臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的問題及對策研究【畢業(yè)論文+開題報告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（20 屆）</b></p><p>　　臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的問題及對策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b

3、></p><p>　　近年來小額貸款業(yè)務(wù)在臨海市的發(fā)展十分迅速，并榮獲2010年度浙江十大民生工程稱號。小額貸款作為一項(xiàng)新興的金融服務(wù)方式，不僅為廣大低收入農(nóng)戶提供了多元化的金融服務(wù)，更開辟了一條以市場為導(dǎo)向推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的新渠道。在臨海市的諸多領(lǐng)域建設(shè)中，小額貸款業(yè)務(wù)所展示的成效尤為突出，對農(nóng)村地區(qū)融資發(fā)展、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營起到了至關(guān)重要的作用。該業(yè)務(wù)充分與當(dāng)?shù)厥袌鱿嘟Y(jié)合，扶植地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，幫助臨海市廣大貧苦

4、農(nóng)戶建立長期有效的增收機(jī)制，以期實(shí)現(xiàn)自主脫貧，共同富裕。由此可見小額貸款業(yè)務(wù)有利于臨海市農(nóng)村的金融發(fā)展，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的發(fā)展對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)至關(guān)重要。</p><p>　　本文將通過問卷調(diào)查的形式對臨海市當(dāng)?shù)匦☆~貸款業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，從授信額度、還貸期限、利率等方面分析，根據(jù)當(dāng)前臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀提出對策、建議。主要從優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、增加產(chǎn)品創(chuàng)新能力這幾方面提出建議，從而促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)在

5、臨海市農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：小額貸款；服務(wù)方式；農(nóng)村金融</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The introduction of Micro-credit business in LinHai which is the demand of socialist market eco

6、nomy has caused highlight response and also get the awards of top ten of the 2010 title livelihood projects. Micro-credit Business which has been a new way of financial service not only provides Low-income farmers with a

7、 wide range of financial services,but also opens up a new market-oriented for rural development to promote new channels.In different fields of development of LinHai micro-credit busines</p><p>　　This paper w

8、ill analysis the credit limits, repayment term, interest rate of the LinHai local micro-credit business by the market survey, acknowledge the operation of this business, find out the defaults ,provide the solutions in th

9、e respects of optimize the product structure, increase product innovation, forecast the development of orient under the purpose of creating the perfect system in LinHai.</p><p>　　Keywords: Micro-credit; Serv

10、ice Mode; Rural Finance</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1 臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1 臨海市農(nóng)村金融需求情況概述1</p><p>　　1.2 臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)總體情況2</p><p>　　

11、1.3 臨海市農(nóng)村額信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)4</p><p>　　1.3.1 跳出傳統(tǒng)小額貸款禁錮4</p><p>　　1.3.2 打破了以往“只貸不存”的模式4</p><p>　　1.3.3 循環(huán)貸款，提高農(nóng)戶還款積極性5</p><p>　　1.3.4 有利的實(shí)施環(huán)境和政府支持5</p><p>　　2 臨海市

12、農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題7</p><p>　　2.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化7</p><p>　　2.2 授信額度與貸款需求不匹配7</p><p>　　2.3 貸款期限太短8</p><p>　　2.4 小額信貸利率偏高8</p><p>　　2.5 弱勢群體難以獲得有效貸款支持9</p>

13、<p>　　3 臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查研究11</p><p>　　3.1 調(diào)查問卷基本情況11</p><p>　　3.1.1 調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)11</p><p>　　3.1.2 調(diào)查問卷的發(fā)放和回收11</p><p>　　3.2 小額信貸服務(wù)普及度的調(diào)查分析11</p><p>　　3.

14、2.1 小額信貸認(rèn)知度分析11</p><p>　　3.2.2 小額信貸便捷度分析12</p><p>　　3.3 小額信貸貸款對象的調(diào)查分析12</p><p>　　3.4 小額貸款授信額度的調(diào)查分析13</p><p>　　3.4.1貸款金額適合度分析13</p><p>　　3.4.2 授信額度滿意度分

15、析14</p><p>　　3.5 小額信貸還款指標(biāo)的調(diào)查分析15</p><p>　　3.5.1 貸款利率的比較分析15</p><p>　　3.5.2 貸款期限的比較分析15</p><p>　　4 促進(jìn)臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議17</p><p>　　4.1 創(chuàng)新小額信貸業(yè)務(wù)種類17<

16、;/p><p>　　4.2 適當(dāng)提高貸款額度17</p><p>　　4.3 合理確定貸款期限18</p><p>　　4.4 貸款利率的管制18</p><p>　　4.5 完善市場主體，扶植弱勢群體19</p><p><b>　　結(jié) 論20</b></p><p&

17、gt;<b>　　參考文獻(xiàn)21</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　小額貸款在中國發(fā)展已有10多年光景，發(fā)展至今已經(jīng)成為農(nóng)村實(shí)現(xiàn)扶貧計(jì)劃的重要手段，近年來更是受廣大農(nóng)戶的青睞。臨海市作為新農(nóng)村改革的示范區(qū)域，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中取得了可喜的成就。小額信貸作為一種小規(guī)模的金融服務(wù)手段，在為臨海市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶籌資借款方面起到了

18、舉足輕重的作用。該業(yè)務(wù)在臨海農(nóng)村地區(qū)推出后引起了熱烈反響，并榮獲2010年度十大民生工程稱號。小額貸款業(yè)務(wù)在臨海農(nóng)村的成功發(fā)展引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注，但是由于該業(yè)務(wù)在臨海市農(nóng)村的發(fā)展才處于起步階段，難免會遇到許多發(fā)展障礙，針對此問題展開調(diào)查研究，進(jìn)一步分析當(dāng)前小額貸款業(yè)務(wù)存在的缺陷與不足，并提出對策建議。</p><p>　　1 臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 臨

19、海市農(nóng)村金融需求情況概述</p><p>　　臨海市位于浙江沿海中部，長三角經(jīng)濟(jì)圈南翼,是重要的經(jīng)濟(jì)、文化、交通中心。臨海的農(nóng)業(yè)資源物種豐富，產(chǎn)業(yè)富饒，其充分發(fā)揮自然優(yōu)勢，六禽興旺，碩果豐收，水產(chǎn)養(yǎng)殖和海洋捕撈業(yè)更是蓬勃發(fā)展。改革開放后，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的推行和三農(nóng)問題的重視，農(nóng)民擁有了多渠道的收入方式，人均收入穩(wěn)步提高。近幾年，在農(nóng)村自主脫貧戰(zhàn)略和全面建設(shè)小康型社會的主題下，臨海市人民政府大力改善投資發(fā)展

20、軟環(huán)境，努力實(shí)現(xiàn)從改革創(chuàng)新，使得當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。</p><p>　　據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2009年全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值2040.45億元，扣除價格因素，實(shí)際比2005年增長58%，年均增長10.6%。經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速增長為臨海市農(nóng)村居民收入增長奠定基礎(chǔ)。2010年，臨海市農(nóng)村居民人均純收入達(dá)11307元，較2003年增長 211%，年均增長9.78%，農(nóng)民的收入增長幅度呈現(xiàn)迅猛之勢，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活水平顯著提高（見

21、圖1）。</p><p>　　盡管當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的收入水平顯著提高，但隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷進(jìn)程加快，“三農(nóng)”對貸款資金的需求也越來越大，貸款買方市場越來越大，打破了農(nóng)村信用社信貸資金的供求平衡，形成了求大于供局面，單純的農(nóng)業(yè)收入已無法滿足龐大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，資金短缺問題已成為困擾農(nóng)戶的最主要問題。許多農(nóng)戶表示因?yàn)橘Y金短缺問題，使得許多較好的種植產(chǎn)業(yè)無法得到有效地運(yùn)行，造成臨海市

22、的農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了瓶頸。盡管近幾年當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶收入有所增加，但依舊有普遍的融資需求。資金不僅決定了金融機(jī)構(gòu)能否生存和發(fā)展，也是關(guān)系到農(nóng)戶能否獲得持續(xù)有效的金融服務(wù)，從而大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高生活水平。因此能否獲得持久、充足的資金已成為臨海市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展所面臨的主要問題。</p><p>　　圖1歷年臨海市農(nóng)村居民人均純收入情況</p><p>　　資料來源：根據(jù)歷年《浙江統(tǒng)計(jì)年鑒

23、》整理所得</p><p>　　1.2 臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)總體情況</p><p>　　小額信貸自1993年在我國試辦以來，至今已有10多年的光景，這期間我國努力探索著小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中業(yè)應(yīng)該防止小額貸款產(chǎn)生變異（杜曉山，2005年）。</p><p>　　臨海市作為新農(nóng)村改革的示范區(qū)域，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中取得了可喜的成就。小額貸款作為一

24、種小規(guī)模的金融服務(wù)手段，在為臨海市農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶籌資借款方面起到了舉足輕重的作用，為農(nóng)民借款籌資建立了平臺，神奇地緩解了農(nóng)民貸款難和融資難問題，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展注入了新的活力，也為最終解決 “三農(nóng)”問題帶來了希望。臨海市農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)充分與市場結(jié)合，扶植優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，幫助廣大貧苦農(nóng)戶建立起個長期有效的增收機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)自主脫貧，共同富裕的良好局面。小額貸款作為一種直接面向貧困群體的新型融資方式，逐漸走入農(nóng)戶的視野當(dāng)中，并深受廣大農(nóng)戶的青睞。&

25、lt;/p><p>　　目前，臨海市的農(nóng)村金融體系還是相對比較完善的，小額貸款業(yè)務(wù)種類也比較齊全，小額貸款機(jī)構(gòu)從性質(zhì)上可分為公益性小額貸款機(jī)構(gòu)和商業(yè)性、可持續(xù)發(fā)展的小額貸款機(jī)構(gòu)。從發(fā)放機(jī)構(gòu)類型上可分為三種（見圖2）。一般銀行提供的小額貸款業(yè)務(wù)有下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款三種；農(nóng)村信用社的小額貸款，已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中做出了積極的貢獻(xiàn)，目前在臨海市農(nóng)村的覆蓋面比較廣，占了小額貸款總

26、份額的80%；還有一部分是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，使農(nóng)戶享受到了部分貸款；作為非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，臨海市目前存在的金融組織為小額貸款公司，他們可以有效緩解農(nóng)戶融資難問題，在農(nóng)村金融支持上也起著不可忽視的作用。</p><p>　　圖2 臨海市農(nóng)村小額貸款種類</p><p>　　資料來源：根據(jù)臨海市人民政府信息公開資料整理所得</p><p>　　臨海市的小額貸款做得風(fēng)生水起

27、，不僅郵政儲蓄銀行大力開展小額貸款業(yè)務(wù)，信用合作聯(lián)社更是被業(yè)界稱為“將被載入金融發(fā)展史冊的創(chuàng)舉”,并引起了金融業(yè)界的高度關(guān)注,近年來,各地金融機(jī)構(gòu)紛紛前來取經(jīng)。臨海市的豐收小額貸款卡更是榮獲浙江省2010年度“十大民生工程”的榮譽(yù)。2008至2010年，是豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)發(fā)展突飛猛進(jìn)的三年，無論從發(fā)卡數(shù)量還是授信規(guī)模，每年都有大幅度攀升（見表1）。截至2010年12月30日，信用合作社總共發(fā)卡5萬多張，授信總額27.69億元，貸款總額

28、18.09億元，到目前為止，幾乎沒有逾期或欠息。</p><p>　　表1 臨海市農(nóng)村小額貸款發(fā)放情況</p><p>　　資料來源：臨海市農(nóng)村信用社近三年數(shù)據(jù)披露整理所得</p><p>　　1.3 臨海市農(nóng)村額信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)</p><p>　　1.3.1 跳出傳統(tǒng)小額貸款禁錮</p><p>　　從貸款方式來看，小

29、額貸款的發(fā)放打破了銀行抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)禁錮，無需抵押，在現(xiàn)有金融體制框架內(nèi)，找到了農(nóng)民金融需求與金融機(jī)構(gòu)利益的最佳結(jié)合點(diǎn)，這一創(chuàng)新舉措對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、帶動農(nóng)民增收致富、培育農(nóng)村消費(fèi)市場起到了積極的作用，具有較高的推廣價值。</p><p>　　從貸款額度和貸款期限來看，臨海市農(nóng)村信用合作社對授信額度和還貸期限有了進(jìn)一步調(diào)整，較以往傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)有了一定的進(jìn)步。例如豐收小額貸款卡，最高可授信20萬元，不像以往授信額

30、度控制在2萬元以內(nèi)。發(fā)放機(jī)構(gòu)可以根據(jù)持卡人的資金實(shí)力、貸款用途、信用狀況、還款能力等綜合指標(biāo)來確定授信的額度。 豐收小額貸款卡普遍實(shí)施“一次授信、隨用隨借、隨時歸還、循環(huán)使用”等便捷式管理，且辦理手續(xù)簡便，反復(fù)使用，省去中間環(huán)節(jié)，節(jié)約了時間；既便利，又減輕了利息負(fù)擔(dān)，貸款最長期限可達(dá)2年。豐收小額貸款卡與傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)相比較具有一定的優(yōu)勢和潛力（見表2）。</p><p>　　此外，臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)比較廣

31、泛，具有推廣力度廣、實(shí)施力度強(qiáng)的特點(diǎn)，農(nóng)戶可以通過信用社網(wǎng)點(diǎn)方便、安全、快捷地辦理各項(xiàng)存取款和還款業(yè)務(wù)，并可以在ATM、POS機(jī)、信付通上消費(fèi)。小額貸款能很好地滿足農(nóng)戶對資金按需使用，不僅解決了農(nóng)戶融資難的問題，更是金融支農(nóng)的重大突破。</p><p>　　表2 豐收小額貸款卡與傳統(tǒng)小額貸款的優(yōu)勢比較</p><p>　　資料來源：臨海市農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)披露整理所得</p>&

32、lt;p>　　1.3.2 打破了以往“只貸不存”的模式</p><p>　　能否獲得持久、充足的資金來源已成為小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展所面臨的主要問題。在我國，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)都是非政府金融組織，因此無法吸收存款，從而制約了融資渠道，增加了融資成本，限制了小額信貸擴(kuò)大業(yè)務(wù)。同時許多小額信貸機(jī)構(gòu)無法從正規(guī)金額機(jī)構(gòu)中得到穩(wěn)定的資金，無法保證資金鏈的穩(wěn)定與順暢，因此造成資金不足以借貸的窘境。所以小額貸款公司被

33、明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu)，這實(shí)際上限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道，這種供求不平衡的狀況也將影響小額貸款的發(fā)展，是目前制約我國小額貸款發(fā)展的最主要問題。</p><p>　　隨著2000年起全面試行并推廣的小額貸款項(xiàng)目實(shí)施，在政府的支持與推動下，臨海市農(nóng)村信用社在農(nóng)村小額貸款市場上占據(jù)了近80%的份額，已成為提供小額貸款業(yè)務(wù)的主力軍。農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，一方面可以吸取存款，一方面有可以融資貸款，有效緩解了供求

34、不平衡的局面。</p><p>　　1.3.3 循環(huán)貸款，提高農(nóng)戶還款積極性</p><p>　　考察小額信貸風(fēng)險水平的一個重要指標(biāo)是不良貸款率。一直以來，我國農(nóng)村小額信貸的不良貸款率高居不下，盡管近年來由于監(jiān)管的加強(qiáng)，不良貸款余額呈遞減趨勢，但總體的不良貸款規(guī)模還是很大的。因此必須提高小額信貸的操作管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，才能保證其可持續(xù)發(fā)展。而目前臨海市發(fā)放的小額貸款中，覺得多數(shù)都

35、具有一次授信、循環(huán)使用的顯著特點(diǎn)，這大大提高了農(nóng)戶的還貸積極性，同時降低了不良貸款率，目前臨海市實(shí)行的小額貸款業(yè)務(wù)中，利率普遍要比普通商業(yè)銀行的貸款利率還要低15%。較低的還款利率，減輕了農(nóng)戶的還款壓力，甚至最低貸款利率到達(dá)4.05‰。例如：截止2009年12月14日,在豐收小額貸款這一業(yè)務(wù)中，臨海聯(lián)社共發(fā)卡22322張,只有一筆2萬元逾期未還，循環(huán)貸款的模式，大大促進(jìn)了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的開展，不僅給廣大農(nóng)戶優(yōu)惠政策，更給小額信貸機(jī)構(gòu)帶

36、來了無限商機(jī)。</p><p>　　1.3.4 有利的實(shí)施環(huán)境和政府支持</p><p>　　小額貸款其實(shí)就是將金融服務(wù)向低端層次延伸，以市場為導(dǎo)向，讓微型企業(yè)和弱勢群體能夠平等地享受到金融服務(wù)，并且分享經(jīng)濟(jì)成長成果。但從目前情況看，暴露出來的問題主要還在制度設(shè)計(jì)方面如何兼顧商業(yè)性與公益性有效結(jié)合，突出公益性特色。眾所周知，只有政府從制度、政策、稅收、貼息和監(jiān)管上給與大力支持，將其納入經(jīng)濟(jì)

37、發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略舉措，小額貸款才會茁壯成長并展示出頑強(qiáng)的生命力。</p><p>　　目前我國小額貸款的開展擁有有利的實(shí)施環(huán)境和政府支持，我國也出臺了一系列政策來扶植小額信貸在中國的發(fā)展。例如浙政辦發(fā)〔2008〕46號文件《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》中提到：按照“小額，分散”的貸款原則，確保試點(diǎn)企業(yè)嚴(yán)格按照經(jīng)營范圍，堅(jiān)持小額貸款的經(jīng)營取向，切實(shí)為小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)；浙政辦發(fā)〔2009〕第71

38、號文件《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》中提到：明確小額貸款公司的定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的方向，為其創(chuàng)造良好的成長環(huán)境。</p><p>　　小額貸款發(fā)展至今，已經(jīng)成為臨海市農(nóng)村實(shí)現(xiàn)扶貧計(jì)劃的重要手段，人民政府對此項(xiàng)目也是給予了一定的財政津貼，在政策上也給予了強(qiáng)有力的支持，為農(nóng)村的發(fā)展?fàn)I造了良好環(huán)境。建立農(nóng)村信用體系，對于身處內(nèi)外雙重壓力下的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)來說，顯得尤為迫切。金融

39、機(jī)構(gòu)應(yīng)該有戰(zhàn)略眼光，尤其是中小銀行、農(nóng)村信用合作社，更應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身定位，積極開拓農(nóng)村市場。</p><p>　　2 臨海市農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題</p><p>　　臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展小額貸款業(yè)務(wù)取得了豐碩成果，在金融系統(tǒng)內(nèi)一石激起千層浪，引起了巨大反響，不少金融機(jī)構(gòu)組團(tuán)前來學(xué)習(xí)和考察。但是由于小額信貸在臨海市農(nóng)村的發(fā)展才處于起步階段，難免會遇到許多發(fā)展障礙，通過調(diào)查統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)

40、小額貸款業(yè)務(wù)在臨海市農(nóng)村地區(qū)的開展還存在一定的不足和缺陷，我們主要可以歸結(jié)為以下幾方面：</p><p>　　2.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化</p><p>　　盡管目前臨海市小額貸款業(yè)務(wù)品種比較多，但農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)畢竟是面向廣大農(nóng)戶的服務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要符合農(nóng)戶當(dāng)前的需求才合理。而在現(xiàn)實(shí)中其產(chǎn)品設(shè)計(jì)卻和農(nóng)戶需求不一致，使得產(chǎn)品的適用性大大降低了，影響了小額信貸的推廣。融資品種單一問題一直是制

41、約小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。由于農(nóng)戶對小額信貸的需求具有多樣性，農(nóng)戶信用額度隨著資金用途、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不同而不一樣，小額、分散、短期的貸款模式已無法滿足廣大農(nóng)戶的需求。而另一方面，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由單一經(jīng)營向多元經(jīng)營轉(zhuǎn)變，資金需求越來越大，不同收入水平的農(nóng)戶對資金的需求度是不一樣的。</p><p>　　在臨海農(nóng)村小額貸款的業(yè)務(wù)中，形式比較單一，主要采用小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款制，且對小額貸款的

42、利率、還貸期限問題，農(nóng)戶普遍抱有爭議，所以此項(xiàng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還需要進(jìn)一步調(diào)整，不僅要滿足臨海市農(nóng)戶的需求，還要實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　2.2 授信額度與貸款需求不匹配</p><p>　　傳統(tǒng)小額貸款的授信額度普遍在1萬元左右，但是隨著經(jīng)濟(jì)水平的增長，此額度指標(biāo)已不能滿足廣大農(nóng)戶的貸款需求。臨海市以往的小額貸款業(yè)務(wù)也存在此類缺陷，這說明信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)具有一定的不

43、合理性。例如承包果園、建蔬菜大棚和現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠、農(nóng)業(yè)深加工等的投資一般在5萬元以上，而現(xiàn)行小額信貸額度一般在1萬元以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了資金供給，這就勢必造成了貸款額度與農(nóng)業(yè)貸款需求的不匹配，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；七M(jìn)。資金的匹配關(guān)系到農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)，過少的資金只能解決臨海市農(nóng)戶當(dāng)前的燃眉之急，并不能長遠(yuǎn)維持農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，從而擴(kuò)大規(guī)模效應(yīng)。臨海地區(qū)農(nóng)戶的借貸金額有增長趨勢，傳統(tǒng)的借貸額度已無法滿足廣大農(nóng)戶的需要。隨著

44、社會的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長，小額貸款的額度也有必要適度提高，從而真正符合人們的需求。</p><p>　　2.3 貸款期限太短</p><p>　　還貸期限如果過短，必然造成還貸困難，這給借貸的發(fā)放和收回帶來了很多技術(shù)上的難題。歸結(jié)原因有以下幾個方面：</p><p>　?。?）經(jīng)濟(jì)作物生長周期過長，投資收益無法及時償還貸款。傳統(tǒng)的小額信貸，期限過于短暫，而經(jīng)濟(jì)作物

45、生長周期差異很大，各不相同，播種收割的時節(jié)也因?yàn)榈赜蛴泻艽蟛罹?。許多產(chǎn)品由于農(nóng)作物生長特點(diǎn)以及氣候條件的限制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都在1年以上，特別是附加值較高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，生產(chǎn)周期更長，如特色種養(yǎng)殖業(yè)將長達(dá)2-3年。而臨海市的水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)，一般獲得經(jīng)濟(jì)效益的周期普遍超出1年，形成貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的脫節(jié)，這使得農(nóng)戶不能以貸款投資項(xiàng)目本身的收益償還貸款，成為貸款不能按期償還的重要因素。</p><p>　　

46、（2）對自然環(huán)境的依賴性很強(qiáng), 抵御自然災(zāi)害的能力很弱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中有諸多風(fēng)險和不利因素，一旦遇到嚴(yán)重的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到嚴(yán)重?fù)p失, 這一損失將直接產(chǎn)生信貸資金風(fēng)險。而農(nóng)村小額信貸的主體是進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益是他們償還貸款的主要保證。最近幾年來,自然災(zāi)害頻頻發(fā)生, 旱災(zāi)、洪水、泥石流、地震，都給我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了巨大的損失。災(zāi)害一旦發(fā)生, 將直接影響農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入, 從而一部分經(jīng)濟(jì)損失會轉(zhuǎn)化為信貸資金借貸危機(jī)。而農(nóng)

47、民在沒有其他固定收入的情況下, 只能拖欠貸款資金。這就造成了還貸難的問題。因此，在小額信貸的還款期限問題上，還需要適當(dāng)調(diào)整，真正為農(nóng)戶解決融資問題。</p><p>　　2.4 小額信貸利率偏高</p><p>　　利率是影響小額信貸發(fā)展的重要因素，關(guān)于利率的調(diào)配問題已成為目前制約小額信貸發(fā)展最重要的因素，臨海地區(qū)的小額貸款現(xiàn)狀也不例外。如果利率偏低，則會加大小額信貸運(yùn)作的成本，同時會導(dǎo)致

48、高違約率等問題的出現(xiàn)；利率偏高，雖可以適當(dāng)拉大存貸利差，加大盈利空間，從而帶動小額信貸業(yè)務(wù)開展的積極性，但這往往會造成農(nóng)戶望而生畏，預(yù)借不敢借的局面。如果利率調(diào)整不恰當(dāng)則會成為制約農(nóng)戶貸款的因素，所以制定合適的利率是促進(jìn)小額信貸發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。</p><p>　　由于小額信貸的風(fēng)險高、管理難度大，因此成本高。對于傳統(tǒng)意義上的小額信貸業(yè)務(wù)，在試點(diǎn)的很長一段期間內(nèi)，對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的利息按7. 2%來收取，農(nóng)發(fā)行

49、甚至對縣扶貧信用社按2. 88% 計(jì)息，此利率在現(xiàn)有政策條件下已經(jīng)非常寬松了。但要完全覆蓋成本，同時適應(yīng)臨海市農(nóng)村的復(fù)雜情況，顯然是不夠的。臨海市政府的貼息沒有完全落實(shí)，稅收等優(yōu)惠政策尚未全面出臺，利率的上限又不能夠突破。利率市場化問題是制約農(nóng)村小額信貸大發(fā)展的又一重要因素。</p><p>　　相比商業(yè)銀行的貸款利率，傳統(tǒng)的貸款的利率往往比較高（見表3），而臨海市現(xiàn)行的小額貸款業(yè)務(wù)打破了這一慣例，為了進(jìn)一步開拓

50、農(nóng)村市場，利率進(jìn)行了調(diào)整，現(xiàn)在比普通的商業(yè)銀行的貸款利率還要低10%-15%，盡管如此，利率對于不同收入水平的農(nóng)戶來說，還是呈不同看法。低收入農(nóng)戶普遍認(rèn)為利率還是較高，看來要做到絕對的統(tǒng)一還存在很大的困難，可以針對不同收入人群，定立不同的利率水平。為了進(jìn)一步配合扶貧的政策實(shí)施，國家應(yīng)該實(shí)行管制的利率政策。</p><p>　　表3 2011年最新貸款基準(zhǔn)利率表</p><p>　　資料來源

51、：根據(jù)央行發(fā)布最新數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　2.5 弱勢群體難以有效獲得貸款支持</p><p>　　小額貸款作為一項(xiàng)金融扶貧手段，在發(fā)放貸款的對象過程中并未體現(xiàn)其扶貧作用和公益性，能夠得到小額貸款的并不是最貧困的人群，相反的，大部分中高收入家庭為了進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)投資效應(yīng)，成為了小額貸款的主力軍，而貧困群體所占比例微乎其微。</p><p>　　隨著農(nóng)

52、村小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步加大實(shí)施，小額貸款的有效需求問題也逐漸暴露出來。弱勢群體難以有效獲得貸款支持，產(chǎn)生此現(xiàn)象的原因多半是由于擔(dān)心低收入群體的還款能力, 小額信貸機(jī)構(gòu)在限制利率的同時, 由于不得不通過擴(kuò)大貸款規(guī)模、拒絕高風(fēng)險客戶來保持低利率運(yùn)行, 結(jié)果導(dǎo)致許多低收入群體失去獲得小額信貸的機(jī)會。因此, 在貸款對象的選擇上, 出現(xiàn)扶富不扶貧和貸款集中于中高收入群體的傾向, 這在一定程度上不利于促進(jìn)農(nóng)民生活水平均衡和諧發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。<

53、/p><p>　　小額信貸本身就是一個扶貧手段，貧困不應(yīng)該成為貸款的障礙，由此可見，我國農(nóng)村小額信貸在貸款對象上還存在認(rèn)識上的問題。應(yīng)該大力扶植弱勢群體，給低收入農(nóng)戶提供貸款支持，幫助他們脫離貧困，這才能從真正意義上縮小貧富差距，共建和諧農(nóng)村。</p><p>　　3 臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的實(shí)證調(diào)查研究</p><p>　　3.1 調(diào)查問卷基本情況</p>

54、<p>　　3.1.1 調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)</p><p>　　為全面了解臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，此次研究主要通過對臨海市涌泉鎮(zhèn)村民進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，針對豐收小額信貸卡的使用情況進(jìn)行研究，通過抽樣調(diào)查的形式，針對農(nóng)戶對目前的小額信貸流程了解情況、便捷程度、資金需求、意見建議等方面進(jìn)行了深入調(diào)查。從而分析了小額信貸在臨海市農(nóng)村地區(qū)開展過程中所存在的問題。</p><p>　　

55、在設(shè)計(jì)問卷時，我參閱了大量的資料，并結(jié)合工作經(jīng)驗(yàn)，對多個問題做出多項(xiàng)選擇，力求通俗易懂，便于問答和統(tǒng)計(jì)。本文問卷設(shè)計(jì)內(nèi)容包括三個部分，一是個人信息情況，二是家庭生產(chǎn)信息，三是小額信貸服務(wù)情況。本次考察研究實(shí)際發(fā)放調(diào)查問卷150份，回收有效問卷120份。本文將重點(diǎn)通過具體的數(shù)據(jù)結(jié)果來分析現(xiàn)行小額信貸在臨海市農(nóng)村開展的特征，并找出其中的缺陷與問題。</p><p>　　3.1.2 調(diào)查問卷的發(fā)放和回收</p&g

56、t;<p>　　假設(shè)本次調(diào)查需+(-)5%的精確度，使用95%的置信水平(Za/2=1.96)，假設(shè)變異性最大(P=50%)，那么計(jì)算將是：N=(1.962*0.50*0.50)/0.032=384。基于對臨海市涌泉鎮(zhèn)目前一共只有278戶的實(shí)際情況和調(diào)研經(jīng)費(fèi)等方面的考慮，最終決定分發(fā)150份問卷進(jìn)行調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問卷150份，其中有效問卷共120份，有效回收率為75%。本文通過Excel軟件對農(nóng)戶的調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果的進(jìn)行

57、數(shù)據(jù)處理，從而對得出農(nóng)戶對豐收小額貸款卡使用情況的滿意度分析，進(jìn)一步提出該業(yè)務(wù)所存在的缺陷與不足。</p><p>　　3.2 小額信貸服務(wù)普及度的調(diào)查分析</p><p>　　3.2.1 小額信貸認(rèn)知度分析</p><p>　　在調(diào)查中我們得知，在涌泉鎮(zhèn)的120戶農(nóng)戶中，有107戶聽說過豐收小額信貸卡，占總數(shù)的89.2%，這說明當(dāng)?shù)卣畬ωS收小額信貸卡的推廣工作做

58、得還是很到位的。有98戶農(nóng)戶表示了解豐收小額貸款卡的辦理流程，認(rèn)為手續(xù)辦理簡單快捷，并愿意嘗試該種貸款服務(wù)，占總?cè)藬?shù)的81.67%。并且有88戶農(nóng)戶已經(jīng)辦理了豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)，并對此項(xiàng)業(yè)務(wù)表示滿意，占調(diào)查人數(shù)的73.3%。這些數(shù)據(jù)表明在臨海市農(nóng)村地區(qū)，豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)的推廣情況非常到位，農(nóng)戶對此項(xiàng)金融服務(wù)并不陌生，相反的對此項(xiàng)業(yè)務(wù)非常熟悉，小額信貸服務(wù)普及度很廣，很受當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的青睞。</p><p>　　3.

59、2.2 小額信貸便捷度分析</p><p>　　“豐收小額貸款卡”很好地滿足了廣大農(nóng)民對資金的需求，并且辦理門檻低，只要擁有臨海市內(nèi)固定住所，年滿18周歲，具有完全民事行為能力的農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶等符合小額貸款條件的自然人，均可申領(lǐng)“豐收小額貸款卡”。該卡授信額度10萬元，客戶在這個限額內(nèi)可到行柜臺隨用隨貸，并將貸款轉(zhuǎn)入小額貸款卡，持卡人可以在本系統(tǒng)任意網(wǎng)點(diǎn)柜臺取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，并可在ATM機(jī)、POS機(jī)上消費(fèi)。</

60、p><p>　　農(nóng)民手上有了豐收小額貸款卡，但如果沒有24小時的金融服務(wù)，實(shí)際操作也會有很多不便。從相關(guān)資料獲悉，2005年前，除昌化鎮(zhèn)、於潛鎮(zhèn)裝有ATM機(jī)以外，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)都沒有ATM機(jī)。為推動“豐收小額貸款卡”業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，臨海市信用聯(lián)社推出了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)刷卡工程”，使農(nóng)民能享受到24小時的金融服務(wù)。 據(jù)介紹，到目前為止，臨海市信用聯(lián)社投入近2000萬元加快自助銀行、ATM機(jī)和信付通、POS機(jī)的布局，目前ATM

61、機(jī)總數(shù)已達(dá)33臺，信付通、POS機(jī)總數(shù)已達(dá)620臺。臨海市涌泉鎮(zhèn)目前的ATM機(jī)數(shù)量達(dá)4臺，信付通、POS機(jī)總數(shù)也達(dá)83臺，為涌泉鎮(zhèn)的農(nóng)民提供及時的金融服務(wù)做出了貢獻(xiàn)。</p><p>　　3.3 小額信貸貸款對象的調(diào)查分析</p><p>　　農(nóng)戶的收入水平是決定農(nóng)戶小額貸款需求的基本因素，不同收入水平的家庭對小額貸款的需求度也不相同。2010年臨海市農(nóng)民的人均純收入達(dá)到11307元，在此

62、次問卷調(diào)查中，以家庭為單位，考慮到農(nóng)村子女人數(shù)較多，設(shè)置農(nóng)戶的平均收入約為7萬元左右。那么在進(jìn)行按照收入水平分組時,我們將家庭純收入在5萬元以下的農(nóng)戶歸為低收入戶，家庭純收入5萬元至10萬元的農(nóng)戶劃為中等收入戶，10萬元以上劃為高收入戶。通過統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前涌泉鎮(zhèn)農(nóng)戶的收入水平呈現(xiàn)不同的分布（見表4）。</p><p>　　表4 涌泉鎮(zhèn)農(nóng)戶收入水平分布狀況</p><p>　　資料來源：

63、根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析所得</p><p>　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在120份有效問卷中，有88戶農(nóng)戶表示已經(jīng)辦理了豐收小額貸款業(yè)務(wù)，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的73.3%，雖然所占比例較高，但也暴露出了一系列問題，例如貸款對象分布不均勻，各個階段收入群體分布不平衡。我們可以從數(shù)據(jù)圖看出，低收入農(nóng)戶在總統(tǒng)計(jì)量中所占比例最低，借貸戶數(shù)最少僅占12戶，占總數(shù)的13.64%；而中等收入農(nóng)戶成為了豐收小額貸款業(yè)務(wù)的主力軍，比例高達(dá)60.23%，

64、高收入農(nóng)戶的借貸比例也比較高，33戶中就占了23戶，這說明豐收小額貸款卡的發(fā)放對象中，低收入農(nóng)戶的覆蓋率不高，弱勢群體的貸款需求無法得到滿足，小額貸款的扶貧性質(zhì)并未在此得到體現(xiàn)，相反的還會造成貧富差距，不利于社會的和諧穩(wěn)定。</p><p>　　3.4 小額貸款授信額度的調(diào)查分析</p><p>　　3.4.1貸款金額適合度分析</p><p>　　豐收小額貸款卡的

65、授信額度在10萬元以內(nèi)，和傳統(tǒng)的授信額度相比，在金額上有了大幅度的增長。在走訪調(diào)查當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款情況后，針對農(nóng)戶的借款習(xí)慣，特此將貸款規(guī)模分為5000元以下，5000-1萬元，1-2萬元，2-5萬元，5-10萬元五個檔次，對于不同貸款檔次借貸分布情況各不相同（見表5）。</p><p>　　表5 貸款金額分布狀況</p><p>　　資料來源：根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析所得</p>

66、;<p>　　調(diào)查顯示,農(nóng)戶普遍接受規(guī)模在5萬元以下的借款，其中中等收入農(nóng)戶居于主導(dǎo)地位，成為了小額信貸的主力軍。低收入農(nóng)戶對規(guī)模在5000-1萬元間的借款需求最大，說明低收入戶資金需求處于小額分散、維持基本生活支出和基本生產(chǎn)階段。中等收入戶對規(guī)模在1萬-5萬元間的借款需求最大。高收入戶對規(guī)模在5萬元-10萬元的借款需求最大，反映出高收入戶資金需求已處于持續(xù)擴(kuò)大再生產(chǎn)經(jīng)營階段，這個時期農(nóng)戶的資金需求額度急劇擴(kuò)大。</

67、p><p>　　調(diào)查表明, 從借款規(guī)模角度來說，借款在2萬-5萬元的農(nóng)戶最多，為41戶，達(dá)總用戶的34.2%；借款規(guī)模在5000-1萬元和借款規(guī)模在1-2萬元的農(nóng)戶則相對較多，分別有28戶和32戶，而貸款額度在5000元以下或者在5萬元以上的農(nóng)戶的最少，分別只占據(jù)9.17%和6.67%的比例。從而可以發(fā)現(xiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，物價的急速上漲，農(nóng)戶的投資需求也在不斷加大，且農(nóng)用生產(chǎn)資料價格不斷上升，造成農(nóng)戶對貸款額度也

68、有增長趨勢，傳統(tǒng)的小額信貸額度（1萬元以下）已無法滿足農(nóng)戶的需要，農(nóng)戶的信用額度多在2萬-5萬這一檔次。所以小額貸款業(yè)務(wù)的授信額度需要適當(dāng)調(diào)整，可以根據(jù)不同收入水平農(nóng)戶當(dāng)前最迫切的需要，滿足他們的貸款需求。</p><p>　　3.4.2 授信額度滿意度分析</p><p>　　調(diào)查顯示：豐收小額貸款卡基本上能滿足農(nóng)戶的借款需求，能運(yùn)用資金擴(kuò)大生產(chǎn)，購置生產(chǎn)資料。對于貸款的滿足度，不同收入

69、群體對授信額度的滿足度也是不一樣的（見表6）。從總體而言，有9.16%的農(nóng)戶能完全滿足生產(chǎn)需要，26.67%的農(nóng)戶大部分能滿足需求，有37.5%的農(nóng)戶只能滿足部分需求，而26.67%的農(nóng)戶則表示不能滿足貸款需求。從這些數(shù)據(jù)表明，豐收小額貸款卡能很好地服務(wù)農(nóng)戶的借貸需求，幫助農(nóng)戶周轉(zhuǎn)資金，滿足購置生產(chǎn)資料，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需要。豐收小額貸款卡充分以市場為導(dǎo)向，扶植優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，幫助農(nóng)戶直接運(yùn)用貸款資金購買生產(chǎn)資料，如種子、化肥，生產(chǎn)工具等，更好

70、地解決了“三農(nóng)”問題。</p><p>　　表6 農(nóng)戶對授信額度滿意度分析</p><p>　　資料來源：根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析所得</p><p>　　3.5 小額信貸還款指標(biāo)的調(diào)查分析</p><p>　　3.5.1 貸款利率的比較分析</p><p>　　豐收小額貸款卡一經(jīng)推出，就得到了廣大農(nóng)戶的青睞，原因之一

71、是因?yàn)槠漭^低的還款利率，減輕了農(nóng)戶的還款壓力，最低貸款利率4.05‰，截止2009年12月14日,臨海聯(lián)社共發(fā)卡22322張,授信9.1123億元,實(shí)際貸款7.969億元。 “只有一筆2萬元逾期未還，“貸款不良率為0.025％?！?臨海市信用合作聯(lián)社的做法被業(yè)界稱為“將被載入金融發(fā)展史冊的創(chuàng)舉”,此舉引起了金融業(yè)界的高度關(guān)注,一年來,各地金融機(jī)構(gòu)紛紛前來取經(jīng)。</p><p>　　本次調(diào)查問卷針對對當(dāng)前貸款利率水

72、平進(jìn)行評價，其中選擇利率合適這一選項(xiàng)的比例最高，達(dá)到57.5%，“較高”選項(xiàng)則排名第二，其中絕大多數(shù)是由低收入農(nóng)戶選擇?！疤摺焙汀拜^低”選項(xiàng)則選擇很少，從這些數(shù)據(jù)可以得出：農(nóng)戶普遍認(rèn)為利率合適，還貸壓力小，這不僅提高農(nóng)民借款還貸的積極性，也促使臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。</p><p>　　表7 農(nóng)戶對貸款利率滿意度分析</p><p>　　資料來源：根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析所得&

73、lt;/p><p>　　雖然有57.5%的農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)前利率適中，可以接受，但從局部來看，我們可以得出，低收入農(nóng)戶對于當(dāng)前的利率水平持保留態(tài)度，有66.7%的低收入農(nóng)戶普遍認(rèn)為利率過高，不能接受，只有33.3%的農(nóng)戶認(rèn)為利率適中。所以可以的出結(jié)論，不同經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)戶對于當(dāng)前貸款利率持不同態(tài)度（見表7）。特別是低收入群體，對當(dāng)前過高的還貸利率必然作出望而生畏的反應(yīng)，小額貸款業(yè)務(wù)的根本目的并不能得到很好的體現(xiàn)。</p

74、><p>　　3.5.2 貸款期限的比較分析</p><p>　　豐收小額貸款卡的授信期限為兩年，額度為10萬元以下的業(yè)務(wù)，并且實(shí)施“一次授信、隨用隨借、隨時歸還、循環(huán)使用”的方針政策，農(nóng)戶可以在規(guī)定的額度內(nèi)融資貸款。從還款期限角度來說，該業(yè)務(wù)的還款期限比較適中，與傳統(tǒng)模式相比，期限有了一定的延長，但是這依舊不能滿足部分農(nóng)戶的需求。 因?yàn)檗r(nóng)戶的按時還貸和農(nóng)戶所從事的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有著必然聯(lián)系（見表8

75、），從調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從事經(jīng)濟(jì)糧種植和果樹種植的農(nóng)戶，普遍還貸時間比較長，這主要和農(nóng)作物的生在周期有關(guān)。部分農(nóng)作物需要2-3年成熟，水產(chǎn)養(yǎng)殖也要幾年才會獲得收益，這勢必會對按時還貸造成影響限。兩年的還款期限對于部分生產(chǎn)周期較長的產(chǎn)業(yè)來說是項(xiàng)不小的壓力。</p><p>　　表8 農(nóng)產(chǎn)業(yè)與還貸時間的關(guān)系調(diào)查</p><p>　　資料來源：根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析所得</p><

76、p>　　4 促進(jìn)臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議</p><p>　　4.1 創(chuàng)新小額信貸業(yè)務(wù)種類</p><p>　　臨海市農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在開展中遇到了一系列阻礙，其主要原因并不是因?yàn)闆]有需求或缺少供給，而是供求雙方缺乏合適的對接產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，所以鼓勵農(nóng)村信用合作社對小額貸款產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，自主開發(fā)，通過靈活多樣的貸款服務(wù)提高其自身的生存和發(fā)展能力勢在必行。創(chuàng)新和豐

77、富農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，是拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象的關(guān)鍵。只有通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，才能逐步拉近供求主體之間的距離。以農(nóng)戶為中心設(shè)計(jì)產(chǎn)品，對于保持小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模，保證貸款質(zhì)量是相當(dāng)重要的。這就需要臨海市小額貸款機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中貫徹以農(nóng)戶為中心的經(jīng)營理念，不斷的提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。 </p><p>　　可以針對不同的貸款對象、貸款金額設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，讓貸款群體可以針對自身需要辦理不同的業(yè)務(wù)，為貸款者量身打造借貸產(chǎn)品，這不僅

78、能更好的滿足廣大農(nóng)戶的貸款需求，更能促進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)在臨海市的發(fā)展。</p><p>　　4.2 適當(dāng)提高貸款額度</p><p>　　目前許多的小額貸款授信額度普遍在1萬元左右，但隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，此項(xiàng)指標(biāo)已無法滿足農(nóng)戶的貸款需求。應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及農(nóng)戶借款用途、償債能力、收入水平和信用程度等，劃分不同的農(nóng)村小額貸款額度。臨海市作為小額貸款業(yè)務(wù)的典型代表，更要科學(xué)合理地突

79、破小額信貸授信額度，根據(jù)臨海市農(nóng)村當(dāng)前得農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要，適當(dāng)提高授信額度、擴(kuò)大發(fā)放對象和用途，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次的金融服務(wù)需求，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。建議農(nóng)村信用合作社把農(nóng)戶的資信等級作為發(fā)放信貸額度的標(biāo)準(zhǔn)，有條件的地方可以實(shí)行農(nóng)戶信貸證制度，農(nóng)戶信貸證是與農(nóng)戶和小額信貸機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的憑證和保證，信用社也可以根據(jù)農(nóng)戶的還款情況動態(tài)地調(diào)整農(nóng)戶信貸資信等級，從而鼓勵農(nóng)戶按時等額還款。</p>&l

80、t;p>　　具體來說，,針對不同種植行業(yè)，可以采取不同的授信額度。例如針對種植業(yè)農(nóng)戶和小手工作坊生產(chǎn)者，可以適當(dāng)調(diào)整到5-10萬左右的授信額度；對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)，在報經(jīng)上級管理部門備案后可再適當(dāng)調(diào)高貸款額度，對其授予10-20萬左右的貸款額度。特別是水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)，資金投入較大，可以給予適當(dāng)優(yōu)惠政策。臨海市的小額貸款業(yè)務(wù)必須真正符合市場定律和農(nóng)民貸款需求，才能真正上解決民生問題

81、，促進(jìn)小額貸款在臨海市農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。</p><p>　　4.3 合理確定貸款期限</p><p>　　臨海市的經(jīng)濟(jì)作物生長周期差異很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期一般都在1年以上，甚至有些特色種養(yǎng)殖業(yè)將長達(dá)2-3年，一般想要獲得經(jīng)濟(jì)效益，周期普遍超出1年，形成貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的脫節(jié)，這使得農(nóng)戶不能以貸款投資項(xiàng)目本身的收益償還貸款，成為貸款不能按期償還的重要因素。</p><

82、p>　　所以必須從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等綜合因素考慮，根據(jù)農(nóng)戶的還款能力，制定靈活適當(dāng)?shù)倪€貸期限。同時充分考慮農(nóng)戶的實(shí)際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額信貸跨年度使用，個別貸款期限可視情況延長，具體情況可分為以下幾種：</p><p>　　（1）對用于溫室種養(yǎng)、林果種植、茶園改造、特種水產(chǎn)（畜）養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的貸款，期限可延長至3年。</p>

83、<p>　?。?）對因自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的，在風(fēng)險可控的前提下可予以合理展期，同時鼓勵農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，在經(jīng)濟(jì)遭受損失時還能獲得一部分賠償。</p><p>　?。?）對于個別農(nóng)戶因?yàn)樽児识鴨适Ы?jīng)濟(jì)能力的，可給予必要的延期，幫助其度過難關(guān)。</p><p>　　臨海市小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)戶的資信等級作為發(fā)放信貸額度的標(biāo)準(zhǔn)，有條件的地方可以實(shí)行農(nóng)戶信貸證制

84、度，農(nóng)戶信貸證是與農(nóng)戶和小額信貸機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的憑證和保證，信貸機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)農(nóng)戶的還款情況動態(tài)地調(diào)整農(nóng)戶信貸資信等級，從而鼓勵農(nóng)戶按時等額還款。</p><p>　　4.4 貸款利率的管制</p><p>　　據(jù)了解，我國對小額貸款實(shí)行嚴(yán)格的利率管制，雖然我國實(shí)行利率管制的初衷是為了惠及更多農(nóng)戶，但這種利率管制下的低利率會帶來弊端。從調(diào)查情況來看，目前臨海市農(nóng)村地區(qū)不同層次的農(nóng)戶對于貸

85、款利率的看法不一，低收入家庭普遍認(rèn)為貸款利率偏高，建議臨海市農(nóng)村可以實(shí)行分層次利率，對低收入農(nóng)戶適當(dāng)給予優(yōu)惠，使得一些擁有較好項(xiàng)目的貧困農(nóng)戶不會喪失機(jī)會，也能得到貸款支持，從而真正意義上實(shí)現(xiàn)扶貧效用，幫助低收入農(nóng)戶擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)富裕。</p><p>　　同時堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，按市場定價。從國外的許多成功經(jīng)驗(yàn)可得，要保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，其實(shí)行的利率應(yīng)略高于其他一般性貸款的利率。因?yàn)橹挥袑?shí)行覆蓋所有成本的利率

86、，并提高小額信貸發(fā)放效率，才能向客戶提供長期持續(xù)的服務(wù)。小額信貸是非公共物品，應(yīng)該按照市場供求來定價，小額貸款利率設(shè)置不恰當(dāng)，會造成供求不平衡的局面。過度需求使得社會各階層都爭奪這份資源，一些比較富裕的農(nóng)戶會利用自身優(yōu)勢獲得貸款，而一些擁有較好項(xiàng)目、愿意以更高價格獲得貸款的貧困農(nóng)戶可能因此喪失獲得貸款的機(jī)會。這樣一來，利率管制既不能補(bǔ)償小額信貸的操作成本，也不能惠及廣大貧困農(nóng)戶。所以要從根本上調(diào)整小額貸款利率，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，實(shí)行分層

87、次利率，對低收入農(nóng)戶適當(dāng)給予優(yōu)惠，讓其擺脫貧困；對高收入農(nóng)戶適當(dāng)提高還貸利率，實(shí)現(xiàn)供求的平衡，縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕。</p><p>　　4.5 完善市場主體，扶植弱勢群體</p><p>　　小額貸款業(yè)務(wù)就是一個扶貧手段，貧困不應(yīng)該成為貸款的障礙，應(yīng)該大力扶植弱勢群體，給低收入農(nóng)戶提供貸款支持，幫助他們脫離貧困，這才能從真正意義上縮小貧富差距，共建和諧農(nóng)村。</p>

88、<p>　　對于臨海市農(nóng)村地區(qū)，可以采取分層次借貸政策，給予低收入農(nóng)戶一定的政策補(bǔ)貼，鼓勵他們貸款的積極性，從而達(dá)到扶貧致富的效果。并且從利率、授信額度、還貸期限等角度給予適當(dāng)優(yōu)惠，扶植優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，幫助他們從根本上解決資金周轉(zhuǎn)問題。同時，加大臨海市農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，讓農(nóng)戶真正從思想觀念上接受小額貸款，學(xué)會利用好這筆貸款真正擺脫貧困，走向富裕的道路。完善小額貸款的市場運(yùn)行主體，扶植弱勢群體，是促進(jìn)臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)

89、務(wù)發(fā)展的必要措施。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　小額貸款業(yè)務(wù)在臨海市農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅速，為該地區(qū)融資發(fā)展、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營起到了至關(guān)重要的作用。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，臨海市的小額信貸業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)小額貸款業(yè)務(wù)來說，具有一定的優(yōu)勢與發(fā)展良機(jī)，它跳出了傳統(tǒng)模式的禁錮，提高了農(nóng)戶的貸款積極性，且擁有有利的實(shí)施環(huán)境和政策支持，幫助臨海市廣大貧苦農(nóng)戶建立了長期有

90、效的增收機(jī)制，實(shí)現(xiàn)自主脫貧、共同富裕的良好局面。</p><p>　　在本次的實(shí)地調(diào)研中，針對小額貸款對象、授信額度、期限、利率、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面展開問卷調(diào)查分析后發(fā)現(xiàn)，目前臨海市小額貸款業(yè)務(wù)面臨產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、授信額度與貸款需求不匹配、貸款期限太短、利率偏高等問題，其中特別要解決產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問題，設(shè)計(jì)的不合理性會降低農(nóng)戶的借貸積極性，依舊無法解決融資難問題，所以針對以上問題， 本論文指出：要想臨海市小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)長

91、期有效的發(fā)展，必須從根本上滿足廣大農(nóng)戶的貸款需求，創(chuàng)新小額貸款業(yè)務(wù)種類，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，扶植弱勢群體，根據(jù)不同層次貸款者設(shè)計(jì)不同的小額貸款產(chǎn)品，給予弱勢群體一定的優(yōu)惠政策，才能真正滿足農(nóng)戶的資金需求，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)社會的和諧穩(wěn)定，農(nóng)村金融的健康發(fā)展。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]高曉燕，劉歡，李延軍．我國農(nóng)村小額信貸

92、的構(gòu)建原則與發(fā)展路徑[J]．中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2010（12）．</p><p>　　[2]李音，張瑋航，溫薇．淺析農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展中存在的問題及對策[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì)與科技，2010（12）．</p><p>　　[3]席俊波．我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存問題及對策[J]．地方財政研究，2010（7）．</p><p>　　[4]劉贏時．孟加拉國鄉(xiāng)村銀行對我國發(fā)展農(nóng)村

93、小額信貸的啟示[J]．經(jīng)濟(jì)視角（下），2010（6）．</p><p>　　[5]陶小平，王月然．淺析我國農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策[J]．中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010（5）．</p><p>　　[6]任達(dá)．我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D]．河北：河北大學(xué), 2010（5）．</p><p>　　[7]曹子娟．中國小額信貸發(fā)展研究[M]．北京：中國時代經(jīng)濟(jì)出版社，201

94、0（5）．</p><p>　　[8]向宇．我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題反思[J]．西南民族大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版）2010（2）．</p><p>　　[9]張旭堯，周莉．我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的SWOT分析[J]．安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2010（2）．</p><p>　　[10]李夏．中國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究[J]．中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2009

95、（14）．</p><p>　　[11]張鳴軒．完善農(nóng)村小額信貸工作的若干思考[J]．現(xiàn)代金融，2009（10）．</p><p>　　[12]高丹．我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D]．重慶：重慶工商大學(xué)，2009（5）． </p><p>　　[13]李靜, 裴升．我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策研究[J]．西南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2009（3）．<

96、;/p><p>　　[14]劉陽．農(nóng)村小額信貸的國際比較及啟示研究[D]．重慶：西南政法大學(xué)，2009．</p><p>　　[15]劉愷娣．中國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[D]．湖南：湘潭大學(xué)，2009．</p><p>　　[16]穆罕默德·尤諾斯.窮人的銀行家[M]．吳士宏譯．北京：三聯(lián)出版社，2006．</p><p>　　[1

97、7]杜曉山．中國小額信貸十年[M]．北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005．</p><p>　　[18]Susanna Khavul.Microfinance: Creating Opportunities for the Poor[J].Academy of Management Perspectives,2010(8).</p><p>　　[19]Morduch J.The Micro

98、finance Schism[J].World Development,2000(4).</p><p>　　[20]Jeffrey Poyo & Robin Young Commercialization of Microfinance[J].A Framework for Latin America,1999(4).</p><p>　　附件：臨海市農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)情況調(diào)查問卷

99、</p><p>　　I．戶主個人信息情況。（請您在“□”內(nèi)打“√”或橫線上填空 ）</p><p>　　1 您的性別：□男 □女</p><p>　　2 您的年齡：□18-30歲 □30-50歲 □50-65歲 □65歲以上</p><p>　　3 您的文化程度： 口小學(xué)以下 口小學(xué) 口初中 口高中或中專 口大專及以

100、上</p><p>　　4 您屬于下列哪種農(nóng)戶類型？ 口企業(yè)主 口個體工商戶 口農(nóng)民 口其他</p><p>　　II.家庭生產(chǎn)信息。（請您在“□”內(nèi)打“√”或橫線上填空 ）</p><p>　　5 家庭規(guī)模？ 口2人及以下 口3人 口4人 口4人以上</p><p>　　6 您從事的農(nóng)業(yè)屬于下面哪個類別(可多選)： </p>

101、<p>　　口糧食類作物種植 口經(jīng)濟(jì)類作物種植</p><p>　　口果樹林業(yè)種植 口水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè) 口其他</p><p>　　7 家庭每年純收入大約在多少元：</p><p>　　口2萬元以下 口2萬-5萬元 口5萬-10萬元 口10萬元以上 </p><p>　　8

102、 每年的農(nóng)業(yè)支出一般在多少元：</p><p>　　口2萬元以下 口2萬-5萬元 口5萬-10萬元 口10萬元以上</p><p>　　Ⅲ.農(nóng)戶借貸基本情況</p><p>　　9 有無貸款意愿：口有 口無</p><p>　　10 您會選擇區(qū)哪里借貸：口正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 口非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)</p>&

103、lt;p>　　11 您每年的借款次數(shù)為：口0次 口1次 口2 口3次 口3次以上</p><p>　　12 您的借款數(shù)額是：口5000元以下 口5000-2萬 口2萬-5萬 口5萬-10萬 </p><p>　　13 您一般選擇的借款期限是：口6個月以內(nèi) 口6個月-1年 口1-2年 口2年以上 </p><p>　　14 您能接受的小額貸

104、款利率是： 口3%以下 口3%-5% 口5%-10% 口10-15% </p><p>　　15 您覺得小額信貸的利率高嗎？口 太高 口 較高 口 合適 口 較低</p><p>　　16 您一般的還款期限是：口6個月以內(nèi) 口6個月-1年 口1-2年 口2年以上</p><p>　　17 您有聽說過豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)嗎：口 有 口 沒有

105、</p><p>　　18 您會嘗試豐收小額貸款卡業(yè)務(wù)嗎：口 會 口 不會</p><p>　　19 您覺得小額貸款卡的貸款額度如何：口 額度太低 口 比較合適 口 完全可以滿足</p><p>　　20 小額信貸能否滿足你的借款需求？</p><p>　　口 完全能夠滿足不能 口大部分能滿足 口 能滿足部分 口不能滿足&l