農(nóng)村小額信貸研究——以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行T市分行小額貸款為例.pdf

1、經(jīng)過35年改革開放，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)組織形式都發(fā)生了較大變化，與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系也經(jīng)歷了多次調(diào)整和改革。但總體上“二元化”的城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)仍然制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，農(nóng)村信貸供給與農(nóng)村資金需求依然存在較為嚴(yán)重的失衡。農(nóng)村小額信貸就是在這樣一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景下形成和發(fā)展的，能在很大程度上緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)中的供需失衡，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。然而，農(nóng)村小額信貸在實(shí)際運(yùn)行中也暴露出一些亟待解決的問題，需要通過典型案例揭示問

2、題的根結(jié)所在，從而改進(jìn)農(nóng)村小額信貸的運(yùn)行績(jī)效。
　　本文以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行T市分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r為研究對(duì)象，以信息不對(duì)稱等理論為基礎(chǔ)，結(jié)合T市分行農(nóng)村小額信貸管理過程中成功和失敗的典型案例，系統(tǒng)研究了農(nóng)村小額信貸運(yùn)作的基本原理和現(xiàn)實(shí)操作中存在的諸多難題。
　　通過對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行T分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的成功案例分析，我們發(fā)現(xiàn):農(nóng)村小額信貸有利于豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品，有利于緩解信貸供給方與分散農(nóng)戶之間的信息不

3、對(duì)稱難題，有利于彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足的缺憾。農(nóng)村小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中發(fā)揮積極作用。
　　另一方面，通過對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行T市分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的失敗案例分析，我們發(fā)現(xiàn):農(nóng)村小額信貸雖能緩解銀行與分散農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，但卻無法解決整個(gè)外部信用環(huán)境惡化所帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);聯(lián)保聯(lián)貸雖能部分地利用聯(lián)保小組成員之間的信息優(yōu)勢(shì)和制衡關(guān)系，減輕資金供給方的信息不對(duì)稱壓力，但卻無法有效防止農(nóng)戶的集體性道