民間借貸的價格管制.pdf

1、一、論文的主要內(nèi)容及觀點
　　民間借貸是近年來中國社會炙手可熱的話題。這首先得益于當前民間借貸的蓬勃發(fā)展。改革開放三十年來,借力于民間財富的集聚,民間借貸從小到大、從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本,成為中國經(jīng)濟,特別是民營經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大的“血液”,尤其是在中央銀行鎖緊銀根,商業(yè)銀行隨之提高貸款限制,銀行信貸資金緊缺的時期。但是,另一方面,當前中國社會的民間借貸市場亂象叢生,畸形的高利率所侵害的已經(jīng)不是幾個單獨的貸款主體,而是

2、普遍的一座或者幾座相連的城市、一個行業(yè),甚至整個金融市場的秩序以及民營經(jīng)濟的發(fā)展。如何解決“高利貸”問題,有效地治理民間借貸市場,最大限度地發(fā)揮民間財富對于經(jīng)濟發(fā)展的作用,無疑成為了當前民間借貸市場規(guī)制的要任務和目標。
　　本文從經(jīng)濟法角度切入,共分五個部分對民間借貸市場的規(guī)制進行論述。
　　第一章著重闡述對于民間借貸的理解。通過列舉學術界對于民間借貸概念的表述,總結(jié)界定民間借貸范圍的三項關鍵要素,這同時也是民間借貸區(qū)別于其

3、他傳統(tǒng)形式的借貸的特征。然后,通過數(shù)據(jù)和事例引用揭示當前民間借貸市場的突出問題——高利貸,并論述高利貸的嚴重危害。最后,將列出我國現(xiàn)行的規(guī)制民間借貸的主要法律法規(guī)。通過這三方面內(nèi)容的介紹,對于民間借貸的認識能夠相對更加全面和準確,為下文論述民間借貸的管制做好鋪墊。
　　第二章針對民間借貸的“高利貸”問題引入價格管制理論。首先介紹一些經(jīng)濟學的基本常識和價格管制的基本作用原理。然后,當價格管制應用于民間借貸領域時,就具體到利率管制,將

4、介紹利率管制的概念、哲學內(nèi)涵以及經(jīng)濟分析。這兩個理論的闡述,將為下文分析當前民間借貸的利率管制、“高利貸”產(chǎn)生原因奠定基礎。
　　第三章進入全文的重點,論述民間借貸與價格管制。首先描述當前我國利率管制的現(xiàn)狀,這種管制不僅存在于整個金融市場,對于民間借貸市場更有特別的利率管制。但是,利率管制沒有防止民間借貸“高利貸”的產(chǎn)生,因此需要進一步分析“高利貸”產(chǎn)生的原因,并且從交易成本的角度以及價格管制、利率管制的角度分析利率管制與“高利貸

5、”產(chǎn)生之間是否存在關系。分析表明,對于民間借貸市場的利率實施管制之后,“高利貸”的產(chǎn)生是不同于價格管制的作用原理的,但是,精細到利率管制就會發(fā)現(xiàn)這種管制客觀上催生和助長了“高利貸”。
　　在第三章結(jié)論的基礎上,第四章重點論述如何解決“高利貸”問題。既然利率管制是“高利貸”產(chǎn)生的癥結(jié),那么解決這一問題也應該從利率管制的改革入手。當前,逐步更大程度地放開利率管制、實現(xiàn)利率市場化是中國金融改革的重要課題。利率市場化的情況下,存在民間借貸

6、的起始利率低于當前所限定的“四倍利率”的可能,同時民營企業(yè)幾乎無法從國家監(jiān)管之下的金融中介獲取金融資源的現(xiàn)狀將得以改善,對于民間借貸的旺盛需求將得到抑制。
　　最后是本文結(jié)論部分。本部分回顧和概括了全文的理論以及論述,指出中國民間借貸“高利貸”問題是錯綜復雜的原因共同作用的結(jié)果,現(xiàn)行的利率管制不但沒能防止“高利貸”的產(chǎn)生,反而有助長其發(fā)展的勢頭。政府試圖通過單純對民間借貸實施價格管制來解決當前的“高利貸”問題,是治標不治本的辦法,

7、價格管制所帶來的負面影響可能更大。按照一般的市場供需規(guī)律,高利率必然無法長期維持而自動調(diào)整至市場可以接受的水平?！案呃J”是當前我國各種體制不合理、不健全的外在表現(xiàn),解決“高利貸”的有效對策之一應該是取消對金融市場的價格管制,逐步實現(xiàn)利率市場化,這也是中國利率改革的趨勢。
　　二、論文研究的目的
　　自1978年以來,中國的改革開放持續(xù)進行并且不斷深入,尤其是在經(jīng)濟領域。三十年來,隨著國家經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌和市場的開放繁榮,民間