論海上保險中的告知說明義務.pdf

1、海上保險是現(xiàn)代保險的最初淵源，告知說明義務是海上保險中的一項重要制度，它直接關(guān)系著保險合同雙方當事人的利益。本文試從五個方面來探討這一制度：第一，告知說明義務的界定。本文分別從告知義務與說明義務的理論基礎(chǔ)、主體、法律性質(zhì)、作用方面分析了兩者的相同之處，從而得出告知義務與說明義務具有同一性，它們是海上保險合同的雙方當事人履行締約信息披露義務的不同表現(xiàn)；第二，告知說明義務的理論基礎(chǔ)。傳統(tǒng)理論認為告知義務基于最大誠信原則而產(chǎn)生，筆者認為最大誠

2、信原則僅從主觀方面揭示了告知義務的產(chǎn)生基礎(chǔ)，危險測定說則揭示了告知義務產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)，因此告知義務的理論基礎(chǔ)應兼采主客觀兩方面的內(nèi)容。同樣，說明義務的理論基礎(chǔ)也應兼采主客觀兩方面內(nèi)容，以最大誠信原則為其主觀基礎(chǔ)，以保險產(chǎn)品測定為其客觀基礎(chǔ)；第三，告知說明義務的履行主體。鑒于海商法僅有被保險人概念而無投保人一說，給保險實踐帶來諸多問題，筆者建議在海上保險中引入投保人概念并確立其告知義務。我國的保險經(jīng)紀人在提法上雖與英國保險法一致，但是兩者

3、的法律地位卻有很大差異，鑒于我國尚無投保代理人制度，筆者建議借鑒英國法的規(guī)定，重設我國的保險經(jīng)紀人制度并確立其獨立的告知義務。保險人是說明義務當然的、法定的履行主體，無任何異議，但在實踐中，保險人往往委托其代理人全權(quán)處理與保險有關(guān)的事宜，因此，應當在法律上確立保險代理人的說明義務并明確其義務的范圍；第四，告知說明義務的履行。本文從告知義務的履行范圍、告知除外、告知的方式三個方面分析了告知義務的履行。就告知義務的履行范圍問題，本文通過對基

4、準人的選擇、影響的確定、知道與應當知道以及“如實”告知的論述予以明確。就告知除外的內(nèi)容，本文認為應包括法律、減少危險程度的事實、保險人知道或者應當知道的事項等八項內(nèi)容。就告知的方式，筆者認為海商法采用自動無限告知的方式是比較合理的。海上保險產(chǎn)品為保險合同條款所體現(xiàn)，因此說明的內(nèi)容主要是保險合同條款，包括一般合同條款和免責條款。鑒于書面方式與口頭方式各有利弊，筆者建議在說明義務的履行中把這兩種方式相結(jié)合；第五，告知說明義務的違反及其法律后