中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自律研究.pdf

1、本文在分析保險(xiǎn)行業(yè)自律理論淵源的基礎(chǔ)上，對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，探討了加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自律的措施。 第一部分闡述了保險(xiǎn)行業(yè)自律的基本理論。該部分共分成兩小節(jié)：第一小節(jié)從保險(xiǎn)業(yè)自律的歷史淵源入手，闡述了保險(xiǎn)業(yè)自律的概念，分析了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管與保險(xiǎn)業(yè)自律的相互關(guān)系，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)自律有利于保險(xiǎn)交易的順利進(jìn)行、有利于形成穩(wěn)定的預(yù)期、有利于降低保險(xiǎn)交易費(fèi)用和有利于促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展等作用；第二小節(jié)主要探討了保險(xiǎn)業(yè)自律的理論基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)自律的理

2、論基礎(chǔ)主要有市民自治理論和最大誠(chéng)信理論，市民自治理論和最大誠(chéng)信理論都是在西方國(guó)家形成并發(fā)展起來(lái)的，正是基于這兩種理論的發(fā)展和逐漸成熟，保險(xiǎn)業(yè)才壯大到今天的規(guī)模。行業(yè)自治自律是以誠(chéng)信為前提的，而保險(xiǎn)業(yè)由于自身的特點(diǎn)，更是必須以最大誠(chéng)信為基礎(chǔ)。 第二部分比較分析了保險(xiǎn)行業(yè)自律的成功經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)我國(guó)的啟示。該部分共分成三小節(jié)。第一小節(jié)探討了國(guó)外在保險(xiǎn)業(yè)自律上的成功做法，筆者認(rèn)為發(fā)達(dá)國(guó)家在保險(xiǎn)業(yè)自律上的做法雖然不同，但是也有一些共同之處。

3、比如，都重視保險(xiǎn)業(yè)自律的立法建設(shè)，都重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的作用，都重視規(guī)范保險(xiǎn)中介人的行為等等，這些做法無(wú)疑對(duì)我國(guó)都具有借鑒意義；第二小節(jié)主要分析了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自律中的現(xiàn)狀，指出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自律存在的問(wèn)題主要是保險(xiǎn)業(yè)整體賠付率低、保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不夠合理、保險(xiǎn)理賠不規(guī)范、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)不規(guī)范以及違規(guī)退保；第三小節(jié)則結(jié)合國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)自律的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)分析其對(duì)我國(guó)的有益啟示。 第三部分論述了加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自律的措施。這些措施包括：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品

4、的設(shè)計(jì)人性化、科學(xué)化。論文指出，正如企業(yè)要生產(chǎn)合格產(chǎn)品一樣，保險(xiǎn)公司也應(yīng)設(shè)計(jì)“合格”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則，不能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同關(guān)系的利益均衡，也不能吸引潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司也不能實(shí)現(xiàn)其營(yíng)業(yè)目的；二是保險(xiǎn)資金投放多樣化。出于對(duì)經(jīng)濟(jì)安全的考慮，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管制度，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，只限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。然

5、而，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制也阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，有必要在合理的限度內(nèi)放松對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，從而壯大保險(xiǎn)公司的規(guī)模，夯實(shí)保險(xiǎn)業(yè)自律的物質(zhì)基礎(chǔ)；三是明確保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保險(xiǎn)業(yè)自律中的作用。國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的運(yùn)行方式比較成熟，能夠起到溝通企業(yè)和政府的作用，也能夠發(fā)揮行業(yè)自律組織的功能。我國(guó)沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的歷史基礎(chǔ)，也沒(méi)有行業(yè)自律的傳統(tǒng)，市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育又不夠充分，因此，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在我國(guó)的發(fā)展并不充分，也不規(guī)范，有必要從立法的高度對(duì)基性質(zhì)、