商業(yè)助學(xué)貸款中的信用與擔(dān)保問題研究.pdf

1、為了保證公民接受大學(xué)教育的公平性，推行商業(yè)助學(xué)貸款勢在必行。通過本案，對商業(yè)助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制和體系中存在的問題進(jìn)行了分析，對商業(yè)助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制和體系的完善與發(fā)展的相關(guān)策略提出了建議。主要內(nèi)容如下。
　　 1、針對商業(yè)助學(xué)貸款信用體系建設(shè)中存在的問題及原因，構(gòu)建了商業(yè)助學(xué)貸款信用體系的基本框架。這一基本框架包括：完善商業(yè)助學(xué)貸款信用法律法規(guī)體系、建立商業(yè)助學(xué)貸款的信用資料技術(shù)支撐體系、建立大學(xué)生信用評價體系、建立政府信用市場管理

2、體系、建立全社會誠信教育體系、建立商業(yè)助學(xué)貸款失信懲戒機(jī)制。
　　 2、至於如何完善助學(xué)貸款信用體系，可以采取這些措施：加快助學(xué)貸款征信管理體系的建設(shè)，對助學(xué)貸款進(jìn)行立法，建設(shè)助學(xué)貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有關(guān)法律，構(gòu)建大學(xué)生個人信用評價體系，完善助學(xué)貸款資訊系統(tǒng)，設(shè)立商業(yè)助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立商業(yè)助學(xué)貸款「風(fēng)險補(bǔ)償專項資金」。
　　 3、建立了大學(xué)生助學(xué)貸款信用評價體系，構(gòu)建了商業(yè)助學(xué)貸款借貸人信用評價分析框架。依靠品德、

3、能力、資本、擔(dān)保品、環(huán)境這五個要素，對大學(xué)生個人信用進(jìn)行評價。該信用評價體系的功能在於，通過商業(yè)助學(xué)貸款評價模型的設(shè)計，把政府職能部門和學(xué)校結(jié)合起來了，對大學(xué)生的學(xué)習(xí)表現(xiàn)、家庭收入情況、個人消費(fèi)情況、是否惡意拖欠學(xué)費(fèi)、經(jīng)濟(jì)社會活動方面、同學(xué)間認(rèn)可的誠信度等各種信用活動都納入評價范圍。
　　 4、建立了商業(yè)助學(xué)貸款失信(拖欠、逾期還款)與信貸風(fēng)險控制機(jī)制。降低助學(xué)貸款拖欠的措施主要是：一是建立和完善各銀行之間的資訊共用機(jī)制，將提高

4、處罰違約者的機(jī)會；二是加大對違約者的處罰力度；三是延長還款期限、降低每期還款額。四是提高政府對貸款的貼息。五是提高借款學(xué)生信用意識，加快信用體系建立。
　　 5、為了完善商業(yè)助學(xué)貸款信用體系，需要借鑒境外商業(yè)助學(xué)貸款和信用擔(dān)保的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際情況，建議采取這些切實(shí)可行的對策。(1)對大學(xué)生加強(qiáng)誠信教育。(2)積極推動學(xué)生屬地貸款。(3)設(shè)立和增大商業(yè)助學(xué)貸款風(fēng)險基金，以分散銀行的風(fēng)險。(4)建立健全全國范圍的個人征信系統(tǒng)。(5)

5、盡快出臺商業(yè)助學(xué)貸款的法律法規(guī)。(6)不斷加強(qiáng)政府、銀行、學(xué)校在商業(yè)助學(xué)貸款方面的合作。政府為商業(yè)助學(xué)貸款項目的實(shí)施提供良好的政策環(huán)境和運(yùn)行環(huán)境，學(xué)校、銀行則負(fù)責(zé)具體工作的落實(shí)。
　　 6、通過建立政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貧困大學(xué)生的貸款提供擔(dān)保，從而建立起商業(yè)助學(xué)貸款信用擔(dān)保體系。運(yùn)用資訊經(jīng)濟(jì)學(xué)中的委托--代理理論，指出商業(yè)助學(xué)貸款信用擔(dān)保體系中參與主體之間存在的委托--代理關(guān)系，通過分析委托--代理關(guān)系，建立委托方與代理方的激勵