淺談商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新

1、<p>　　淺談商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新</p><p>　　【關(guān)鍵詞】機(jī)遇,挑戰(zhàn),臺灣,進(jìn)入,銀行,大陸,</p><p>　　具體而言,資產(chǎn)規(guī)模大于兆元新臺幣的臺灣本地銀行為12家,5000億新臺幣至兆元新臺幣的本地銀行5家,1000億新臺幣至5000億新臺幣銀行17家,小于1000億新臺幣的銀行3家。相比而言,大陸國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額40.1兆元,四大銀行資產(chǎn)均

2、已超8兆人民幣;大陸股份制商業(yè)銀行,城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模大于臺灣最大銀行者也不在少數(shù)。</p><p>　　與營運(yùn)規(guī)模相聯(lián)系的一個特征是:臺灣銀行業(yè)市場集中較低。以前五大銀行的市場占有率來衡量,臺灣2009年的市場占有率為34.6%(以資產(chǎn)總額計),39.7%(以凈資產(chǎn)計),21.4%(以分行數(shù)量計),32.9%(以存放款余額計)。更有占銀行總數(shù)量1/4左右的臺灣本地小型銀行,每家市占率不到1%。從國際橫向比較

3、來看,我國臺灣地區(qū)前五大銀行的市場占有率是較低的。</p><p>　　(2)本地銀行的市場占有率非常高。在2009年,以資產(chǎn)總量占銀行業(yè)總量的比重來看,臺灣本地銀行的占比達(dá)到了74.96%;其凈資產(chǎn)占整個銀行業(yè)比重為82.91%;本地銀行當(dāng)年的存款余額為214463億元新臺幣,占總量的75.51%;貸款余額為168038億元新臺幣,占比高達(dá)91.68%。以這四個指標(biāo)來衡量,外國銀行在臺分行的市場占有率都不超過6

4、%。臺灣銀行業(yè)的市場競爭主體是臺灣本地銀行。造成如此狀況的原因:一是因?yàn)閷ν鈬y行的進(jìn)入有嚴(yán)格的審查,對外銀在臺能夠從事的業(yè)務(wù)也有一系列規(guī)定;二是外銀在臺更多地選擇了存貸款之外的其他業(yè)務(wù)。</p><p>　　(3)銀行整體規(guī)模增長平穩(wěn)。以總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、存款余額、貸款余額四個指標(biāo)來衡量,臺灣本地銀行和外國銀行在臺分行2001年至2009年的復(fù)合增長率在5%左右。兩者總資產(chǎn)從23兆元新臺幣增長至32兆元新臺幣,凈

5、資產(chǎn)從1.6兆增長至1.9兆元新臺幣,存款余額從15兆增加到22兆元新臺幣,貸款余額從13兆增加到17兆元新臺幣。</p><p>　　(4)資產(chǎn)質(zhì)量較好,基本渡過“雙卡風(fēng)暴”。對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)之一是逾期貸款比例。逾期貸款的定義是:到期未償還,已達(dá)相當(dāng)時日的貸款。而逾期貸款比例是以逾期貸款金額除以貸款總金額。</p><p>　　2005年以來臺灣由于信用卡和現(xiàn)金卡的發(fā)放數(shù)量過多,造成

6、了呆賬轉(zhuǎn)銷率的上升,甚至部分銀行的虧損,這種情況在2008年后得到較大改善,不良資產(chǎn)對銀行業(yè)的影響減小。</p><p><b>　　2.其他指標(biāo)。</b></p><p>　　(1)信用風(fēng)險。以不動產(chǎn)為擔(dān)保抵押品的比重持續(xù)上升。由于經(jīng)濟(jì)增長前景仍然不明確,與不動產(chǎn)相關(guān)貸款的信用風(fēng)險可能上升。</p><p>　　2008年臺灣銀行業(yè)貸款總量約

7、7.5兆元新臺幣,其中最大部分為對制造業(yè)的貸款,占總量的47%;而這其中又以對電子電機(jī)機(jī)械相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款為最多,約為1.65兆元,占貸款總量約20%。臺灣在2008年的出口下降約40%,中小企業(yè)償債及再融資的能力都有所下降。銀行的信用風(fēng)險也因此可能上升。</p><p>　　(2)流動性風(fēng)險。相比外國銀行在臺分行,臺灣本地銀行的存款保持了平穩(wěn)增長,資金供給充裕。對于要求的7%的法定流動比率,臺灣本地銀行與外國銀行都

8、大大超過這個標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　　從資金來源和運(yùn)用的分析中同樣可以看到,本地銀行以較穩(wěn)定的客戶存款為主要資金來源(占資金來源總量的80%);在資金運(yùn)用方面,除了貸款占總量的53.9%(外銀為23.3%),臺灣本地銀行更多的將資金置于中央銀行及同業(yè)存款(占總量的23%,外銀為14.8%),表明本地銀行資金運(yùn)用相當(dāng)謹(jǐn)慎。</p><p>　　(3)資本充足率。2008年底臺灣本地銀行的自

9、有資本占風(fēng)險性資產(chǎn)比率為11%,這比世界其他地區(qū)稍低。</p><p>　　二、對我國臺灣本地銀行的盈利性分析</p><p>　　1.盈利性較差的臺灣本地銀行。2009年臺灣本地銀行的稅前盈余為755億元新臺幣,ROE(凈資產(chǎn)收益率)在2001-2009的九年間基本上低于10%,在2002年甚至低至-6.9%。國際上公認(rèn)銀行業(yè)ROE的正常水平在15%~20%,臺灣銀行業(yè)明顯低于這個水平。

10、</p><p>　　2.本地銀行盈利性較差的原因。</p><p>　　(1)島內(nèi)資金需求下降。臺灣企業(yè)對大陸投資不斷增加,有些行業(yè)甚至整個產(chǎn)業(yè)鏈都逐步向大陸轉(zhuǎn)移。這樣臺灣島內(nèi)出現(xiàn)了部分的“產(chǎn)業(yè)空洞化”現(xiàn)象,對銀行資金的需求也逐步下降。以存款減去貸款的資金余額不斷增加,表明臺灣銀行的資金充裕。臺灣本地銀行的放款增長率不斷下降,從2006年的8.37%下降至2009年11月底的-0.62%

11、,可以看到通過放款增長這樣“量”的增加已經(jīng)難以給臺灣銀行帶來利潤的增加。 </p><p>　　(2)貸存款利息差不斷縮小。臺灣在上世紀(jì)90年代開始金融自由化與國際化,開放國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,使得臺灣銀行業(yè)由以往的寡占市場逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆偁幍氖袌霏h(huán)境。雖然適度的競爭有助于提高銀行運(yùn)營的效率,但是完全競爭直接的結(jié)果是使得貸存款利息差不斷縮小。至2009年第四季度,臺灣本地銀行的貸存款利息差已經(jīng)低至1.31%;而外銀

12、在臺分行利息差雖然下降幅度更大,但存貸款占其業(yè)務(wù)比重較低,所以影響較小。</p><p>　　臺灣本地銀行的業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,存款貸款是絕大部分銀行的主要業(yè)務(wù),利息為主要營業(yè)收入。貸存款利息差這樣“價”的下降也使得本地銀行經(jīng)營更加艱難。除臺灣銀行因?yàn)橥顿Y較多,公平價值的變動占收入的比重較大,對其他四家銀行來說利息收入都占收益的大部分。</p><p>　　除了上述原因,臺灣本地銀行盈

13、利能力較差還有其他一些原因。例如:一是貨幣市場與資本市場持續(xù)發(fā)展,直接金融地位逐步上升;二是各類金融機(jī)構(gòu)傾向于綜合業(yè)務(wù),銀行的功能分類被跨越;三是公股銀行比重很高,公股銀行營運(yùn)效率明顯低于民營銀行。</p><p>　　而根據(jù)中華研究所從營業(yè)增長率、股東權(quán)益報酬率、增長率等八項(xiàng)指標(biāo)對公營、民營銀行綜合評比的結(jié)果認(rèn)為,公股銀行的營運(yùn)效率均低于民營銀行。</p><p>　　另外,臺灣本地銀行

14、為了彌補(bǔ)獲利能力的下降,對信貸把關(guān)的嚴(yán)格程度下降;加上外部經(jīng)濟(jì)不景氣,失業(yè)率上升,這都使得逾放金額增加,反而影響獲利能力。臺灣施加人為限制,使得本地銀行難以為到大陸投資的臺商提供金融業(yè)務(wù),這些都限制了盈利水平的上升。</p><p>　　臺灣本地銀行為了應(yīng)對盈利能力下降的狀況,采取了多種措施,其中包括:建立海外分行,發(fā)展海外業(yè)務(wù)。2008年臺灣銀行海外機(jī)構(gòu)稅前利潤占整體利潤40%以上,已經(jīng)成為臺灣銀行利潤的重要來

15、源。推動到大陸設(shè)立分行。臺灣銀行在大陸七家代表處,即彰化銀行(昆山)、國泰世華銀行(上海)、合作金庫(北京)、華南銀行(深圳)、中國信托(北京)、第一銀行(上海)、土地銀行(上海),已經(jīng)獲得升級為分行的資格。2008年3月起,臺灣本地銀行可以通過海外分支機(jī)構(gòu)投資大陸銀行,占股不得超過20%。</p><p>　　三、大陸銀行進(jìn)行臺灣的機(jī)遇</p><p>　　1.問題的提出:兩岸金融往來的

16、解凍。1993年臺灣財政部制定《臺灣地區(qū)與大陸地區(qū)金融業(yè)務(wù)往來許可辦法》,規(guī)定島內(nèi)銀行海外分支,可以與外銀在大陸分支、及大陸地區(qū)銀行海外分支進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來。1995年臺灣發(fā)布《臺灣地區(qū)銀行辦理大陸地區(qū)間接進(jìn)出口與外匯業(yè)務(wù)作業(yè)準(zhǔn)則》,允許外匯指定銀行(DBU)及國際金融業(yè)務(wù)分行(OBU)與大陸地區(qū)銀行海外分支,辦理進(jìn)出口押匯、托收等業(yè)務(wù)。2002年臺灣頒布《“臺灣地區(qū)與大陸地區(qū)金融業(yè)務(wù)往來許可辦法”修正案》;允許島內(nèi)銀行赴大陸設(shè)立辦事處

17、;OBU可以與大陸本土中資機(jī)構(gòu)、個人進(jìn)行金融往來,而不經(jīng)過第三地區(qū)。</p><p>　　2008年4月,大陸銀監(jiān)會表示,在兩岸銀行業(yè)還未建立監(jiān)管合作機(jī)制的情況下,銀監(jiān)會積極受理臺灣地區(qū)的銀行在第三地設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)來大陸開展業(yè)務(wù)申請,完全將其視為第三地的法人機(jī)構(gòu)。臺灣地區(qū)的銀行通過在香港、澳門設(shè)立銀行或收購港澳的銀行來大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、參股大陸銀行,銀監(jiān)會將在CEPA框架下予以積極考慮。給予港澳的CEPA優(yōu)惠主要

18、包括以下方面,香港銀行及財務(wù)公司在中國設(shè)立分行或法人機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模要求由200億美元降低至60億美元。香港銀行中國分行申請經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)時,在中國的最低開業(yè)年限要求由3年降至2年。有關(guān)盈利性資格的審查由中國單家分行考核改為多家分行整體考核。另外,由于香港公司定義并非以國籍界定,而是以注冊地為準(zhǔn),外資銀行可以通過收購或兼并方式,取得香港公司超過五成股權(quán),滿一年后即視同為香港公司,而享有前兩項(xiàng)優(yōu)惠。</p><p>

19、　　2009年4月,《海峽兩岸金融合作協(xié)議》簽訂,建立了兩岸金融合作的框架,對金融監(jiān)管合作備忘錄的業(yè)務(wù)性、技術(shù)性問題達(dá)成一致。2009年11月,簽署了兩岸金融監(jiān)管合作諒解備忘錄(MOU),兩岸金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)將在信息交換、機(jī)構(gòu)設(shè)立、危機(jī)處置、人員交流等方面開展合作。</p><p>　　2.機(jī)遇一:市場準(zhǔn)入障礙的降低。隨著MOU的簽署,在理論上大陸銀行可以根據(jù)臺灣方面的相關(guān)法令,進(jìn)入臺灣市場。目前對大陸銀行入臺的

20、政策,臺灣要求比照針對外國銀行的政策。臺灣對外國銀行主要監(jiān)管法規(guī)為《外國銀行分行及代表人辦事處設(shè)立及管理辦法》及《國際金融業(yè)務(wù)條例施行細(xì)則》。下面將主要條款加以介紹:</p><p>　　(1)設(shè)立分行條件:申請前一,全世界銀資本或資產(chǎn)排名居前500名以內(nèi)或前三年與臺灣銀及企業(yè)往來總額在10億美元以上;其中中、長期授信總額達(dá)1億8千萬美元。</p><p>　　(2)營業(yè)執(zhí)照類型:分支機(jī)構(gòu)

21、僅限于分型態(tài);允許外國金融控股公司的申請?jiān)O(shè),但目前尚無該類金控公司成立。</p><p>　　(3)最低營運(yùn)資:應(yīng)專撥最低營業(yè)所用資金新臺幣1億5千萬元,經(jīng)許可增設(shè)每一分行應(yīng)增撥新臺幣1億2千萬元。</p><p>　　(4)營業(yè)范圍:準(zhǔn)用臺灣商業(yè)銀及信托投資公司經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)定;可發(fā)行金融債券。</p><p>　　(5)存款客戶與額限制:接受新臺幣支票存款、活期存款

22、及定期存款,對其吸收居住民客戶對象及存款總額無限制。</p><p>　　(6)單一客戶授信限制:對同一自然人或法人之授信總余額,新臺幣部分得超過其新臺幣授信總余額之10%或新臺幣10億元兩者中間較高者;外幣部分得超過其總凈資產(chǎn)的25%。</p><p>　　(7)外匯業(yè)務(wù):經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)應(yīng)向中央銀申請?jiān)S可;辦外匯業(yè)務(wù)項(xiàng)目及管,與本國外匯指定銀相同。</p><p>

23、　　(8)國際金融業(yè)務(wù)規(guī)定:申請者前一年在全世界銀資本或資產(chǎn)排名居前500名以內(nèi),或前三與臺灣銀及主要企業(yè)往來總額10億美元以上;采用分行組織,一家銀僅限設(shè)一家;最低營業(yè)資200萬美元。</p><p>　　3.機(jī)遇二:兩岸經(jīng)貿(mào)往來下的相關(guān)業(yè)務(wù)。大陸是臺灣第一大出口市場。2008年,臺灣對大陸出口超過1千億美元,占臺灣出口總量的20%,對大陸的貿(mào)易依存度大于30%。目前臺灣是大陸第二大資金來源地,2009年大陸實(shí)

24、際使用臺資65億美元,僅次于香港。</p><p>　　與兩岸經(jīng)貿(mào)往來形成對比的是兩岸金融往來的不暢通。無論是貨幣通匯兌換,還是互設(shè)金融機(jī)構(gòu),都進(jìn)展緩慢。大量貿(mào)易投資活動帶來的貨幣兌換、貿(mào)易結(jié)算、投資融資等金融服務(wù)需求無法正常滿足。MOU的簽署,給大陸銀行帶來了以下的商機(jī):</p><p>　　(1)貨幣兌換。目前在臺灣方面已開放人民幣在島內(nèi)的雙向兌換,但兌換金額僅限于2萬元人民幣,兌換機(jī)

25、構(gòu)也有限制。且因?yàn)閮砂渡形唇⒇泿徘逅銠C(jī)制,進(jìn)口人民幣現(xiàn)鈔靠香港匯豐和美國銀行進(jìn)口,供給不充足。</p><p>　　大陸方面:目前只有中國銀行、興業(yè)銀行、交通銀行獲批于福建、上海兩地、辦理新臺幣兌入和部分兌出業(yè)務(wù),后端的清算作業(yè)仍取道外商銀行,現(xiàn)鈔結(jié)算由香港匯豐銀行辦理。清算行和雙邊代理賬戶的匯兌模式都未實(shí)現(xiàn)。</p><p>　　目前對于在大陸的新臺幣金額并沒有官方數(shù)據(jù)。但可以預(yù)測,如

26、果新臺幣收兌業(yè)務(wù)由中國銀行承辦擴(kuò)大到其他商業(yè)銀行辦理,將為新進(jìn)入臺灣市場的大陸銀行提供一個利潤來源。</p><p>　　(2)大陸臺商的融資。大陸臺商的融資仍然存在較大障礙,有文章總結(jié)目前主要途徑有如下:通過外資銀行在大陸分支貸款,但這樣的方式對企業(yè)要求高,主要為大中型企業(yè)使用,外資銀行針對母公司多在臺灣的情況,提供“臺灣申請、大陸提款”的整批授信的創(chuàng)新貸款服務(wù)。而從臺資的國際金融分行(OBU)獲得貸款,或是在

27、大陸上市,或是地下金融,都無法推廣使用。大陸銀行對臺商提供貸款,難以了解其在臺抵押品和臺商的資信狀況。綜上所述,通過進(jìn)入臺灣市場,可以更好地了解臺商的需求,對進(jìn)入大陸市場的臺商提供更好的服務(wù),相關(guān)的貿(mào)易結(jié)算,投資融資業(yè)務(wù)空間較大。 </p><p>　　4.其他機(jī)遇。首先赴臺投資的大陸企業(yè)需要資金支持。2009年6月,臺灣開放了3大類192項(xiàng)準(zhǔn)許大陸企業(yè)赴臺投資行業(yè)。銀行跟隨客戶群進(jìn)入新市場是常見的現(xiàn)象。進(jìn)入臺灣

28、的大陸企業(yè)傾向于保持與大陸銀行的關(guān)系。隨著大陸企業(yè)向臺灣投資的增多,大陸銀行在臺灣地區(qū)開設(shè)分行,可以為大陸企業(yè)提供更多資金方面的支持。</p><p>　　另外,臺灣銀行有較成熟的資產(chǎn)負(fù)債管理、內(nèi)部控制和法人治理結(jié)構(gòu),以及金融創(chuàng)新、防范金融風(fēng)險的經(jīng)驗(yàn),這對于成長中的大陸銀行來說是可資借鑒的。在全球其他地區(qū)的商業(yè)合作機(jī)會也是大陸銀行看重的。</p><p>　　四、大陸銀行進(jìn)入臺灣的挑戰(zhàn)&l

29、t;/p><p>　　1.大陸銀行自身素質(zhì)有待提高。從大陸14家上市銀行利息收入占營業(yè)收入情況看,利息收入占這些銀行收入至少70%以上。對有些銀行來說這個指標(biāo)甚至高于90%。這樣主要依賴?yán)⑹杖氲哪Ｊ皆谂_灣市場中是不可持續(xù)的。大陸銀行靠規(guī)模擴(kuò)張,增加網(wǎng)點(diǎn)的成長道路也不可復(fù)制于臺灣。</p><p>　　另外大陸銀行在私人銀行、戰(zhàn)略咨詢等高端市場經(jīng)驗(yàn)少,而這部分是匯豐等外國銀行在臺分行認(rèn)為仍然有

30、盈利空間的市場。其次大陸銀行入臺在財務(wù)指標(biāo)方面需要達(dá)到更高標(biāo)準(zhǔn),例如臺灣方面要求經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的本地銀行,自有資本占風(fēng)險性資產(chǎn)比在8%以上,而大陸核心資本充足率仍然無法達(dá)到這個水平。</p><p>　　2.以何種方式進(jìn)入臺灣市場。對大陸銀行來說,進(jìn)入臺灣市場有多種可能的方式。而從進(jìn)入方式的現(xiàn)實(shí)性考慮,由于監(jiān)管因素,大陸收購或者參股國有或國有比重很高的銀行是不太可行的,而小型的民營銀行的收購價值有限,收購或入股民營

31、金控機(jī)構(gòu)的意義和可行性都較大一些。從臺灣方面來說,金管會的意見是鼓勵先分行,后參股的方式。</p><p>　　從在臺灣市場擴(kuò)張的歷史經(jīng)驗(yàn)來看,花旗銀行使用139億元新臺幣通過旗下的花旗(臺灣)商業(yè)銀行購并華僑銀行,此舉使得臺灣地區(qū)分行數(shù)由11個增至66個,客戶數(shù)增加100萬人。香港上海匯豐銀行在2007年底收購臺灣中華商業(yè)銀行,分行數(shù)從8家增至47家。渣打銀行收購新竹國際商業(yè)銀行95.4%的股權(quán),使得分行數(shù)增加

32、84家。準(zhǔn)備入臺的中國銀行選擇的方式是在臺北信義設(shè)立分行。</p><p>　　3.進(jìn)入臺灣后的業(yè)務(wù)選擇。摩根大通銀行的研究表明,公司擔(dān)保、公司貸款、按揭屬于附加值低,產(chǎn)品差異程度低,消費(fèi)者議價能力高的業(yè)務(wù);財務(wù)顧問、私人銀行、開放式基金管理、公司財富管理等屬于附加值高,產(chǎn)品差異大,消費(fèi)者議價能力低的業(yè)務(wù);附加值程度中等、產(chǎn)品差異程度中等、消費(fèi)者議價能力中等的業(yè)務(wù)包括貿(mào)易融資、信用卡,無抵押個人貸款等。</

33、p><p>　　對于新進(jìn)入臺灣的大陸銀行來說,對產(chǎn)品種類,差異化程度,附加值高低的選擇涉及到自身的戰(zhàn)略定位問題。從外銀在臺發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看,花旗銀行選擇以企業(yè)金融,消費(fèi)金融,投行領(lǐng)域?yàn)橹?其信用卡業(yè)務(wù)在90年代增長速度非常突出。上海匯豐銀行發(fā)展了包括證券、保險、基金的綜合化平臺。渣打銀行對大型公司客戶采用以貸款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),高附加值業(yè)務(wù)為重心的戰(zhàn)略;另外也非常注重中小企業(yè)服務(wù)。即將進(jìn)入的中國銀行宣布以公司金融為主,兼顧個

34、人金融業(yè)務(wù);業(yè)務(wù)集中于貿(mào)易融資、美元清算、保理、稅款保付保函等領(lǐng)域。</p><p><b>　　五、結(jié)論與政策建議</b></p><p>　　兩岸金融業(yè)的合作是兩岸經(jīng)貿(mào)合作到一定程度的必然要求,所以無論是貨幣兌換、貿(mào)易融資、還是互設(shè)金融機(jī)構(gòu),都應(yīng)該著眼于為貿(mào)易投資提供便利與資金支持。大陸銀行進(jìn)入臺灣目的也是如此。</p><p>　　通過對

35、臺灣市場和臺灣本地銀行的具體分析,我們不難得到結(jié)論,臺灣本地市場容量有限,競爭激烈,對于新進(jìn)入的大陸市場而言,在短期內(nèi)并不能從本地市場得到太多的利潤。于是產(chǎn)生了以下兩個問題:</p><p>　　1.臺灣本地市場較低的盈利預(yù)期是否意味著沒有必要進(jìn)入臺灣市場我們認(rèn)為對這個問題的回答是否定的。新進(jìn)入臺灣地區(qū)的大陸銀行,短期內(nèi)的重點(diǎn)似乎更應(yīng)該放在對大陸臺商的服務(wù)方面,無論從客戶數(shù)量還是資金總量來看,大陸臺商都是大陸銀行

36、應(yīng)該爭奪的重點(diǎn)。為了更好地滿足臺商的需求,也為了在長期中真正發(fā)揮大陸銀行的優(yōu)勢,都需要先進(jìn)入臺灣,即使只有一家分行,也可為資金融通提供渠道作用。</p><p>　　2.戰(zhàn)略性考慮——短期與長期盈利能力的衡量。目前臺灣市場的盈利業(yè)務(wù)似乎并不明顯,無論從監(jiān)管約束,市場競爭條件,大陸銀行本身特點(diǎn)來看,短期內(nèi)迅速擴(kuò)大市場,增加利潤也不太現(xiàn)實(shí)。但這并不意味著長期中臺灣市場不是一個有希望的市場。到底空間何在?需要業(yè)界和理論

37、界對臺灣銀行業(yè)更加深入的思考。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn):</b></p><p>　　1.楊水美.臺灣地區(qū)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展之政經(jīng)分析.2006</p><p>　　2.2009中國商業(yè)銀行競爭力評價報告(摘要).銀行家,2009(8)</p><p>　　3.馮雷主編.海峽兩岸經(jīng)濟(jì)合作模式研究.社會科學(xué)文獻(xiàn)出版