建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)

1、中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一章 額度授信1第一章 第一章 概 述1.1 1.1 信貸業(yè)務(wù)基本概念 信貸業(yè)務(wù)基本概念1.1.1 信貸的涵 的涵義信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營(yíng)行為。1.1.2 建設(shè)銀 設(shè)銀行經(jīng)營(yíng) 經(jīng)營(yíng)的信 的信貸業(yè)務(wù) 貸

2、業(yè)務(wù)的種 的種類1.1.2.1 基本分類按會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在 1年以內(nèi)（含 1 年） ，中期期限在 1 年到 5 年之間（含 5 年） ，長(zhǎng)期期限在 5 年以上。按擔(dān)保方式劃分，可分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式） 。按幣

3、種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務(wù)和外幣信貸業(yè)務(wù)。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款等） 、流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款） 、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。按貸款的資金來(lái)源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。按授信對(duì)象劃分，可分為公司類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)。1.1.2.2 信貸品種

4、類別建設(shè)銀行目前開(kāi)辦的信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：1.流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。2.固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設(shè)銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外幣貸款。3. 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類貸款是指用于土地一級(jí)開(kāi)發(fā)、房屋建造過(guò)程中所需建設(shè)資金的貸款，包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。4.循環(huán)額度貸款中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)

5、 第一章 額度授信3行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由建設(shè)銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。17. 銀行信貸證明銀行信貸證明是建設(shè)銀行根據(jù)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書(shū)》的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書(shū)》項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。

6、18.個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款是指建設(shè)銀行向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。19.個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、電子記賬類國(guó)債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）認(rèn)可的其它權(quán)利出質(zhì)，由建設(shè)銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。20.個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人助學(xué)貸款，是指建設(shè)銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬

7、、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的無(wú)擔(dān)保（信用）助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款，包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。21. 個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。.22.個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款是指建設(shè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的人民幣貸款。包括個(gè)人自用車貸款和個(gè)人商用車貸款。23. 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的用于購(gòu)買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。24. 個(gè)人

8、住房裝修貸款個(gè)人住房裝修貸款是指建設(shè)銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。1.1.3 信貸的基本要素 的基本要素信貸業(yè)務(wù)一般包括以下六個(gè)基本要素：1.對(duì)象向建設(shè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國(guó)家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。本手冊(cè)將客戶歸納為兩類：一類是公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等；另一類是個(gè)人類客戶，包括個(gè)體工商戶、自然人等。2.金額建設(shè)