銀行業(yè)自律管理機(jī)制研究.pdf

1、本論文站在充分肯定銀行業(yè)自律管理的立場上，對銀行業(yè)自律管理合理性、必要性以及可行性進(jìn)行了論證；提出了自律是穩(wěn)定和發(fā)展銀行業(yè)最本質(zhì)和最基礎(chǔ)的結(jié)構(gòu)性條件。而國家立法機(jī)關(guān)和政府監(jiān)管機(jī)關(guān)必須充分尊重銀行業(yè)自律組織的規(guī)章制訂權(quán)，非法律懲罰權(quán)，監(jiān)管權(quán)和爭端解決權(quán)等諸項(xiàng)自律管理權(quán)力。同時(shí)，為了平衡銀行業(yè)自律組織所代表的行業(yè)自身利益與社會(huì)利益的沖突，保證銀行業(yè)社會(huì)功能的發(fā)揮，國家和社會(huì)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行謹(jǐn)慎而又必要的干預(yù)。具體而言，本論文主

2、要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容： 一、銀行業(yè)自律機(jī)制是市場主治和社會(huì)多元化下銀行業(yè)發(fā)展的應(yīng)有之義 當(dāng)今多元化的，以市場主治為導(dǎo)向的新的社會(huì)運(yùn)作中，自律是金融監(jiān)管不可或缺的組成部分，同時(shí)也是銀行業(yè)有效運(yùn)作的必然構(gòu)成，這是因?yàn)槲覀兯麡?gòu)建的是一種有規(guī)則的，有秩序的市場經(jīng)濟(jì)，而不是僅強(qiáng)調(diào)片面自由的雜亂無章的市場。倡導(dǎo)銀行業(yè)的自律管理具有如下功效：(1)有助于防御國家對銀行業(yè)的不當(dāng)干預(yù)；(2)銀行業(yè)自律管理制度安排可以作為市場失靈和政

3、府失敗后的第三條道路選擇；(3)銀行業(yè)自律管理可以滿足銀行業(yè)特殊的市場需求；(4)銀行業(yè)自律管理是在市場經(jīng)濟(jì)中倡導(dǎo)經(jīng)濟(jì)民主的制度回應(yīng)等。 自律管理在銀行業(yè)發(fā)展中的合理性具體體現(xiàn)在：(1)自律管理是銀行業(yè)主體道德理性的體現(xiàn)和保障。(2)自律管理是提高管理效率，降低銀行業(yè)交易成本的有效選擇。(3)自律管理是有助于防范市場經(jīng)濟(jì)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而保障市場機(jī)制的順利運(yùn)作。(4)銀行業(yè)自律管理是符合多元化社會(huì)和諧發(fā)展的需要。 借

4、助經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)學(xué)的視角，本論文對銀行業(yè)自律的合理性作了較為概括的論證。自律對自利行為的這種無形制約，就是市場經(jīng)濟(jì)中的一只“看不見的手”，它的秩序功能就在于“修正最大化行為”，以保證社會(huì)或團(tuán)體的成員自覺地約束私欲的無限膨脹。 二、銀行業(yè)協(xié)會(huì)自治權(quán)的內(nèi)容包括規(guī)章制定權(quán)、監(jiān)管權(quán)、非法律懲罰權(quán)、糾紛解決權(quán)以及起訴權(quán) 在本部分中，我們首先分析了銀行業(yè)協(xié)會(huì)自治(自律)權(quán)的性質(zhì)，筆者認(rèn)為自治(自律)權(quán)在本質(zhì)上是一種公權(quán)和私權(quán)結(jié)合的權(quán)力

5、，其權(quán)力來源主要有兩個(gè)方面，一是通過契約而享有，二是通過法律的直接規(guī)定，而其中筆者認(rèn)為通過契約而享有的自治權(quán)應(yīng)當(dāng)成為我們主要發(fā)展和研究的對象，雖然我們也認(rèn)識(shí)到其并不是我國當(dāng)前銀行業(yè)協(xié)會(huì)的主導(dǎo)模式。 三、通過比較研究，尋求優(yōu)化銀行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)的有效制度選擇 本部分對世界各國(地區(qū))銀行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理模式進(jìn)行了考察，基本上總結(jié)和梳理出自律管理在銀行業(yè)發(fā)展中的演進(jìn)脈絡(luò)。通過對歷史的考據(jù)鉤稽，筆者認(rèn)為，銀行業(yè)自律管理是金融市

6、場發(fā)展到一定程度后，在總結(jié)早期銀行業(yè)自律經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，于西方國家中首先產(chǎn)生的，并伴隨著世界其他國家銀行業(yè)的發(fā)展而被廣泛的接納為管理銀行業(yè)的一種有效的制度選擇。世界主要銀行業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，通過建構(gòu)完善的自律管理體系，并組織制定比較系統(tǒng)、完整的自律監(jiān)管制度，對銀行業(yè)實(shí)施管理。這些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)表明，自律管理是金融市場監(jiān)管體系的有機(jī)組成部分，與政府監(jiān)管有較強(qiáng)的互補(bǔ)性。通過這種借鑒工作和比較研究，第一，可以從理論層面上彌補(bǔ)這方面研究的不足，

7、盡快形成適合我國銀行業(yè)自律管理的理論體系；第二，有利于盡快融入世界經(jīng)濟(jì)一體化下的銀行業(yè)國際化浪潮，加速和世界經(jīng)濟(jì)的接軌；第三，各國雖經(jīng)濟(jì)體制有所差異，但基于市場內(nèi)在規(guī)律的相通性，通過借鑒和比較，可以做到“他山之石，可以攻玉”，在實(shí)務(wù)方面，使銀行業(yè)的自律管理能得到更好的發(fā)展。 四、從功能細(xì)化的角度進(jìn)行銀行業(yè)自律管理機(jī)制的設(shè)計(jì) 對于銀行業(yè)自律機(jī)制的設(shè)計(jì)，筆者認(rèn)為，銀行業(yè)自律功能的有效發(fā)揮需要以銀行業(yè)協(xié)會(huì)的功能細(xì)化為基礎(chǔ)，從以

8、下幾方面入手：(1)自律主體的建構(gòu)。主體建設(shè)包括內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，相關(guān)人員管理、組織經(jīng)費(fèi)來源和公會(huì)文化營造四個(gè)要素。(2)自律規(guī)則的制定。自律主體與自律規(guī)則是實(shí)施銀行業(yè)自律的前提。(3)獨(dú)立性機(jī)制、解紛機(jī)制、責(zé)任機(jī)制是保障自律有效運(yùn)作的機(jī)制。同時(shí)，監(jiān)督機(jī)制也不可或缺。(4)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的其他三大功能——服務(wù)功能、維權(quán)功能與中介功能都需要一些具體的機(jī)制設(shè)計(jì)才能得以更好的發(fā)揮，如維權(quán)功能的實(shí)現(xiàn)就需要風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、聯(lián)合行動(dòng)機(jī)制、雙向維權(quán)機(jī)制的相互配

9、合與共同作用；公會(huì)的中介功能則需要信息傳遞機(jī)制加以細(xì)化。 五、我國銀行業(yè)自律管理的現(xiàn)狀及其改革路徑 本部分揭示了當(dāng)前我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主要存在以下問題：自律主體狀況不盡人意；自律功能發(fā)揮不夠充分；服務(wù)和維權(quán)水平亟待提高；中介作用有待完善；社會(huì)與文化環(huán)境培育不足等等。在此基礎(chǔ)上，本論文從宏觀和微觀兩個(gè)層面對我國銀行業(yè)自律管理機(jī)制進(jìn)行了優(yōu)化分析，并且對專門立法的利弊加以探討。 總體而言，本論文旨在借鑒有限的研究成果的基礎(chǔ)

10、之上力爭在以下一些方面獲得突破，并達(dá)到一定的深度： 一、本文擬對銀行業(yè)協(xié)會(huì)自治權(quán)的內(nèi)容進(jìn)行具體的法律解析。需要指出的是，這一部分研究將吸收關(guān)于行業(yè)協(xié)會(huì)自治權(quán)研究的一些成果，同時(shí)，本研究對于行業(yè)協(xié)會(huì)的已有研究而言將是一種深化與突破。 二、本文擬對銀行業(yè)自律管理機(jī)制的設(shè)計(jì)旨在表明，如果要發(fā)揮銀行自律組織的積極作用，那么我們必須建構(gòu)合理的自律組織管理框架和管理位階，在自律組織內(nèi)部機(jī)制與外部機(jī)制兩方面都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)與建

11、構(gòu)。并在此基礎(chǔ)上形成體系完備，功能齊全的自律化系統(tǒng)，進(jìn)而在銀行業(yè)自律組織與國家監(jiān)管部門之間形成有效的職權(quán)分工但又相互合作的有效運(yùn)作體系和機(jī)制。 三、本文擬對我國當(dāng)前銀行業(yè)自律管理的現(xiàn)狀進(jìn)行的反思和制度設(shè)計(jì)旨在表明，我國當(dāng)前銀行業(yè)自律組織的發(fā)展存在文化與制度的障礙和限制，因此如果要改變目前的不良現(xiàn)狀，我們必須在法律和文化上確立自律組織的自治地位，明確自律組織在銀行管理中的職權(quán)和應(yīng)有地位，并且給予自律組織當(dāng)權(quán)力受到侵害時(shí)的救濟(jì)措施和

12、制度安排，減少并最終杜絕國家根據(jù)自身需要隨意改變自律組織的地位和權(quán)力的錯(cuò)誤做法和舉措。 四、我國銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)制建設(shè)的不可回避的一環(huán)是尊重中國國情前提下進(jìn)行制度的建設(shè)；而現(xiàn)有研究對此大多泛泛而談。本文對《銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作指引》的分析評價(jià)是對銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理不可缺少的法律探討；對《金融公會(huì)法》的涉及也將有助于完善這一論題。五、鑒于國內(nèi)關(guān)于銀行業(yè)自律管理的資料比較稀缺，筆者直接從國外相關(guān)機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站、自律規(guī)則及其他相關(guān)資料中，收