淺析民間借貸的法律規(guī)制

1、淺析民間借貸的法律規(guī)制摘要：民間借貸在解決中小企業(yè)融資難等問題的同時(shí)，也增加了利用民間借貸進(jìn)行集資詐騙、高利貸等違法犯罪活動(dòng)。然而民間借貸本身不是毒瘤，出現(xiàn)問題的主要原因在于缺乏對(duì)民間借貸的規(guī)范。本文試圖通過對(duì)民間借貸進(jìn)行法律規(guī)制的必要性及目前立法現(xiàn)狀的分析，提出些許建議，以希望民間借貸在陽光化和合法化下充分發(fā)揮作用。關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制一、何為“民間借貸”及其產(chǎn)生原因從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其他

2、組織）之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。探究其產(chǎn)生原因，一方面，隨著改革開放的深入，中國(guó)尤其是東部沿海地區(qū)，中小企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是中國(guó)的金融市場(chǎng)還沒完全開放，我國(guó)的商業(yè)銀行本身主要是壟斷性企業(yè)，基本上為國(guó)企、大型企業(yè)和壟斷性企業(yè)提供貸款融資，不愿為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供融資。民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)性企業(yè)的融資就出現(xiàn)了空白，而沒有資金，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)困難甚至停滯，企業(yè)尤其

3、是民營(yíng)企業(yè)融資從正規(guī)渠道沒法滿足，不得不尋找其他渠道。因此，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，為其提供資金支持。另一方面，經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，使得我國(guó)民間地區(qū)有了更多可供支配生違約，引發(fā)糾紛。比如在高利貸的誘惑下，做實(shí)業(yè)的企業(yè)從實(shí)業(yè)中抽出資金放高利貸，形成產(chǎn)業(yè)空心化，同時(shí)也加劇了泡沫經(jīng)濟(jì)的形成與發(fā)展。又如，民間借貸的債務(wù)不能及時(shí)清償、老板“跑路”、“跳樓”以逃避債務(wù)等，影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。尤以2011年溫州因資金鏈斷裂引發(fā)的民間借貸危機(jī)最為典型和影響

4、深遠(yuǎn)，接連發(fā)生的債務(wù)人出逃、企業(yè)倒閉，破壞了民間信用機(jī)制，相關(guān)糾紛短期內(nèi)激增，給社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來極大沖擊。民間借貸作為一把雙刃劍，在給社會(huì)帶來福利的同時(shí)，也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。但不能因?yàn)槠溆酗L(fēng)險(xiǎn)，就打擊排除它的存在，但若是任其自由地任意發(fā)展下去，又將會(huì)產(chǎn)生弊大于利的結(jié)果，因此，有必要對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，使其盡可能的發(fā)揮優(yōu)勢(shì)作用，減輕不利影響。（三）法律規(guī)制對(duì)民間借貸的意義法律具有規(guī)范作用與社會(huì)作用，它能調(diào)整和指導(dǎo)人們的行為，因此，完善現(xiàn)行關(guān)于民

5、間借貸的法律規(guī)范，并頒布相關(guān)符合實(shí)際需要的單行法規(guī)等，有利于切實(shí)有效地規(guī)范民間借貸，避免出現(xiàn)規(guī)范空白地帶，避免產(chǎn)生更大的危機(jī)，從而使其充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)作用，促進(jìn)金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，給人們帶來福祉。三、目前我國(guó)關(guān)于民間借貸的立法存在漏洞與不足。（一）立法現(xiàn)狀1、有關(guān)民間借貸的規(guī)定主要分散在《合同法》、最高人民法院1991年頒發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》、1999年的《關(guān)于符合確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為的效力問題的答復(fù)》2002年《中