寧波農(nóng)村家庭理財狀況分析【文獻(xiàn)綜述】

1、<p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　寧波農(nóng)村家庭理財狀況分析</p><p>　　近年來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長。隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財變得受重視。如今在理財市場上理財產(chǎn)品越來越多，家庭理財結(jié)構(gòu)也發(fā)生了較大變化，越來越多的人關(guān)注理財、投入理財。究竟家庭理財是什么呢

2、？怎樣做好家庭理財呢？關(guān)于這兩個問題，國內(nèi)外的諸多學(xué)者做了大量的研究，可謂仁者見仁，智者見智。本文從不同角度對國內(nèi)外家庭理財相關(guān)研究進(jìn)行了歸納和總結(jié)，闡述了不同學(xué)者對家庭理財?shù)挠^點，在文章末提出了未來可能的研究方向。</p><p><b>　　1 國外研究狀況</b></p><p>　　國外對理財業(yè)務(wù)的研究歷史悠久，最早的理財觀念是由古希臘文明孕育而來?！督?jīng)濟(jì)論》

3、是現(xiàn)今流傳下來的古希臘最早的經(jīng)濟(jì)專著，最早提出了經(jīng)濟(jì)一詞，意思是家庭管理。《經(jīng)濟(jì)論》全書共分為兩大部分。其中就有討論了人們應(yīng)當(dāng)如何用最有效的方法來管理好自己的家產(chǎn)。</p><p>　　國外關(guān)于理財業(yè)務(wù)的著名理論有很多，都為后來的學(xué)者提供了理論基礎(chǔ)，主要有弗蘭克·莫迪利阿尼的生命周期理論、哈里·馬科維茨提出的投資組合理論和威廉·夏普、約翰·林特納、杰克·特里諾和簡

4、·莫森等人提出的資本資產(chǎn)定價模型。</p><p>　　勞倫斯·J·杰特曼的《財務(wù)管理原理》（1984）認(rèn)為家庭理財管理使一個家庭達(dá)到他們的理財目標(biāo)更加容易，而這所說的理財目標(biāo)一般涉及到生活的質(zhì)量、消費和財富積累三個方面。</p><p>　　羅伯特·清崎發(fā)表的《富爸爸窮爸爸》（1999）一書風(fēng)靡世界，該書介紹了理財技巧和財商概念。書中“之所以世界上

5、絕大多數(shù)的人為了財富奮斗終生而不可得，其主要原因在于，雖然他們都曾在各種學(xué)校中學(xué)習(xí)多年，卻從未真正學(xué)習(xí)到關(guān)于金錢的知識。其結(jié)果就是他們只知道為了錢而拼命工作，卻從不去思索如何讓錢為他們工作。”（羅伯特·清崎，1999）說明了財務(wù)知識的重要性，揭示了截然不同的金錢觀和財富觀“窮人為錢工作，富人讓錢為自己工作！”。</p><p>　　查理斯 ·卡爾森出版的《成為百萬富翁的八個步驟》（2001）剛

6、一上市就引起市場矚目。作者系統(tǒng)地采訪調(diào)查了美國170位百萬富翁，從他們的致富經(jīng)驗中，再結(jié)合自己的分析，歸納出這本人人都可實踐的行動手冊。書中他提煉出了成為百萬富翁的八個行動步驟。這八個步驟分別是：第一步，現(xiàn)在就開始投資。第二步，制定目標(biāo)。第三步，把錢花在買股票或基金上。第四步，先求一壘安打，別眼高手低。第五步，每月固定投資。第六步，堅持就是勝利。第七步，把國稅局當(dāng)投資伙伴，善用之。第八步，限制財務(wù)風(fēng)險。（查理斯 ·卡爾森，20

7、01）</p><p>　　美國維克托?霍爾曼和杰利?S?諾森布魯門年出版的《個人理財計劃》（2003）一直被認(rèn)為是私人和專業(yè)理財經(jīng)理的理財計劃工具。該書詳細(xì)論述了個人理財計劃的制定、介紹了多種理財工具以及怎樣去選擇理財工具。該書語言平實易懂，具有很高的指導(dǎo)意義。</p><p>　　除此之外，國外還有很多對于理財方面的實證研究。</p><p>　　Annamar

8、ia Lusardi和Olivia S.Mitehell(2006)通過將2004年的老年人與 1992年相同年齡的老年人的健康和退休檢查的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)這樣一個現(xiàn)象：有理財計劃的人與沒有計劃的人比較，兩者在凈財富水平和結(jié)構(gòu)上差異不大，但在臨近退休時有理財計劃的人具有的財富水平更高些，理財意識也更強(qiáng)些。所以他們認(rèn)為理財規(guī)劃是導(dǎo)致人們在退休時擁有不同財富水平的重要因素。</p><p>　　Jonathan S

9、kinner(2007)使用ESplanner軟件對老年人退休后的收入和支出情況進(jìn)行模擬。結(jié)果發(fā)現(xiàn)有一對現(xiàn)已55歲并打算十年后退休的夫妻，他們即使有醫(yī)療保障金能夠付給他們直到他們90歲，他們?nèi)匀恍枰诮酉聛淼氖陜?nèi)儲蓄40萬元用于將來的醫(yī)療支出。如果沒有房子，退休時需要保留自己收入8.6倍的資金來用于退休后支出。所以老年人退休后的開支是很大的，一定要提前理財儲蓄。</p><p>　　總的來說，國外研究主要從投資

10、實務(wù)角度來說，研究內(nèi)容廣泛，操作性強(qiáng)，對我國的理財發(fā)展研究很有借鑒價值。</p><p><b>　　2 國內(nèi)研究</b></p><p>　　我國對于理財觀念的研究真正起步比較晚，興于20世紀(jì)90年代中期，但是發(fā)展是在最近幾年。通過借鑒學(xué)習(xí)國外既有相關(guān)理論研究成果，同時考慮了我國現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)狀況，國內(nèi)研究者從不同方面和角度對我國的理財觀念進(jìn)行了研究和探討，得出符合中國具

11、體情況的有價值的結(jié)論。</p><p>　　田劍英在北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社出版發(fā)表的《家庭理財》（2006）一書以家庭理財為研究對象，通過調(diào)查問卷的形式對不同家庭生命周期、不同家庭結(jié)構(gòu)、不同家庭收入層次、不同教育程度的家庭進(jìn)行風(fēng)險偏好及家庭理財目的進(jìn)行調(diào)查和比較分析。該書實行了理論與實踐的結(jié)合，以大量實例、圖表、計劃、案例分析幫助讀者構(gòu)建這些理財工具的組合，內(nèi)容全面，資料實用，既有一定的理論深度，又有較強(qiáng)的實踐操作價

12、值，具有很好的指導(dǎo)作用，為學(xué)者提供了一本視野寬闊的研究用書。</p><p>　　步淑段、劉淑艷、杜哲培和劉曉晴等人在《農(nóng)民家庭理財現(xiàn)狀問卷調(diào)查分析》（2006）中對部分省份農(nóng)民家庭進(jìn)行了實地問卷調(diào)查，分析了其收入水平及結(jié)構(gòu)、支出水平及結(jié)構(gòu)、投資品種及結(jié)構(gòu)、籌資品種及結(jié)構(gòu)；并對其他農(nóng)民問題進(jìn)行了調(diào)查與分析，得出了農(nóng)民整體收入低，非農(nóng)業(yè)收入大于農(nóng)業(yè)收入，年輕家庭比年長者家庭有更多的節(jié)余；農(nóng)民支出上普遍節(jié)衣縮食；投資

13、品種單一；融資渠道狹窄；基建開支、生產(chǎn)資料開支、教育經(jīng)費支出較大以及各種社會保障基本空白等理財特點。</p><p>　　王亞娟在《基于居民理財需求的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究》（2007）中通過調(diào)查問卷的方式對西安居民做了調(diào)查，對影響居民理財需求的若干因素做了實證分析。她認(rèn)為西安市城區(qū)居民對個人理財有著需求，但也存在著較高學(xué)歷的一部分人對目前銀行的理財產(chǎn)品和服務(wù)不認(rèn)可的情況。她在論文結(jié)尾總結(jié)出了四點：(1)在個人財富

14、的積累中，建立一個適合自己的投資組合是獲得高收益的先決條件，單一的理財手段在今后必將會被淘汰，如何圍繞個人的條件建立個性化投資組合將是我們個人理財中面對的最重要的問題。(2)投資將在個人理財中扮演越來越重要的角色，投資的多樣化將是未來的發(fā)展趨勢，尤其是對于無形資產(chǎn)的投資。(3)理財是一門學(xué)問，理財是一種社會實踐，理財是一種人生過程，在理財生活中不斷總結(jié)經(jīng)驗，通過制定理財計劃使自己擁有一個高品質(zhì)的生活。(4)在理財?shù)膶嵺`中，要建立風(fēng)險防范

15、意識，學(xué)會防范和化解風(fēng)險的具體方法，是自己的理財風(fēng)險作到可控。（王亞娟，2007）</p><p>　　趙愛華在《理財觀念論》（2008）中采取了規(guī)范性的研究方法與實證性的研究方法想相結(jié)合的方式，通過對中西方理財觀念的異同之處的總結(jié)及對當(dāng)前中國居民家庭理財觀現(xiàn)狀的論述分析，指出當(dāng)前的中國理財觀念尚未深植民眾心中，中國居民家庭理財觀念中普遍存在許多問題：（1）普通居民中存在理財觀念誤區(qū)：理財就是投資；（2）年輕一族

16、:不愿意儲蓄，財務(wù)緊張。（3）年輕族理財觀念誤區(qū):我沒財可理、等我有了錢再理財。因此，借助對人們追求財富情緒的引導(dǎo)，樹立正確的理財觀念是非常必要的。</p><p>　　田小利在《中小城市工薪家庭理財建議》（2009）中在總結(jié)中小城市工薪家庭理財基本要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，提出了中小城市工薪家庭理財四個規(guī)劃。他還指出在進(jìn)行投資增值活動時，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務(wù)狀況安全，將理財產(chǎn)品、基金、股

17、票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財投資活動。（田小利，2009）</p><p>　　周宏杰在《城鎮(zhèn)居民中等收入階層個人理財?shù)娘L(fēng)險及防范》（2010）中提到理財風(fēng)險存在的根本原因是外部環(huán)境的復(fù)雜性和變化性以及人們認(rèn)知能力的有限性，理財風(fēng)險就是指在上述條件下人們可能出現(xiàn)的理財失敗或者達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)的可能性。該書介紹了城鎮(zhèn)居民中等收入階

18、層個人理財?shù)默F(xiàn)狀，討論了城鎮(zhèn)居民中等收入階層在理財過程中遇到的風(fēng)險。然后根據(jù)這些風(fēng)險提出了風(fēng)險防范措施。</p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，物質(zhì)生活的進(jìn)步，有關(guān)居民理財?shù)难芯亢蛯崉?wù)方面的書籍也越來越多。我國對理財觀念的研究范圍越來越廣泛，內(nèi)容越來越豐富。 </p><p><b>　　3 總結(jié)</b></p><p>　　從以上的綜述可見

19、，目前為止關(guān)于家庭理財?shù)难芯咳匀惶幱诎l(fā)展之中。不管國外還是國內(nèi)，涉及的研究內(nèi)容相當(dāng)廣泛，并且在逐步完善與深化。但是在研究的過程中出現(xiàn)了一些問題：雖然目前關(guān)于理財?shù)难芯亢芏?，但是對于農(nóng)村家庭理財?shù)难芯繀s不多，而且我國國內(nèi)主要是基于理論的研究，實證方面研究缺乏。所以在未來的研究方向上，我們可以朝著這兩個方面努力：在研究家庭理財時，我們不要忽略對農(nóng)村家庭理財?shù)难芯?，可以針對它進(jìn)行專題研究；同時借鑒國外有用的實務(wù)研究，進(jìn)行符合我國農(nóng)村家庭理財情

20、況的實證研究，要從制度上引導(dǎo)和促進(jìn)其發(fā)展，以期更好服務(wù)于該課題和相關(guān)課題的研究?？傊?，無論是理論研究還是實研究都還有很長的道路要走，家庭理財?shù)难芯恳嗍怯罒o止境的。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]李睿.家庭理財與國內(nèi)投資渠道分析[J].考試周刊，2010(28).</p><p>　　[2]楊順，徐梅，田

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24、[12]維克托·霍爾曼，杰利.個人理財計劃[M].北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2003. </p><p>　　[13](美)查里斯·B·卡爾森著，李礦，楊志凱譯.成為百萬富翁的八個步驟[M].北京：新華出版社，2001.</p><p>　　[14]羅伯特·T·清崎，莎倫·L·萊希特.富爸爸窮爸爸[M].美國：世界圖書出

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26、10</p><p>　　[16]A BT report ( Column by Stuart Purdy ) . The Art of parking Your Money: Don’t just earn money. Learn how to grow it. Here’s a primer on asset allocation your primary financial planning tool [