貸款額僅僅占了3.23%；但占樣本企業(yè)13.53%的資產(chǎn)在5000萬元以上的企業(yè)貸款額占樣本企業(yè)貸款額的36.73%；占樣本企業(yè)16.95%的盈利狀況較好的

33、企業(yè)貸款額占樣本企業(yè)貸款額的32.63%。</p><p>　　3、企業(yè)的新增投入對信貸依賴相對較大。根據(jù)樣本企業(yè)在近兩年里的計劃，估計新增加資金投入30.24億元，有17.96億元的缺口，占樣本企業(yè)新投入資金的59.38%，需要銀行信貸的支持。有63%左右的500萬元以下企業(yè)新增投入希望得到銀行貸款的更大支持。</p><p>　?。ǘ┘闻d中小企業(yè)信貸融資困境的成因分析</p&g

34、t;<p>　　目前，嘉興市的企業(yè)融資主要靠銀行貸款，即使如民豐特紙、天通電子、錢江生化等上市公司，桐昆集團、海寧卡森等優(yōu)勢企業(yè)，在其全部負債中，銀行貸款也占到了50%左右。從調查情況來看，多數(shù)企業(yè)除了向金融機構貸款以外，很少運用其他的融資方式。由于近年來我國實行緊縮銀根政策，銀行可貸資金減少，中小企業(yè)要想獲得金融機構的貸款更是難上加難，中小企業(yè)信貸融資之所以困難，有自身的原因，有金融機構的原因，也有政策原因。</p

35、><p>　　1、中小企業(yè)自身發(fā)展不完善</p><p>　　目前，中小企業(yè)自我資金積累普遍不足，中小企業(yè)的信用地位和社會地位使信貸融資受到種種限制。之所以造成這種狀況，中小企業(yè)自身發(fā)展是其融資難的根本原因。</p><p>　?。?）收益成本不對稱減少銀行放貸積極性</p><p>　　如嘉興平湖服裝業(yè)因受外貿銷售回落而影響導致許多中小企業(yè)連續(xù)

36、倒閉，企業(yè)老板很多都棄廠而去。由于很多嘉興的中小企業(yè)都是由原先的家庭作坊逐步發(fā)展而來的，其經(jīng)營者管理經(jīng)驗不足、企業(yè)規(guī)模較小，當市場發(fā)生變化時，中小企業(yè)對市場風險的判斷力不足，極可能導致遭受重大損失，甚至倒閉。中小企業(yè)自身種類多、規(guī)模小、風險大、負債能力有限，又加上貸款“小、急、頻”等特點，使得商業(yè)銀行的管理成本增加，成本收益不對稱將導致銀行對中小企業(yè)放貸積極性減弱，相對于大企業(yè)客戶而言，中小企業(yè)無疑會成為了“雞肋”。</p>

37、<p>　?。?）中小企業(yè)管理模式存在融資障礙</p><p>　　嘉興的很多中小企業(yè)都是由原先的家庭作坊逐步發(fā)展而來的，中小企業(yè)主缺乏相應的財務金融知識，不是理財高手，在管理上不相信人才、倚重親信。有些中小企業(yè)雖然有時還披著集團公司、有限公司的外衣，但家族式、作坊式生產(chǎn)的管理模式普遍存在，權力太過集中，決策機制由于缺乏約束而帶有盲目性、隨意性和冒險性。有些中小企業(yè)業(yè)主品行操守也具有懷疑性，如涉及“

38、黃、賭、毒”而逃跑的老板也不乏存在，這給銀行信貸管理帶來了極大風險。</p><p>　　（3）中小企業(yè)難以落實有效的融資擔保</p><p>　　如嘉善縣西塘大舜，該鎮(zhèn)以鈕扣加工產(chǎn)業(yè)為主，年產(chǎn)值在60億上下，但由于多數(shù)企業(yè)90%以上的房地產(chǎn)屬于集體使用土地，銀行在授信過程中有一定的難度。由于中小企業(yè)資產(chǎn)少、規(guī)模小、財務亂、風險大，在信息不對稱，難以確定第一還款來源時，商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸

39、款時一般強調第二還款來源，要求有更強的擔保措施。大部分的中小企業(yè)在起步階段一般不會擁有房產(chǎn)、土地等較多可用于抵押的財產(chǎn)。也有一部分中小企業(yè)在新設、轉制時，由于資金的原因一般都采取延期付款或分期付款的方式，不少企業(yè)的專業(yè)性高、設備陳舊、變現(xiàn)能力差，所擁有的財產(chǎn)很大一部分都很難辦理抵押登記手續(xù)或不為銀行所認可。</p><p>　　（4）中小企業(yè)缺乏有效的財務管理制度</p><p>　　嘉興

40、中小企業(yè)財務報告制度落后是有目共睹的，向銀行信息披露不規(guī)范，缺少審計部門認可的財務報表，有些企業(yè)甚至連起碼出納崗位都沒設全。而且，嘉興市的許多中小企業(yè)一般都會有三本賬，一本是給銀行看的，經(jīng)營業(yè)績會比實際中要好，一本是給稅務部門看的，經(jīng)營業(yè)績會比實際中差，一本是給自己看的，反映了真實情況。因為上述情況的大量存在，人為的加劇了信息不對稱的程度，所以中小企業(yè)在向銀行貸款時一般都很難在短時間內取得信任，甚至是被銀行拒絕放貸。</p>

41、<p>　　2、金融機構給中小企業(yè)貸款意愿不強</p><p>　　一般情況下，中小企業(yè)與大企業(yè)相比，所面臨的經(jīng)營風險更大，信貸風險也較大。以次同時還存在一個放貸規(guī)模效應問題，同樣規(guī)模貸款，如果一次貸出的資金較多，相對平均成本就小了。中小企業(yè)的貸款額度比較小，金融機構單位成本就比較高。另外一方面還表現(xiàn)在中小企業(yè)的經(jīng)營狀況不容易把握，從這方面來考慮，金融機構也更喜歡選擇大企業(yè)。所以中小企業(yè)的信貸融資發(fā)

42、展也一直遲緩，融資需求未能被滿足，較多時候受信貸技術落后、金融機構管理約束、銀企間信息不對稱等不利因素影響。</p><p>　?。?）金融機構信貸經(jīng)營取向上的缺位</p><p>　　雖然近幾年來嘉興市的金融機構已將著眼點轉向了中小企業(yè)，重點放在了中小企業(yè)上，還制訂了專門服務中小企業(yè)的產(chǎn)品流程、信貸制度和內設機構，但仍停留在淺層次上，和嘉興市中小企業(yè)對當?shù)亟?jīng)濟的貢獻度和占比總量不對稱。特

43、別是工、中、農(nóng)、建等規(guī)模較大的銀行更喜歡于將信貸資金貸給那些大型企業(yè)，更習慣傾向于各縣市區(qū)政府類項目，因其生產(chǎn)經(jīng)營的方式更適合這些銀行的做法。如去年“四萬億”投資項目中，嘉興市各商業(yè)銀行參與的熱衷程度、競爭程度空前絕后。這里面雖然有中國銀行業(yè)歷來 “講政治”的因素，但與其合作客戶的最終選擇上多少也有著較大的關系。但是，從實體經(jīng)濟來看，符合信貸條件的中小企業(yè)也為數(shù)不少。甚至可以說，我們不缺優(yōu)秀的中小企業(yè)，而缺的是適應優(yōu)秀中小企業(yè)的銀行家與

44、銀行制度。</p><p>　?。?）金融機構缺乏區(qū)別于大企業(yè)的中小企業(yè)授信評級體系</p><p>　　當前嘉興市的銀行同業(yè)中大多商業(yè)銀行的授信評級制度是針對大中型企業(yè)設定的，評定的標準中存在許多對中小企業(yè)不利的因素。雖然少數(shù)商業(yè)銀行也在探索傾向于中小企業(yè)信用評級體系和開發(fā)相應的評級系統(tǒng)，但多數(shù)銀行仍未擺脫傳統(tǒng)的大中型企業(yè)評級體系影響，以及對中小企業(yè)情況不夠深入了解，標準設置太過苛刻，甚

45、至其授信評級還不如原先的授信評級。所以，對中小企業(yè)參數(shù)的設定、授信條件的設置仍需一個十分漫長探索的過程。中誠信等獨立于銀行的第三方評級機構，也才處于起步階段，其評級結果的可靠性、真實性仍有待考察。正是這信用評估體系的不適合導致了中小企業(yè)對銀行信貸的巨大需求與銀行可貸資金難以有效結合。</p><p>　?。?）金融機構貸款權限的上收集中導致了信息的嚴重不對稱</p><p>　　嘉興市建設

46、銀行去年上收了各縣支行的所有審批權限，在嘉興市建設分行僅保留中小企業(yè)審批權限，其他均上收到了浙江省分行。而后，其他同業(yè)也在不同程度的上收了審批權限，只有少部分股份制商業(yè)銀行如中信、嘉興銀行等還在縣一級支行保留一定權限，但是這些銀行的市場占比總體很是偏低的。上收權限后的商業(yè)銀行貸款的最終審批人離客戶較遠，對當?shù)厍闆r不熟悉，對處于塊狀經(jīng)濟特色的嘉興中小企業(yè)運營情況不了解。最后，在承擔了風險連帶責任的機制下更習慣于慎貸或限貸。</p&g

47、t;<p>　　3、政策扶持力度不夠</p><p>　　政策扶持力度不夠同樣是制約中小企業(yè)信貸融資的主要原因之一。嘉興市扶持政策一直向大企業(yè)傾斜，雖然這些年來政策有所變化，但并沒有發(fā)生實質性的改變。嘉興市擔保機構規(guī)模偏小，擔保機構的控制機制和風險補償尚未健全，擔保機構的非規(guī)范操作還時有發(fā)生。</p><p>　?。?）擔保機制建設上，到目前為止，嘉興市總共有信用擔保機構60

48、家，其中民營擔保機構有43家，占了76%，注冊資金占79%，而政府類的擔保機構無論在數(shù)量或注冊資金上還不到四分之一。2009年，嘉興市的擔保機構累計擔保68.38億，同比增長42%，年末在保責任余額51.98億，全年中60家擔保機構僅有12家獲得政府補助2100多萬元。并且，民營擔保機構收費相對較高，通常為貸款金額的3-5個百分點，對許多中小企業(yè)而言負擔很大。</p><p>　?。?）風險補償機制上，政府投入非

49、常少。目前，嘉興一般僅對營業(yè)收入、年度銷售在500萬以下，和貸款余額在200萬元以下的科技型、生產(chǎn)型和從事現(xiàn)代服務業(yè)的中小企業(yè)給予了風險補償。中小企業(yè)的貸款風險補償比例一般按金融機構年新增小企業(yè)貸款月均余額的0.5%給以補償，對小型服務業(yè)企業(yè)信貸風險補償則再提高了0.3個百分點。自2005年實施這項政策以來，嘉興市的所有金融機構獲得小企業(yè)貸款風險補償資金累計只有1925萬元，與商業(yè)銀行實際中承擔的風險相比，實在是少之又少。</p&

50、gt;<p>　　三、促進嘉興中小企業(yè)信貸融資發(fā)展的對策建議</p><p>　　要真正有效的解決中小企業(yè)信貸融資困境，需要經(jīng)過企業(yè)、金融機構、政府三方的共同努力，創(chuàng)建一個社會信用完善的經(jīng)濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。</p><p><b>　　中小企業(yè)自身完善</b></p><p>　　中小企業(yè)自身的努力是

51、最關鍵的，首先要提升自己的實力，包括軟實力和硬實力。企業(yè)也可以通過其他途徑融資，目前融資渠道很多，但成本都要比銀行高。比較之下，向銀行融資是最佳途徑。而要取得銀行的信任，則需要企業(yè)講信譽、善經(jīng)營、會管理，把企業(yè)效益做好，把自身做強。</p><p>　　1、提升產(chǎn)品競爭能力。嘉興傳統(tǒng)的皮革、紡織、化纖、服裝等勞動密集型產(chǎn)業(yè)，普遍不具備設計、營銷、服務、品牌等方面的非價格競爭優(yōu)勢。重化工業(yè)、裝備制造業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)

52、等資本及技術密集型產(chǎn)業(yè)起步較晚，競爭優(yōu)勢不明顯。作為中小企業(yè)，由于規(guī)模小、資金薄弱，只能通過技術革新來提高技術水平以降低單位產(chǎn)品勞動成本，提高產(chǎn)品競爭能力。嘉興的主要特色塊狀產(chǎn)業(yè)區(qū)要以培育區(qū)域名牌為抓手，以制定實施產(chǎn)品標準為重點，將特色經(jīng)濟區(qū)域內的中小企業(yè)凝聚成一個具有極強競爭力的市場主體，抱團突圍，降低成本，實現(xiàn)提升。</p><p>　　2、加強內部控制制度建設。嘉興市的大多中小企業(yè)是采用家族式的管理模式，產(chǎn)

53、權不明晰，責任不明確，存在著弊端，需要幫助中小企業(yè)培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念。改革家族管理模式，吸引各種人才加盟，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善企業(yè)法人治理結構，從而提高決策水平，增強市場把握能力，避免經(jīng)營風險。經(jīng)營者還要加強現(xiàn)代企業(yè)管理知識，熟悉行業(yè)發(fā)展前景，做好市場分析，把有限的資金用好，發(fā)揮出最大的效益，使資金真正的循環(huán)起來。</p><p>　　3、建立健全財務制度。是嘉興企業(yè)發(fā)展的必要條件，否則將難以維系良好的

54、銀企關系，如果繼續(xù)實行賬本“一試三本”的經(jīng)營方式，將很難得到銀行的長期資金支持，最終害人害己。為此，保持良好信用，塑造良好的銀企關系，為融資創(chuàng)造條件。增強財務信息的真實性和財務管理的透明度，正確披露企業(yè)真實財務實力，真實反映企業(yè)實際資產(chǎn)、銷售、負債情況。以誠信為本，提高自身的資信程度，準確的財務信息，杜絕惡意逃廢銀行債務及欠息行為，建立良好的銀企關系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。對外展示可信的財務形象，積極營造與銀行或其它資金提供方之間的財務互

55、信基礎。</p><p><b>　　金融機構信貸的改進</b></p><p>　　解決中小企業(yè)融資難題，要更好地發(fā)揮銀行貸款在中小企業(yè)融資中的主渠道作用，在體制、機制、產(chǎn)品和服務模式等的不斷創(chuàng)新中進一步提高對中小企業(yè)的金融服務水平，支持和促進中小企業(yè)信貸業(yè)務持續(xù)快速健康發(fā)展。</p><p>　　1、加快金融服務產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新。嘉興市的金融

56、機構可以在充分評估的基礎上，對經(jīng)營較好的企業(yè)試行信用貸款；在保證真實貿易的情況下，試行中小企業(yè)對大型優(yōu)勢企業(yè)的應收賬款質押貸款業(yè)務；也可以考慮試辦股權質押或者人壽保險單質押貸款，中小企業(yè)所擁有的馳名商標等無形資產(chǎn)質押貸款業(yè)務，使中小企業(yè)的抵質押貸款范圍擴大。</p><p>　　2、深入推進中小企業(yè)信用制度建設。如嘉興市政府依據(jù)《浙江省促進中小企業(yè)發(fā)展條例》，建立中小企業(yè)信用擔保機構信用評級制度。由人行嘉興市中心

57、支行會同市經(jīng)貿委（中小企業(yè)局）組織實施，并由有資質的專業(yè)信用評級機構承擔。信用等級評價結果要及時向社會公布，并納入征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)。</p><p>　　本文認為建立健全能適應中小企業(yè)特征的信用評價、信用征集、評級發(fā)布體系和守信受益、失信懲戒的激勵約束機制。以中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫為基礎，用先進的科學技術，完善信用信息征集渠道，專門負責記錄、征集、存儲、匯總中小企業(yè)信貸融資和生產(chǎn)經(jīng)營活動的信用信息，同時還可以征集企業(yè)業(yè)主

58、和管理人員個人信用信息，完善中小企業(yè)信用檔案。</p><p>　　3、減輕信息不對稱的程度。嘉興市的金融機構應該改革當前的政策和程序、銀行授信體制，建立中小企業(yè)的數(shù)據(jù)庫來評估申請授信企業(yè)的信用狀況，選擇優(yōu)秀企業(yè)并與之建立長期合作關系。一是嘉興市的各商業(yè)銀行需加快重新制定各類企業(yè)信用評估的標準，對中小企業(yè)尤其是小型企業(yè)的信用評級方法，在標準和制度上要有別于大企業(yè)，應符合嘉興市的實際情況，合理確定中小企業(yè)的授信額度

59、。二是適當下放貸款的審批權限，盡量簡化審批程序。</p><p>　　4、積極發(fā)展中小型金融機構。嘉興市的中小金融機構融資目前雖然在金融市場占據(jù)了相當份額，但是最近兩年來，中小金融機構在貸款市場份額、資產(chǎn)增長速度、社會信譽、財務狀況等都出現(xiàn)下滑勢頭，突出的是金融風險問題。部分中小金融機構不良資產(chǎn)比例高，特別是一些中小金融機構，如城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司資不抵債，財務虧損嚴重和違規(guī)犯罪較多。規(guī)范整頓中小金融機構是從

60、根本上解決嘉興市中小企業(yè)融資問題的重要一步。實施整頓措施時，可對有問題或危機的中小金融機構主要采取兼并（合并）、債轉股、關閉和實施破產(chǎn)等措施，推進中小金融機構在規(guī)范整頓中發(fā)展。</p><p><b>　　加強政策扶持力度</b></p><p>　　嘉興市目前對中小企業(yè)的做法是由地方政府牽頭，建立中小企業(yè)貸款風險補償機制，并設立專項信用貸款緩解中小企業(yè)融資難問題。這

61、一做法充分發(fā)揮了地方財政資金的放大效應和導向作用，積極鼓勵銀行業(yè)金融機構加大對小企業(yè)信貸支持力度，在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資困難，但補償范圍和補償力度還遠遠不夠，對中小企業(yè)信貸融資的政策扶持工作任重而道遠。本文認為，要緩解信貸融資難的，政府還可以做以下方面的努力：</p><p>　　1、健全中小企業(yè)信用擔保體系。為解決中小企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定、資信度差、銀行向其貸款時的風險較大的問題，嘉興擔保機構通過了省首批信用

62、評級，浙江省中小企業(yè)局、人民銀行杭州中心支行日前公布了浙江省首批通過信用評級的擔保機構名單。在通過評級的64家擔保機構中，嘉興市的桐鄉(xiāng)市誠信擔保有限責任公司、嘉興市中小企業(yè)貸款擔保中心等11家擔保機構榜上有名。</p><p>　　嘉興市要借鑒外國先進經(jīng)驗基礎上，并結合嘉興市實際情況在實踐當中逐漸摸索和完善，如美國的中小企業(yè)局與全國7000多家商業(yè)銀行合作，為中小企業(yè)提供貸款擔保，中小企業(yè)局擔保的貸款都要負經(jīng)濟責

63、任。為此，中小企業(yè)管理局有一批專門工作人員，與銀行一道嚴格審查申請貸款的企業(yè)的基本情況和還貸能力，一旦經(jīng)中小企業(yè)局批準擔保，不講商業(yè)信用的業(yè)主則很少有。</p><p>　　2、發(fā)揮財政政策的作用。嘉興市對市區(qū)注冊資本金不低于1000萬元，為市區(qū)小企業(yè)融資擔保年擔保月均余額達到注冊資本金3倍以上的信用擔保機構給予補貼，第一年以其注冊資本金放大3倍為基數(shù)，年擔保月均余額超過注冊資本金3倍以上部分給予1%的補貼，超過

64、5倍以上部分給予2%的補貼；以后年度補貼基數(shù)采用環(huán)比方式計算，對超過上年度月均擔保余額以上的部分給予2%的補貼。一家擔保機構當年累計最高補貼不超過100萬元。</p><p>　　政府還可以通過提供一定的政策性資金支持，特別是發(fā)揮財政杠桿作用，政府可以運用稅收優(yōu)惠政策、財政貼息政策，減輕信用擔保企業(yè)發(fā)展初期的壓力，鼓勵和支持民營擔保機構逐步發(fā)展壯大。同時完善社會化服務體系，對中小企業(yè)給予必要的財務、人才、技術、培

65、訓等的支持，營造中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。</p><p>　　3、發(fā)揮民間借貸的積極作用。通過完善法律法規(guī)逐步使民間借貸行為合法化，引導與規(guī)范民間借貸行為，保護民間借貸雙方的正當權益，逐步擴大民間借貸在企業(yè)融資中的作用。將民間融資納入法制化管理軌道，使民間融資合理化、合法化。盡快使其由“地下”走到“地上”來。嘉興市的有關部門應制定出臺規(guī)范民間融資的法律法規(guī)，明確其借貸利率、額度，按規(guī)定到管理機關登記、向稅務部門納

66、稅，通過法律、行政、經(jīng)濟手段規(guī)范民間融資市場，并納入國家正規(guī)金融監(jiān)管的范圍。建立和完善民營金融機構，為民間金融發(fā)展提供組織保證。</p><p>　　4、加大對中小企業(yè)規(guī)范監(jiān)管的力度。嘉興市中小企業(yè)信用擔保體系建設工作由市經(jīng)貿委（中小企業(yè)局）牽頭，市發(fā)展改革委、市財政局（地稅局）、市工商局、市國稅局、人行嘉興市中心支行、嘉興銀監(jiān)分局共同參加。經(jīng)貿部門要按照“誰審批誰負責、誰主管誰負責”的原則，牽頭承擔擔保機構的監(jiān)

67、管責任和風險處置責任，切實加強對擔保機構的綜合協(xié)調和服務，指導擔保機構規(guī)范經(jīng)營；工商部門要加強對擔保機構市場準入和退出的監(jiān)管，依法查處違反登記管理的行為；人民銀行要會同經(jīng)貿部門加強擔保機構的資信評級工作，并以此作為擔保機構與銀行合作的重要依據(jù)；銀監(jiān)部門要會同有關部門加強對銀行與擔保機構的合作、融資管理，對從事非法金融業(yè)務的要依法查處，涉嫌犯罪的要及時移送司法機關追究法律責任；發(fā)展改革部門要加強對中小企業(yè)信用擔保機構誠信建設的指導，共同參

68、與資信評級工作；財政部門要加強對有關擔保機構的財務監(jiān)管和財政風險補償資金使用情況的監(jiān)督；稅務部門要為擔保機構提供稅收政策指導，落實減免稅政策。</p><p>　　另外，本文認為中小企業(yè)企業(yè)的創(chuàng)建時要有可行性方案，要有行業(yè)指導。要避免盲目建設、重復建設。企業(yè)必須建立健全產(chǎn)權清晰，責任分明，管理規(guī)范，信息公開，符合市場經(jīng)濟的法人治理結構。對于企業(yè)法人代表的產(chǎn)生更換以及經(jīng)營決策、財務管理、會計核算必須嚴格依照國家相關

69、法規(guī)和行業(yè)標準執(zhí)行，尤其要加強對經(jīng)營者的權利制衡，防止法人代表和經(jīng)營者因道德風險侵吞企業(yè)資產(chǎn)，損害銀行利益。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 余其旺，陳小彬.金融危機下我國中小企業(yè)融資問題的探討[J].科技創(chuàng)業(yè)，2010(1):51-55.</p><p>　　[2] 劉興.中小銀行發(fā)展與對中小企業(yè)的信

70、貸支持[J].金融研究，2010(1):258.</p><p>　　[3] 熊澤森.中國中小企業(yè)信貸融資制度創(chuàng)新研究[D].博士論文.武漢理工大學，2009.</p><p>　　[4] 謝華模.中小企業(yè)有效信貸需求的差異性分析與制度支持[J].武漢金融，2010(6): 11-15.</p><p>　　[5] 熊亞.金融危機下中小企業(yè)融資問題研究[J].企業(yè)經(jīng)

71、濟，2010(1):161-163.</p><p>　　[6] 任婕. 企業(yè)融資結構優(yōu)化問題研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2010(2):05-10.</p><p>　　[7] 楊勝利.信息非對稱環(huán)境下的中小企業(yè)融資問題[J].西南金融，2008(8):47-48.</p><p>　　[8] 李新平.信息不對稱條件下中小企業(yè)融資制度缺失及對策分析[J].生產(chǎn)力研

72、究，2009(15):64.</p><p>　　[9] 楊毅.中小企業(yè)信貸融資.現(xiàn)代商業(yè)[J]，2010(4):01-05.</p><p>　　[10] 張艷麗，李東.對完善我國中小企業(yè)技術創(chuàng)新法律支持體系的思考[J].商業(yè)文化(學術版) ，2008(6):46-47</p><p>　　[11] 劉文波，仵霜.中小企業(yè)融資難的國際經(jīng)驗與借鑒[J].經(jīng)營戰(zhàn)略，2

73、010(1):44-45.</p><p>　　[12] 李存英，趙秋梅.財政如何支持中小企業(yè)進行融資[J].經(jīng)濟縱橫，2010(1):33-34.</p><p>　　[13] 肖慧超.建立中小企業(yè)信貸培育監(jiān)測制度[J].中國金融，2010(12):21-23.</p><p>　　[14] 張捷.民營經(jīng)濟的金融困境與融資次序[J].經(jīng)濟研究，2008.</

74、p><p>　　[15] 劉曼紅.中國中小企業(yè)融資問題研究[M].北京：北京出版社，2003(9):11-12.</p><p>　　[16] 龔紹東.一種新型的中小企業(yè)金融服務體系[J].金融理論與實踐，2005(7): 01-03.</p><p>　　[17] 蔡魯論.中小企業(yè)融資的五大制約因素分析[J].財經(jīng)經(jīng)濟，2006(6):14-15.</p>

75、<p>　　[18] 鐘朋榮.中小企業(yè)融資要解決的若干問題[J].財經(jīng)經(jīng)濟，2007(6):15-17.</p><p>　　[19] 吳小飛.我國中小企業(yè)信貸融資的博弈分析[J].時代金融，2010(5):05-07.</p><p>　　[20] 陽麗紅.衡陽市中小企業(yè)融資的政府支持研究[D].碩士論文.湖南大學，2008.</p><p>　　[

76、21] 何德旭.采取措施支持中小企業(yè)發(fā)展十分必要.中小企業(yè)管理與科技 2008(12):12-15.</p><p>　　[22] Harold L. Cole James Dow, 1961. “Commercial Bank Investment Behavior”. Review of Economics and Statistics, August.pp.46.</p><p>　

77、　[23] Thomas Garside and Jens Bech, 2003. “Dealing with Basel II: the impact of the New Basel Capital Accord”, Balance Sheet. November.11,pp.4-7. </p><p>　　[24] Stiglitz, Weiss, 1981. “Credit Rationing in Ma

78、rke twith Inperfect Information”. American Economics Review, June.pp.393-410.</p><p>　　[25]Gary B, 2008. “Gorton. The Subprime Panic ”.NBER working paper, January.pp.10-12.</p><p>　　[26] Michel

79、Magnan,2009.“Fair Value Accounting and the Financial Crisis:Messenger or Contributor?” Serie Scientifique Scientific. Series, Montreal Mai, april,pp.11-15.</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>

80、;　　經(jīng)過半年的忙碌和工作本次畢業(yè)論文設計已經(jīng)接近尾聲，作為一個本科生的畢業(yè)論文，由于經(jīng)驗的匱乏，知識結構的欠缺，難免有許多考慮不周全的地方，幸虧在此期間得到了導師的支持和幫助，使得本文才得以最終定稿。 因此在這里首先要感謝我的導師仇恒喜老師。仇老師平日教學工作繁多，但在我做畢業(yè)論文的每個階段，從論文初稿的確定和修改，中期檢查，后期詳細設計等整個過程中都給予了我悉心的指導，這對我論文的順利完成起到了至關重要的作用。 然后還要感

81、謝大學四年來所有的老師，為我專業(yè)知識的積累打下了很好的基礎；同時還要感謝所有給我提供過幫助的同學們，正是因為他們的支持和幫助我才能順利得到各種資料和數(shù)據(jù)。 最后，對參加此次論文評審和答辯的小組老師，在此一并表示感謝。</p><p><b>　　畢業(yè)設計(論文)</b></p><p><b>　　任 務 書</b></p><

82、;p><b>　　畢業(yè)論文開題報告</b></p><p>　　題　　目： 　　F市中小企業(yè)信貸融資問題研究 　　　</p><p><b>　　選題的背景、意義</b></p><p><b>　　選題背景</b></p><p>　　在轟轟烈烈的經(jīng)

83、濟發(fā)展列車背后，我國企業(yè)的整體發(fā)展形勢可喜，但不得不承認，大多數(shù)企業(yè)特別是中小企業(yè)，并非過的那么安枕無憂，融資難問題困擾著無數(shù)希冀借助于融資實現(xiàn)發(fā)展的中小企業(yè)。長期以來，信貸融資在我國中小企業(yè)融資中占據(jù)著重要的地位。鑒于銀行信貸融資對于我國中小企業(yè)融資的特殊重要性，我們理應加大對信貸融資的研究，形成我國中小企業(yè)銀行信貸融資研究的理論體系，把對該領域的提高到一個理論的高度。通過對該種融資形式的集中深入剖析，也可以深化對中小企業(yè)銀行信貸融資

84、問題的研究。</p><p><b>　　選題意義</b></p><p>　　改革開放以來，我國的中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，為我國的經(jīng)濟增長做出了極大的貢獻?，F(xiàn)在，我國中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的很大比例。但近些年來由于企業(yè)競爭的激烈，使許多企業(yè)面臨較大的困難。影響和制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的因素很多，其中企業(yè)的融資問題，已經(jīng)成為制約廣大中小

85、企業(yè)生存和發(fā)展的主要瓶頸。目前中小企業(yè)融資的基本特征是融資渠道狹窄。銀行貸款仍然是中小企業(yè)融資的主渠道，為了解決中小企業(yè)融資困難，政府近年來連續(xù)出臺了許多政策，力圖緩解中小企業(yè)融資瓶頸，然而時至今日，我國中小企業(yè)融資問題仍沒有得到很好的解決。 我們必須解決這些問題，多給中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，促使它們在未來發(fā)揮更重要的作用。本文通過對中小企業(yè)信貸融資途徑進行理論方面的剖析結合信貸融資難的問題對我國的現(xiàn)實情況進行經(jīng)驗分析從而提出解決中小企業(yè)

86、融資問題。</p><p>　　二、相關研究的成果及動態(tài)</p><p>　?。ㄒ唬﹪馄髽I(yè)信貸融資理論研究的成果及動態(tài)</p><p>　　西方國家對企業(yè)信貸融資問題的研究比較成熟，信貸理論的發(fā)展大體上經(jīng)歷了真實票據(jù)理論、資產(chǎn)轉換理論、預期收入理論、超貨幣理論四個階段。</p><p><b>　　（一）真實票據(jù)理論</b&

87、gt;</p><p>　　根據(jù)亞當·斯密的理論，銀行的資金來自同商業(yè)流通有關的閑散資金，都是臨時性的存款，所以為保證貸款與商業(yè)周轉或生產(chǎn)物資儲備相聯(lián)系，銀行通常要求借款企業(yè)以真實票據(jù)作抵押，一旦企業(yè)不能按時償還貸款，銀行可以處理低壓的票據(jù)，從而保證資金的收回。因此這樣的貸款理論被稱為“真實票據(jù)理論”。 </p><p><b>　?。ǘ┵Y產(chǎn)轉換理論</b>

88、;</p><p>　　1918年，H·G·莫爾頓在《政治經(jīng)濟學雜志》上發(fā)表的《商業(yè)銀行及資本形成》一文中提出。這種理論認為，銀行保持流動性的關鍵在于銀行所持有的資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，而不在于貸款期限和存款期限一致，當流動性的需要增大時，可出售商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票等資產(chǎn)。</p><p><b>　　（三）預期收入理論</b></p>&

89、lt;p>　　1949年，赫伯特·V·羅克諾提出了預期收入理論在《定期放款與銀行流動性理論》一書中。該理論認為貸款能否到期歸還是以未來的收入為基礎的，穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上，這樣中央銀行就成為資金流動性的最后來源了。</p><p>　?。ㄋ模┏泿殴┙o理論</p><p>　　在20世紀六七十年代出現(xiàn)了這一新理論。超貨幣理論認

90、為，隨著貨幣形式的多樣化，其他非銀行金融機構也可以向社會提供貸款，銀行信貸市場面臨了巨大的壓力，因此銀行要提供多樣化服務。</p><p>　?。ǘ﹪鴥戎行∑髽I(yè)銀行信貸融資研究成果及動態(tài)</p><p>　　多種原因導致中小企業(yè)信貸融資難。一是有宏觀方面的原因，政府“雷聲大、雨點小”的支持力度沒有從根本上改善中小企業(yè)的信貸融資環(huán)境。融資渠道過于狹窄，過分信賴銀行信貸支持，民間資本進入中小

91、企業(yè)借貸市場渠道不暢，中小企業(yè)的流動比率低、資產(chǎn)流動性較差也影響中小企業(yè)的信貸融資能力。二是有微觀層面的原因，信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇問題導致“格雷欣”法則闡述的“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象也同樣出現(xiàn)在中小企業(yè)信貸融資工作中，中小企業(yè)對信貸需求量小數(shù)多，無疑就增加了銀行收集企業(yè)信息的單位成本，從而銀行在操作上對中小企業(yè)產(chǎn)生了“信貸歧視”。中小企業(yè)財務報告制度落后，信息披露不規(guī)范，缺乏透明度，報表真實程度低、可信度不高，以及普遍存在的作坊式生產(chǎn)、

92、家族式管理模式，增加了銀行調查的難度，也給銀行信貸管理帶來了極大風險隱患，從而影響了貸款的取得。</p><p><b>　　(三)總結</b></p><p>　　在改進中小企業(yè)信貸方法中，筆者認為，銀行要自身的完善：</p><p>　　1．要創(chuàng)新?lián)７绞?。針對多?shù)小企業(yè)擔保（抵押）難得頑疾，推出擔保方式多樣化，既可以用房地產(chǎn)等進行抵押，又

93、可以用國債、存單、倉單等進行質押，也接受符合條件的保證擔保，引入專業(yè)擔保公司擔保，實行小企業(yè)聯(lián)保、存貨質押、股權質押、商標權質押、專業(yè)市場商位質押等。</p><p>　　2．要創(chuàng)新產(chǎn)品體系。針對中小企業(yè)采購、生產(chǎn)、銷售等不同階段，有效滿足小企業(yè)結算、融資、理財、投資、貿易等不同需求，加強產(chǎn)品開發(fā)和組合，為中小企業(yè)融資提供“一站式”服務。要減輕中小企業(yè)信貸成本，根據(jù)中小企業(yè)的風險等級和企業(yè)所處的不斷的發(fā)展階段，區(qū)

94、分不同的擔保方式，給予不同的貸款利率、費率定價。</p><p>　　3．要加快中小企業(yè)授信評級系統(tǒng)的開發(fā)應用。為中小企業(yè)信貸提供先進的風險計量工具，從而轉變新的信貸文化和理念、調整新的客戶管理思路。</p><p>　　4．要深入推進中小企業(yè)信用制度建設增強中小企業(yè)信用觀念和信用風險防范意識。規(guī)范企業(yè)和業(yè)主信用行為，完善管理體系，努力形成中小企業(yè)獨立的信貸管理體系，建立有獨立的管理制度、

95、信貸方法、管理系統(tǒng)、組織架構和人員隊伍。</p><p>　　三、課題研究內容及擬采取的研究方法及預期達到的目標</p><p><b>　?。ㄒ唬┭芯績热?lt;/b></p><p>　　改革開放30多年來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅猛，已成為國民經(jīng)濟的重要支撐力量之一。中小企業(yè)發(fā)展對一國經(jīng)濟、社會、就業(yè)等具有重要意義。世界各國的經(jīng)驗表明，中小企業(yè)發(fā)展所

96、面臨的一個最普遍和最關鍵的制約因素就是融資問題，尤其是信貸融資問題。本文就其信貸融資問題分為幾個部分進行論述，分別為：</p><p>　　深入分析我國中小企業(yè)的信貸融資難的現(xiàn)狀特征及成因。實例舉證和數(shù)據(jù)分析，以對所選取中小企業(yè)融資情況進行論證，得出與理論分析基本一致的結論。</p><p>　　對國外關于中小企業(yè)融資的研究現(xiàn)狀，國外政府對中小企業(yè)的管理模式及國外解決中小企業(yè)融資難的經(jīng)驗、

97、手段進行論述。</p><p>　　借鑒國外解決中小企業(yè)信貸融資難的經(jīng)驗，結合我國具體國情的基礎上，提出我國政府解決中小企業(yè)融資渠道的措施和建議。指出改善中小企業(yè)融資難并非幾日就可解決，需要多方共同努力，并從企業(yè)本身、社會、金融體系、銀行等方面就改變中小企業(yè)信貸融資難的現(xiàn)狀提出了建議。</p><p><b>　?。ǘ┭芯糠椒?lt;/b></p><

98、p>　　1、文獻與理論研究：對現(xiàn)有的理論觀點，特別是針對性的比較強的論文文獻進行整理、歸納、評述，并提出自己的看法或見解，找到合適的理論依據(jù)與觀點。</p><p>　　2、統(tǒng)計分析法：充分利用圖書館現(xiàn)有的相關的書籍、報紙、雜志，并且通過網(wǎng)絡圖書資源更好地對F市中小企業(yè)融資信貸問題深入研究分析。</p><p>　　3、實證分析：對經(jīng)濟現(xiàn)象、經(jīng)濟行為或經(jīng)濟活動及其發(fā)展趨勢進行客觀分析

99、，得出一些規(guī)律性的結論。</p><p><b>　?。ㄈ┭芯侩y點</b></p><p>　　1、數(shù)據(jù)收集：難以控制的人為因素了。即，相關的部門或企業(yè)不按時間遞交所需的數(shù)據(jù)。</p><p>　　2、理論分析：難以結合相關理論來分析融資問題</p><p>　　3、分析工具的運用：各種軟件的運用</p>

100、<p>　　（四）預期達到的目標</p><p>　　1、按照要求完成畢業(yè)論文，論文有一定的理論或實踐意義，中心明確，邏輯結構無明顯缺陷，表述基本準確，論證過程基本合理，格式符合要求。</p><p>　　2、提高分析問題、解決問題能力，提高綜合分析的能力，提高語言和文字表達能力。</p><p>　　3、通過研究提出建議供相關部門決策參考。</p

101、><p>　　四、論文詳細工作進度和安排</p><p>　　2010年10月           確定選題，檢索文獻； 2010年11月           下達任務書；

102、2010年12月           完成文獻綜述、開題報告和外文翻譯等； 2011年3月            上交論文初稿； 2011年4月     

103、       論文修改和完善； 2011年5月中旬         論文定稿、評審； 2011年5月下旬        論文答辯。</p><p><b>　　五

104、、參考文獻</b></p><p>　　[1]Harold L.Cole James Dow ,and Commercial Bank Investment Behavior,Review of Economics and Statistics, 1961 ，（43）</p><p>　　[2]Stiglitz,Weiss.Credit Rationing in Market

105、with Inperfect Information[J].American Economics Review,1981，(71):393-410.</p><p>　　[3]Gary B.Gorton.The Subprime Panic[R].NBER working paper,2008,(10)</p><p>　　[4] 余其旺、陳小彬，金融危機下我國中小企業(yè)融資問題的探討，科技

106、創(chuàng)業(yè)，2010年1月，51-55頁。</p><p>　　[5] 劉興，中小銀行發(fā)展與對中小企業(yè)的信貸支持，金融研究，2010年1月,258頁。</p><p>　　[6] 熊澤森，中國中小企業(yè)信貸融資制度創(chuàng)新研究，武漢理工大學2009年博士學位論文，13-16頁。</p><p>　　[7] 謝華模，中小企業(yè)有效信貸需求的差異性分析與制度支持，武漢金融，2010年

107、6月 。</p><p>　　[8] 熊亞， 金融危機下中小企業(yè)融資問題研究，企業(yè)經(jīng)濟，2010年1月，161-163頁。</p><p>　　[9] 任婕, 企業(yè)融資結構優(yōu)化問題研究,合作經(jīng)濟與科技，2010年第2期。</p><p>　　[10] 楊勝利，信息非對稱環(huán)境下的中小企業(yè)融資問題，西南金融，2008年8月，47-48頁。</p><

108、p>　　[11] 劉文波、仵霜，中小企業(yè)融資難的國際經(jīng)驗與借鑒，經(jīng)營戰(zhàn)略，2010年1月，44-45頁。</p><p>　　[12] 李存英、趙秋梅，財政如何支持中小企業(yè)進行融資，經(jīng)濟縱橫， 2010年1月，33-34頁。</p><p>　　[13] 肖慧超，建立中小企業(yè)信貸培育監(jiān)測制度，中國金融.2010年12月。</p><p>　　[14張捷，民營經(jīng)