農(nóng)民資金互助社操作風(fēng)險(xiǎn)研究——基于L市的案例分析.pdf

1、2004年第一家農(nóng)民資金互助社成立以來，農(nóng)民資金互助社在增加農(nóng)戶融資渠道、緩解農(nóng)村金融抑制、重構(gòu)農(nóng)村金融體系方面起到了一定積極作用。誠(chéng)然，目前農(nóng)民資金互助社的運(yùn)營(yíng)中也存在著一些違規(guī)違章違法操作，內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，這些都是操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)。本文的目的就是要挖掘農(nóng)民資金互助社操作風(fēng)險(xiǎn)的特性和成因，解析違規(guī)操作在風(fēng)險(xiǎn)累積中的作用以及農(nóng)民資金互助社操作風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)理，從而更有針對(duì)性地提出有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)的政策建議。這對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)民資金互助社可持續(xù)發(fā)展

2、能力，完善對(duì)農(nóng)民資金互助社的監(jiān)管，維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定有著較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和政策意義。
　　本文以連云港市灌南縣四家互助社因違規(guī)操作而倒閉的案例為基礎(chǔ)，總結(jié)了案例中農(nóng)民資金互助社操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，指出農(nóng)民資金互助社操作風(fēng)險(xiǎn)具有人為故意性，隱蔽性，累積性，被動(dòng)突發(fā)性，低頻高危性以及識(shí)別管理滯后性。并認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是農(nóng)民資金互助社多重委托代理關(guān)系的存在，互助社經(jīng)營(yíng)的多元目標(biāo)沖突，社員投入要素稀缺程度不同，外部監(jiān)管不科學(xué)。本文將互助社面

3、臨的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)分別對(duì)應(yīng)于互助社經(jīng)營(yíng)管理者，互助社借款社員，互助社存款社員和政府，通過分析得出操作風(fēng)險(xiǎn)處于根源地位;接著本文從互助社吸收互助金和放貸兩個(gè)主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)入手，運(yùn)用損益期望法分析了放貸的利率以及金額因違規(guī)操作而提高，借款人違約的概率因越“界”貸款而加大，從而導(dǎo)致農(nóng)民資金互助社風(fēng)險(xiǎn)損失期望上升，造成風(fēng)險(xiǎn)的累積的過程。得出操作風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性。本文把操作風(fēng)險(xiǎn)從形成到發(fā)生看作一個(gè)動(dòng)態(tài)傳導(dǎo)的過程。認(rèn)為農(nóng)民資

4、金互助社操作風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)載體為人員和業(yè)務(wù)，傳導(dǎo)路徑與傳導(dǎo)載體相對(duì)應(yīng)，為人員路徑和業(yè)務(wù)流程路徑。同時(shí)指出操作風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)過程中有一些節(jié)點(diǎn)，這些節(jié)點(diǎn)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)有阻隔、弱化、放大的作用，因而操作風(fēng)險(xiǎn)控制就是要強(qiáng)化這些節(jié)點(diǎn)的阻隔效果。全文每一章節(jié)都結(jié)合案例中的事實(shí)分析了相關(guān)論斷。
　　在此基礎(chǔ)上，本文提出了四大方面的操作風(fēng)險(xiǎn)控制建議，第一是嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)源頭，第二是促進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑自身完善，第三是設(shè)置阻隔性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)，第四是有效管