關(guān)于我國保險理賠制度變遷的動態(tài)分析

1、<p>　　關(guān)于我國保險理賠制度變遷的動態(tài)分析</p><p>　　（一）任何制度變遷本身具有動態(tài)的特征，停留在某一時點(diǎn)的誘致性和強(qiáng)制性的兩分法制度變遷分析模式，難以反映出制度變遷內(nèi)在的演進(jìn)性，對于制度變遷的時間、速度、路徑，都無法作出回答。這是由早期的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)范式本身的局限性所致。一方面，早期的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)范式與新古典主義范式在某種意義上是一脈相承的，而新古典主義研究的世界是沒有時間維度的世界，其

2、空間維度也是有限的，因而形成了比較靜態(tài)分析和局部均衡分析的范式特點(diǎn)；另一方面，其賴以分析的基本單位交易成本和產(chǎn)權(quán)都無法進(jìn)行科學(xué)的衡量。因此，來自早期的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究范式的局限性制約了制度變遷理論的解釋力，尤其對包括中國在內(nèi)的發(fā)展中國家而言，某些具體制度安排的制度變遷理論闡釋具有更大的制約力。</p><p>　　在中國保險理賠制度變遷過程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國保險理賠制度變遷十年的歷程

3、，對我們具有以下啟示：</p><p>　　第一，未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國保險理賠非績效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：（1）我國保險公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對保險公估的人力資源投資部極少，因而保險公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；（2）未能有效地掌握保險公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會，這是由我國現(xiàn)有的保險公估行

4、業(yè)對國際通行的保險公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止2001年上半年，我國尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險公估公司，保險公估人員不足100人；保險公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來自保險公司，在保險公估實(shí)踐中容易偏袒保險公司一方。而保險理賠制度變遷的速度是保險公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險公估人（公估行）的預(yù)期回報率。由于信息分割，市場不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報率較低。（3）協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其

5、他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)?，F(xiàn)實(shí)中，我國保險公估公司與政府、保險公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險公估企業(yè)</p><p>　　第二，交易費(fèi)用的大量存在是引致中國保險理賠非績效制度變遷路徑依賴的另一個重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國保險理賠制度安排由保險人自行理賠向保險

6、公估轉(zhuǎn)變的過程中，交易費(fèi)用的四個要素均廣泛地存在著。保險公估人、保險人受到理性的限制，在保險理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會主義傾向嚴(yán)重；加之由保險公估公司自身的信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的不確定性，導(dǎo)致保險公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng)，機(jī)會成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險公估制度安排在中國現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國保險理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績效的保險

7、人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無績效的制度變遷路徑在相當(dāng)長一段時間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會成員對傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。</p><p>　　第三，中國保險理賠非績效制度變遷路徑依賴形成的深層次原因是利益因素。自1980年中國保險業(yè)恢復(fù)以來，中國保險理賠的初始階段便選擇了現(xiàn)在看來是無效的保險人自行理賠制，盡管存在著非獨(dú)立性和不公正、不公平等重大缺陷，損害了投保人的利益，抑制了潛在投保

8、人的保險需求，但由于在傳統(tǒng)的保險人自行理賠制中已經(jīng)形成了既得利益的壓力集團(tuán)（保險公司），他們力求鞏固現(xiàn)有保險理賠制，阻礙選擇新的路徑，即便是新的保險公估制度較之現(xiàn)有的保險人自行理賠制更有效率。換言之，初始的制度選擇強(qiáng)化了現(xiàn)存保險理賠制度的刺激和慣性，使非績效的中國保險理賠制度變遷陷入了鎖定狀態(tài)。</p><p>　　路徑依賴分析框架盡管對中國保險理賠非績效制度變遷的歷程具有較強(qiáng)的解釋力，但這種研究范式忽視了自然系

9、統(tǒng)與社會系統(tǒng)的差異；過分強(qiáng)調(diào)“正反饋機(jī)制”在制度變遷中的作用，從而無法正確處理社會系統(tǒng)中的各種利益沖突對制度變遷主導(dǎo)性的影響，也無法真正把握制度變遷的源動力；其應(yīng)用范圍僅限于熊彼特式的誘致性制度變遷模式。而我國由于信息不對稱、市場不完全，極大地制約了民間創(chuàng)新主體的誘致性制度變遷及其經(jīng)濟(jì)績效，因而路徑依賴分析框架對中國保險理賠制度變遷的路徑解釋適應(yīng)范圍有限，尤其難以回答中國保險理賠制度變遷如何退出無效的路徑依賴從而步入有效的路徑依賴的問題

10、。而這正是當(dāng)前中國保險理賠制度變遷亟待解決的突出矛盾。</p><p>　?。ǘ┥鲜雎窂揭蕾嚪治隹蚣茉诒举|(zhì)上仍是一個短期分析框架，不能在若干路徑依賴的制度變遷的基礎(chǔ)上，長期、動態(tài)地把握制度變遷的歷史規(guī)律，尤其忽視了發(fā)展中國家制度變遷過程中存在的嚴(yán)重利益分配和利益沖突問題；對退出閉鎖的處理也顯得無能為力，對于政府在制度變遷中的作用也未加考慮。因而需要引入新的研究范式，以便對制度變遷尤其對處于轉(zhuǎn)型時期的發(fā)展中國家的

11、制度變遷演進(jìn)過程和演進(jìn)方向，進(jìn)行合乎規(guī)律的歷史考察。</p><p>　　演進(jìn)經(jīng)濟(jì)學(xué)正在受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的青睞，并將成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展方向。在眾多社會演進(jìn)理論中，斯密—楊格—楊小鎧—哈耶克的社會市場演進(jìn)理論重新引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的注意，尤其是哈耶克以社會秩序二元觀為基礎(chǔ)的社會演進(jìn)理論近年來受到了廣泛的關(guān)注。其研究范式對于考察中國本土的有關(guān)制度變遷的演進(jìn)過程及趨勢具有重大的啟迪意義。</p><p

12、>　　哈耶克的社會秩序二元觀（自發(fā)秩序和人造秩序）是建立在規(guī)則（亦即人們自愿遵守的共同知識的集合）基礎(chǔ)之上的。規(guī)則又分為內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則。前者指由分散的個體為追求自身利益最大化，在社會交往中自發(fā)形成的彼此認(rèn)同的規(guī)則；它內(nèi)生于人們的行為過程中，幫助社會成員正確預(yù)期他人可能的行動，從而大大減少人們交往的不確定性。后者則是指由特定的組織（如政府）基于自身效用最大化，強(qiáng)制他人服從的規(guī)則，并外在于人們的行為過程中。給定不同的環(huán)境條件，個人

13、與內(nèi)部規(guī)則之間、個人與特定組織之間、內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間，時而在利益沖突和競爭機(jī)制作用下相互制約，時而又在利益協(xié)調(diào)和合作中相互促進(jìn)；而作為整體的社會秩序就是在這兩者之間的沖突與協(xié)調(diào)中，通過互動使得市場自發(fā)秩序和政府人造秩序相互交織、共同作用進(jìn)而得以逐步演進(jìn)的。</p><p>　　哈耶克的內(nèi)部規(guī)則類似于非正式規(guī)則，外部規(guī)則類似于正式規(guī)則，因此哈耶克的社會演進(jìn)過程其實(shí)就是非正式規(guī)則之間、正式規(guī)則之間以及非正式規(guī)則

14、與正式規(guī)則之間，基于個人、特定組織以及他們之間的利益沖突，在動態(tài)中通過各種制度（規(guī)則）的市場競爭，不斷地從非合作博弈向合作博弈轉(zhuǎn)化，在互動中達(dá)到非正式規(guī)則與正式規(guī)則、人造秩序與自發(fā)秩序的協(xié)調(diào)。最終型構(gòu)出以類合作為基礎(chǔ)的自發(fā)擴(kuò)展秩序以及其制度演進(jìn)的市場化過程。當(dāng)然，其制度演進(jìn)的市場化過程不可能排除政府的干預(yù)，尤其是在發(fā)展中國家，更離不開政府的作用。政府可以修正由于人們的無知可能導(dǎo)致的錯誤選擇以及個人對傳統(tǒng)依賴導(dǎo)致的內(nèi)部規(guī)則的“鎖定效應(yīng)”。

15、哈耶克對此也作了明確的說明：“在大多數(shù)場合，為了確使那些規(guī)則得到遵守，我們稱之為政府的那種組織卻是不可或缺的。政府的這一特殊功能有點(diǎn)像工廠維修隊的功能，因?yàn)樗哪康牟⒉辉谟谔峁┤魏翁囟ǖ姆?wù)項(xiàng)目或公民消費(fèi)的產(chǎn)品，而毋寧在于確使那個調(diào)整產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的機(jī)制得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！痹诠丝磥恚淖饔貌皇侵苯咏槿?，而是提供制度基礎(chǔ)服務(wù)。中國體制改革的發(fā)展史表明，制度變遷過程實(shí)質(zhì)上是一部以市場當(dāng)事人社會博弈的內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化為主</p

16、><p>　　上述制度演進(jìn)思想和結(jié)論，對于研究中國保險理賠制度變遷的演進(jìn)過程和演進(jìn)趨勢具有重要的啟示意義：</p><p>　　一是從整體上講，中國有效保險理賠制度變遷的演進(jìn)過程為：社會成員（投保人、保險人、保險公估人）出于利益沖突通過制度的市場競爭以形成有效的內(nèi)部規(guī)則，社會成員和政府組織（各級政府、保監(jiān)會）之間通過平等的交易進(jìn)行互惠性制度變遷使自發(fā)的內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則（保險公估制度）激勵相容

17、，使得有效的保險理賠制度在上述內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則之間的動態(tài)市場博弈中得以逐步建立起來。其演進(jìn)趨勢將是以社會成員內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)深化為主導(dǎo)，政府外部規(guī)則漸次退出的制度市場演進(jìn)格局。這是因?yàn)椋海?）政府存在著認(rèn)識上的誤區(qū)，即認(rèn)為自身的利益等價于社會福利，因而選擇對自身有利的外部規(guī)則（保險公估制度）必然也有利于社會福利改進(jìn)。但政府社會知識的局限性，往往造成政府的選擇常常并不符合中國當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，導(dǎo)致社會成員的不滿；（2）社會成員和政府組織之間

18、的對立反而可能阻礙有效內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化，并損害社會福利；（3）政府外部規(guī)則和內(nèi)部規(guī)則之間的磨擦，加大了有效保險理賠制度演進(jìn)的社會成本；（4）政府與社會成員只有通過平等的市場競爭在內(nèi)外規(guī)則的動態(tài)博弈中自發(fā)型構(gòu)出有效的共同規(guī)則，才能既滿足自身利益最大化的愿望，又最大限度地增進(jìn)社會福利。</p><p>　　二是在當(dāng)前我國保險理賠制度變遷的初始階段，為克服現(xiàn)階段社會成員對傳統(tǒng)非績效的保險人自行理賠制度安排形成的路徑依

19、賴，政府的作用不容忽視。具體表現(xiàn)在：（1）在全社會范圍內(nèi)加強(qiáng)對獨(dú)立、公平、公正的保險公估人制度安排的意識形態(tài)的教育投資。因?yàn)槌晒Φ囊庾R形態(tài)是人力資本，它在人的有限理性條件下，能有效地克服機(jī)會主義傾向，減少環(huán)境以及人的不確定性，同時也能有效地避免“搭便車”問題；（2）為保證保險公估制度在與保險人自行理賠制度的競爭中最終取得競爭優(yōu)勢，應(yīng)提供有效的制度環(huán)境基礎(chǔ)，如給保險公估人以明確獨(dú)立的市場主體地位、解決現(xiàn)有保險公估企業(yè)中政企不分和產(chǎn)權(quán)模糊問

20、題、建立有效的保險公估人市場準(zhǔn)入以及退出機(jī)制、加強(qiáng)對保險公估企業(yè)的監(jiān)管和行業(yè)自律；（3）積極啟動學(xué)習(xí)機(jī)制，推進(jìn)內(nèi)部規(guī)則處于鎖定狀態(tài)的中西部地區(qū)及企業(yè)與已形成有效內(nèi)部規(guī)則的東部沿海地區(qū)及企業(yè)的社會交流，消除內(nèi)部規(guī)則的區(qū)際差異，使保險公估制度的外部規(guī)則與內(nèi)部規(guī)則在更廣的地區(qū)和較高的水平上達(dá)到兼容，在內(nèi)部規(guī)則（非正式規(guī)則）基礎(chǔ)上形成內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間、非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間互動的強(qiáng)化機(jī)制和新的收益遞增機(jī)制，推動我國有效的保險公估制度變遷

21、的整體演進(jìn)</p><p>　　三是政府在中國保險理賠制度變遷中的歷史定位，首先是短期性的，隨著其基礎(chǔ)性制度條件的建立和完善應(yīng)逐步退出；其次是輔助性的，政府不能充當(dāng)運(yùn)動員的角色，而只能定位于裁判員的角色，這是由中國保險理賠制度變遷的市場化本質(zhì)所決定的。</p><p>　　從上述分析看來，中國保險理賠制度變遷無論是演進(jìn)過程還是演進(jìn)趨勢，都將遵循市場化的演進(jìn)規(guī)律。</p>&l

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