信貸約束下的農(nóng)戶借款行為研究.pdf

1、由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性及農(nóng)村金融市場在需求和供給端的信息不對稱，農(nóng)戶借款難的現(xiàn)象仍然頻現(xiàn)，甚至成為制約“三農(nóng)”問題的重要瓶頸?，F(xiàn)實中，農(nóng)戶借款難的主要表征便是信貸約束。從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶是借款行為決策主體，農(nóng)戶的借款行為決策是在其面臨的信貸約束等外部條件下做出的理性選擇，同時，農(nóng)戶是涉農(nóng)金融機構(gòu)的客戶，農(nóng)戶的借款行為特征、規(guī)律等對涉農(nóng)機構(gòu)展開貸款業(yè)務有重要的指導意義。本研究關注的問題主要是目前農(nóng)戶的借款需求現(xiàn)狀；信貸約束的影響程度；在信

2、貸約束的條件下農(nóng)戶的信貸行為呈現(xiàn)出的特點和規(guī)律；最后是如何解決信貸約束問題以及對規(guī)范和引導農(nóng)戶的信貸行為提出建議和對策。
　　本研究基于山東省萊西市、新泰市及費縣的564個農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)分析了目前農(nóng)戶的借款需求情況、面臨的信貸約束情況、借款行為現(xiàn)狀，建立ordered Logit模型分析了農(nóng)戶借款行為的影響因素，主要發(fā)現(xiàn)有：
　　第一，有借款需求的農(nóng)戶占比達到了三分之一，目前的農(nóng)戶生活消費性借款需求主要是以生活性需求為主?，F(xiàn)

3、階段農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借款需求和非農(nóng)生產(chǎn)性借款需求幾乎各占一半，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借款需求種植業(yè)需求占比最大。
　　第二，約28.19％的農(nóng)戶面臨著信貸約束，其中完全信貸約束的農(nóng)戶占三分之一，部分信貸約束的農(nóng)戶占三分之二。信貸約束現(xiàn)象的成因一是信息不對稱問題，信息不對稱導致金融機構(gòu)的放貸成本加大、預期收益降低；而金融機構(gòu)為解決目前的信息不對稱問題，普遍采用的都是委托代理的方式，但這種委托代理制度由于在操作上存在很多問題而產(chǎn)生了尋租的現(xiàn)象，最

4、終使得很多存在借款需求的農(nóng)戶無法獲得貸款。
　　第三，在有借款需求的農(nóng)戶中，發(fā)生充分借款行為的農(nóng)戶占到了近半數(shù)；非充分借款行為的農(nóng)戶占比約為四分之一；未借款的農(nóng)戶占比為29.32%。
　　第四，從ordered Logit模型的估計結(jié)果看，信貸約束、社會資源、家庭總資產(chǎn)、是否靠農(nóng)業(yè)為生等變量對農(nóng)戶借款行為有顯著影響；農(nóng)戶在面臨著信貸約束的情況下，相關借款需求會被擠出到非正規(guī)金融機構(gòu)需找供給，包括合法的民間借貸和非法的民間借貸