保險法上的告知義務(wù)問題研究.pdf

1、告知義務(wù),作為保險合同法上的一個特有義務(wù),在保險合同法中有著重要的地位。保險業(yè)的有序發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營依賴于告知義務(wù)的合理構(gòu)建。我國《保險法》第17條對告知義務(wù)做出了規(guī)定,但卻存在著諸多缺陷,導(dǎo)致了在保險實務(wù)中很多糾紛的產(chǎn)生。所以,告知義務(wù)的完善,在我國保險業(yè)顯得尤為重要。如2003年12月18日最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》中就涉及到告知義務(wù)的完善問題。本文立足于我國國情,同時借鑒保險發(fā)達國

2、家和地區(qū)成熟立法,對告知義務(wù)的基礎(chǔ)理論和具體制度上的構(gòu)建做了初步的探討,對我國保險法告知義務(wù)的完善提出了自己的建議。運用比較分析法、經(jīng)濟學(xué)分析法等方法對告知義務(wù)制度作了系統(tǒng)、深入的研究,全文共分五部分。
　　第一部分,告知義務(wù)基礎(chǔ)理論的介紹。首先對告知義務(wù)的內(nèi)涵、外延和法律屬性做出了界定。保險合同法上的告知應(yīng)該是一種狹義的告知,不應(yīng)該包括出險后投保人對保險人的通知義務(wù)。告知義務(wù)在法律屬性上具有法定性、先契約性,間接性三大特性。其次

3、對告知義務(wù)的理論依據(jù)做了梳理,包括“瑕疵擔保說”、“誠信說”、“意思合致說”及“危險估計說”存在的不合理性和缺陷,提出綜合經(jīng)濟學(xué)和法學(xué)的視角來解釋告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)。從經(jīng)濟學(xué)角度來說,為了避免交易成本過大而導(dǎo)致的社會資源的浪費,就應(yīng)該由最廉價的信息提供者——投保人或被保險人履行告知義務(wù);從法學(xué)的角度來說,一方面,告知義務(wù)在性質(zhì)上屬于先合同義務(wù),而先合同義務(wù)是基于誠實信用原則而發(fā)生的,在這個意義上來說,誠實信用原則是告知義務(wù)存在的基礎(chǔ)。另

4、一方面,由于保險合同在某種意義上來說是射悻合同,有關(guān)保險標的的信息對雙方來說都至關(guān)重要,因此,保險法規(guī)定了保險人的說明義務(wù),對保險人的信息優(yōu)勢加以限制,與此同時,基于利益平衡的考慮,也應(yīng)規(guī)定投保人或被保險人的告知義務(wù)。最后,對告知義務(wù)規(guī)則做了經(jīng)濟學(xué)上的分析。保險合同雙方當事人之間的信息不對稱而引起的保險市場中的逆向選擇問題是告知義務(wù)在經(jīng)濟學(xué)上的根源。按照交易成本理論,告知義務(wù)的建立,是要通過制度的手段,來減少保險合同雙方當事人收集信息的

5、成本。
　　第二部分研究告知義務(wù)的主體。主要研究“誰履行告知義務(wù)”的問題,首先通過比較德國、韓國、法國及我國臺灣地區(qū)的相關(guān)立法例,并站在利益平衡的角度考慮,確定當投保人和被保險人不一致時,履行告知義務(wù)的義務(wù)人除了投保人以外,還應(yīng)包括被保險人,當然也包括實際上充當投保人的代理人角色的保險經(jīng)紀人;關(guān)于告知義務(wù)相對人,其關(guān)系到告知義務(wù)人向誰履行告知義務(wù)才具有法律效力的問題。
　　第三部分告知義務(wù)基本問題的思考。在借鑒保險發(fā)達國家和

6、地區(qū)立法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險實務(wù)中遇到的難點問題,重點探討了告知義務(wù)的履行期,告知義務(wù)的內(nèi)容,告知義務(wù)的范圍,告知義務(wù)的免除四個方面的問題。針對我國的國情,提出了以下建議1.對告知義務(wù)的履行期限制性解釋為投保人投保申請時,以方便投保人履行告知義務(wù)。2.建立告知義務(wù)內(nèi)容—重要事項判斷的主觀標準和客觀標準,有利于指導(dǎo)實踐。3.告知義務(wù)的范圍因限定為書面詢問告知主義,有利于保險合同雙方當事人權(quán)益的平衡。4.建立告知義務(wù)的免除規(guī)則,更好地保護

7、投保人的利益。
　　第四部分,違反告知義務(wù)的法律規(guī)制。重點闡述了違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件和違反告知義務(wù)的法律調(diào)控模式。對違反告知義務(wù)的主客觀要件的完善提出了以下建議:1.在主觀方面,在立法上應(yīng)該對投保人的過錯程度做更精細化的分類。2.在客觀方面,我國《保險法》應(yīng)采用危險估計說為好。關(guān)于違反告知義務(wù)的法律調(diào)控模式,探討了保險合同解除權(quán)的產(chǎn)生及其行使基本問題,澄清了保險合同解除后保險費的歸屬問題。最后,建議針對解除權(quán)的阻卻問題,規(guī)定一定