中國農(nóng)村民間金融發(fā)展問題及對黑龍江墾區(qū)金融制度創(chuàng)新的啟示

1、<p>　　中國農(nóng)村民間金融發(fā)展問題及對黑龍江墾區(qū)金融制度創(chuàng)新的啟示</p><p>　　摘 要：中國及黑龍江墾區(qū)農(nóng)村金融體系中，民間金融都占有很大的比重，對中國及區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展促進作用巨大，但現(xiàn)實中民間金融的發(fā)展還存在機制不完善、信用不規(guī)范等問題，嚴重影響了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的促進作用。通過對中國農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題的分析，為黑龍江墾區(qū)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新提供啟示。 </p&g

2、t;<p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融；黑龍江墾區(qū)；金融制度創(chuàng)新 </p><p>　　中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）28-0160-02 </p><p>　　一、中國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　根據(jù)清華大學中國農(nóng)村金融發(fā)展項目組的調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)戶借貸的主要來源：一是信用社，占借款總

3、額的 35.62%；二是親友鄉(xiāng)親借款，占到借貸總額的54.49%，由此可見，中國農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場上平分秋色。伴隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間非正規(guī)金融的形式呈現(xiàn)多樣化特點，當前的主要形式包括私人借貸、合會、地下錢莊，集資甚至高利貸等。農(nóng)村民間金融組織形式豐富多樣，既有以一對一為主要特征的分散型民間金融活動、比如私人借貸、企業(yè)間借貸。 又有以一對多為主要特征的集中型民間金融活動，比如合會 、集資和農(nóng)村合作基金會等，以及依法成立

4、的非金融機構(gòu)開展的融資活動。比如典當行、擔保機構(gòu)和房產(chǎn)中介機構(gòu)等。 </p><p>　　二、中國農(nóng)村民間金融存在的主要問題 </p><p>　?。ㄒ唬┺r(nóng)村民間金融信用不規(guī)范 </p><p>　　農(nóng)村民間金融活動一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱問題。但是這種狹小的信用圈只是農(nóng)村民間金

5、融在一定社會歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村民間金融組織必然會逐步向外部拓展信用圈。信用圈的擴大則會加重借貸活動中的信息不對稱問題，導致農(nóng)村民間金融中的相當一部分信用活動不規(guī)范。其中信用欺詐就是農(nóng)村民間金融信用不規(guī)范的一個突出表現(xiàn)。 </p><p>　?。ǘ┺r(nóng)村民間金融的運行機制不規(guī)范 </p><p>　　1.農(nóng)村民間金融的組織機構(gòu)不規(guī)范。農(nóng)村民間金

6、融的組織方式是沒有辦公場所，沒有專門機構(gòu)和專職人員，沒有在主管部門備案登記，這就是學術(shù)界為何將農(nóng)村民間金融稱為草根金融。農(nóng)村民間組織中的這些不規(guī)范行為都應該是引起我們重視的，一旦在經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題發(fā)生資不抵債，容易造成當事人逃避法律的制裁，不利于保護存款人的利益。 </p><p>　　2.農(nóng)村民間金融市場的日常經(jīng)營運轉(zhuǎn)不規(guī)范。我們知道金融行業(yè)是對智力需求比較高的，對風險控制是比較嚴格的。農(nóng)村民間金融的草根性就

7、注定其缺乏智力、人才的支撐，那么其在日常資金供給、風險控制等等方面肯定是無法科學合理的管控，高息攬存，盲目貸款。 </p><p>　　3.防范風險手段不規(guī)范，金融風險積聚。農(nóng)村民間金融組織在規(guī)避信貸風險時，采用的方法一般是提高利率水平，以高利率約束風險的發(fā)生，幾乎沒有采用提取存款準備金和呆賬準備金的風險管理方法。而當借款者出現(xiàn)還款危機時，貸款者和所有者常常會選擇采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，卻很少會求助政

8、府的力量和法律。 </p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村民間金融自發(fā)無序發(fā)展給國家和個人都造成不利影響 </p><p>　　1.民間金融的高彈性利率會加重經(jīng)營者負擔，助長高利貸行為。許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3～4倍。過高的利率水平，加重了經(jīng)營者的財務負擔，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者—民營經(jīng)濟和個體經(jīng)濟的健康發(fā)展。 </p>

9、<p>　　2.民間借貸容易誘發(fā)債務糾紛且難以得到法律的保障。由于民間借貸不規(guī)范，如無借據(jù)、缺乏擔保、沒有約定利率、還款時間、違約責任等，如果借款人喪失誠信，賴賬不還，極易引發(fā)經(jīng)濟糾紛。當發(fā)生債務糾紛時由于農(nóng)村民間金融的操作程序的簡單不規(guī)范沒有足夠的證據(jù)去幫助受害方通過法律途徑去維護自己的合法權(quán)益。 </p><p>　　3.農(nóng)村民間金融的不科學發(fā)展影響到國家的宏觀調(diào)控。民間借貸大都是在資金需求緊張

10、迫切而銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個賣方市場，利率水平通?；卟幌?，影響央行對利率的調(diào)控，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素。 </p><p>　　三、中國農(nóng)村金融發(fā)展對黑龍江墾區(qū)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的啟示及借鑒 </p><p>　?。ㄒ唬┟鞔_民間金融的合法地位 </p><p>　　民間金融的規(guī)范化發(fā)展首先需要民間金融地位的確立。提高民間金融的地位，要從改

11、變對民間金融的固有觀念和明確民間金融合法身份兩個方面出發(fā)。一是改變對民間金融的固有觀念。對民間金融的認識，有一點應該澄清，即民間金融不等于非法金融。二是確立民間金融的合法地位。在改變對民間金融觀念的基礎(chǔ)上，從法律層面上正式承認民間金融，是促進民間金融發(fā)展的當務之急。 </p><p>　　（二）規(guī)范民間金融發(fā)展的制度 </p><p>　　有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組

12、織，規(guī)范民間借貸。由此可見，我們現(xiàn)在要討論的并不是要不要民間金融的問題，而是怎樣建立、監(jiān)管、規(guī)范民間金融，使其享受“國民待遇”的問題。應該從完善民間金融的市場準入制度、確立合理的產(chǎn)權(quán)制度、完善民間金融法制建設等方面全面創(chuàng)新農(nóng)村民間金融制度，給民間金融的發(fā)展提供制度和法律上的保障。 </p><p>　?。ㄈ└淖冋慕巧ㄎ?</p><p>　　民間金融自身存在的一些弊端為政府介入奠定

13、了基礎(chǔ)，但過多的政府介入又抑制了民間金融的發(fā)展，這就要求解決好政府的角色定位問題或者說政府與市場的關(guān)系問題，保證政府的介入行為是恰當而有效的。當前決策的基點應在于兩方面：一是政府對民間金融要有正確的態(tài)度，不僅僅看到民間金融本身存在的風險，更要看到民間金融這種制度存在的合理性。二是積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，構(gòu)建“服務型監(jiān)管體系”。政府要積極鼓勵民間金融活動，依法將其納入監(jiān)管體系，在對其業(yè)務進行指導和監(jiān)管的同時，提供業(yè)務咨詢和引導服務。 </

14、p><p>　?。ㄋ模┘訌娒耖g金融的監(jiān)管立法工作 </p><p>　　第一，完善民間金融監(jiān)管立法。在民間金融合法化的同時，需要監(jiān)管法制建設同步跟進。第二，實施分類監(jiān)管政策。實際上，同樣作為民間金融組織，由于規(guī)模、業(yè)務范圍、財務狀況和資質(zhì)水平等方面的不同，其風險水平也存在巨大差異。因而，監(jiān)管當局應將它們劃分成不同的類別，區(qū)別對待，確立合適的標準然后有針對性地實施分類監(jiān)管。第三，完善民間金融信息

15、監(jiān)測制度。監(jiān)管部門應該及時掌握民間金融的規(guī)模和利率，通過農(nóng)村金融監(jiān)管組織定期采集民間金融活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時掌握民間金融活動的資金量、利率水平、交易對象，為有關(guān)部門制訂宏觀經(jīng)濟政策提供數(shù)據(jù)支持。第四、構(gòu)建民間金融的行業(yè)自律制度。從民間金融的發(fā)展歷程來看，行業(yè)自律在輔助政府監(jiān)管民間金融的過程當中發(fā)揮了重要作用。從民間金融的特性來看，基于一定的親緣、血緣、地緣發(fā)展而成，民間金融活動的參與各方通過非正式的信用約束往往比政府監(jiān)管更有效率。 　

16、?。ㄎ澹┩七M民間利率市場化改革 </p><p>　　民間利率市場化有三方面的好處：其一，有助于抑制農(nóng)村資金“城市化”的傾向，使原來“逃離”農(nóng)村市場的資金回到農(nóng)村，相應地降低農(nóng)村融資活動的利率水平。其二，可以引導部分民間金融“浮出水面”，向規(guī)范化、合法化方向發(fā)展。其三，增強農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利水平，使其能夠做到可持續(xù)發(fā)展。 </p><p>　　（六）提高參與者的綜合素質(zhì) </p>

17、;<p>　　規(guī)范黑龍江墾區(qū)民間金融發(fā)展是為了更好地促進墾區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，造福廣大城鄉(xiāng)人民，而農(nóng)民在黑龍江墾區(qū)民間金融發(fā)展中也扮演著重要角色。應該從提高農(nóng)民教育素質(zhì)、加強農(nóng)民法制教育、提高農(nóng)民的金融素質(zhì)等方面全面提高農(nóng)民綜合素質(zhì)和技能，保證民間金融健康發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1] 佘傳奇，趙鑫.當

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21、;<p>　　[10] 張建君.中國農(nóng)村金融制度建設的現(xiàn)狀、難題及改革措施[J].甘肅理論學刊，2012，（3）：135-142. </p><p>　　[責任編輯 吳明宇] </p><p>　　收稿日期：2013-06-19 </p><p>　　基金項目：黑龍江省農(nóng)墾總局“基于金融生態(tài)視角的墾區(qū)金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化路徑選擇研究”項目（HNK11A-14-