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文檔簡介
1、向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動稱為小額信貸。自1970年至1980年開始出現(xiàn)小額信貸項目,各類金融機構和非政府組織是實施的主要機構。近年來,小額信貸已經從出現(xiàn)發(fā)展到幾乎覆蓋大部分發(fā)展中國家及部分發(fā)達國家,在國際金融領域和非金融領域蓬勃發(fā)展。
1990年以后我國小額信貸才慢慢出現(xiàn)。小額信貸是區(qū)別于傳統(tǒng)金融產品的新型的金融產品。是針對低收入階層、中小微企業(yè)、農戶等發(fā)放的小額信貸服務。對我的三農發(fā)扶持及低收階層的經濟發(fā)
2、展,發(fā)揮了重要的作用。小額信貸行業(yè)面臨巨大的市場需求和良好的政策環(huán)境,并有望快速崛起,成為金融市場上的重要力量。
小額信貸的創(chuàng)新型金融機構就是小額信貸公司。小額信貸公司作為小額信貸的一種金融創(chuàng)新形式,通過引導民間資本參與改善低收入群體收入水平的信貸活動,得到了政府的支持與大力的推動。雖然小額信貸通過小額度、周轉快的貸款產品可以在一定程度上分散風險;但是小額信貸的借款對象不集中、金額小、還款期限長短不同、個人信用調查非常困難等特
3、點,因此既擁有普通貸款的風險,并且具備小額信貸特有的風險。
到現(xiàn)在為止,小額信貸從出現(xiàn)到蓬勃發(fā)展完階段,服務對象逐步從農村向城市發(fā)展,但是服務“三農(農民問題、農村問題、農業(yè)問題)”還是其主要服務對象。小額信貸與一般的金融機構發(fā)放貸款一樣,不可避免的存在著可能無法收回每一筆貸款的風險。由于其服務對象的特殊性,小額信貸還具有其特色的風險表現(xiàn)形式,具體來說可以分為五類:自然風險,市場風險,道德風險,法律風險和操作風險。
4、風險管理(Risk Management)是現(xiàn)代企業(yè)的一種經營管理活動,美國于1950年左右開始出現(xiàn)風險管理。在那個年代,部分美國的大公司因為風險管理的原因發(fā)生了重大經濟損失,這些公司的管理部門逐步意識到風險管理。目前,風險管理穩(wěn)定成為企業(yè)管理中一個擁有重要且獨立職能的管理范疇,對企業(yè)的經營管理、長期發(fā)展等方面,風險管理與現(xiàn)代企業(yè)的經營管理、戰(zhàn)略管理等處于同樣重要的地位。
從風險管理的角度管控小額信貸,主要由四個方面:加強操作
5、規(guī)范化管理;健全政策制度;建立健全誠信檔案管理;信息共享,延伸服務提高小額信貸資金安全。具體來說,為減少金融機構小額信貸風險,防范保障措施包括五個方面:
?。?)建立有效的信用等級評價制度。信用是市場經濟的基石,誠信是人際關系的基礎。只有社會信用體系的建立健全,才能建設和諧誠信的法制社會,才能逐步從調控機制走向市場機制、加快改革的步伐、加快經濟轉型
(2)建立以客戶為中心的多元化的社會服務體系。全力推動“以客戶為中心”
6、的服務體系建設,以交叉營銷工作為抓手,積極提升客戶綜合服務能力建設。
?。?)分期還款制度和農戶聯(lián)保制度聯(lián)合運用。建立農戶聯(lián)保貸款管理制度,使辦理小額信貸過程和手續(xù)簡單化。建立農戶聯(lián)保貸款風險攤責管理制度,使貸款利率降低。建立農戶聯(lián)保小額信貸風險有償制度。在全國范圍內采集農戶信用信息,農戶信用信息能統(tǒng)一在網絡上便捷查詢,徹底改變金融機構農村信息錯位問題。完善信貸風險防控機制。農村信用社要對現(xiàn)有聯(lián)保貸款風險管控制度的缺陷和漏洞進行
7、全面彌補和完善。加大對現(xiàn)有貸款清查問責力度。
?。?)建立農戶小額信貸的政策扶持。建立一定的政策法規(guī),使對農戶小額信貸的扶持有一套切實可行的政策。使對家戶小額信貸的扶持規(guī)范化,有據可依。
(5)提升信貸風控技術。小額信貸的風險防犯、控制措施涉及面非常廣、有錯綜復雜的內部關系、操作起來技術難度大。規(guī)范貸款流程,把好風控源頭。建立預警機制,完善風險體系。建立信貸風險的預警機制,及時地、全面地、快速地使風險預警得到實現(xiàn)。加強
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