小額金融借款糾紛適用調(diào)解機制的研究

1、調(diào)研報告小額金融借款糾紛適用調(diào)解機制的研究近幾年，國內(nèi)經(jīng)濟形勢趨緊，金融環(huán)境復雜，各金融機構均面臨著不良資產(chǎn)逐年攀升的困境。以銀行為例，2015年各商業(yè)銀行都打起了不良貸款處置清收的攻堅戰(zhàn)，通過盤活、司法處置等多種方式清收不良。通過司法處置的不良貸款中大額貸款均有抵押物擔保，金額較少的小額貸款以及信用卡欠款等僅涉及個人信用擔保的借款案件卻面臨著難處置的問題。本文就小額金融借款糾紛適用調(diào)解機制的相關問題進行研究探討。小額金融借款的界定以及

2、借款糾紛案件數(shù)量攀升的成因分析（一）小額金融借款標的額界定金融借款為商業(yè)銀行對個人或企業(yè)的貸款，所謂小額即從貸款數(shù)額上來界定。目前，我國對小額訴訟案件的標的額已有相關規(guī)定，民事訴訟法第一百六十二條規(guī)定，“各省、自治區(qū)、直轄市上年度就業(yè)人員年平均工資百分之三十以下的為小額訴訟案件”。這是民事案件中對小額訴訟標的額的界定，但筆者認為金融借款的小額則不應局限在此范圍內(nèi)，主要源于金融借款標的額總體偏高，一般企業(yè)或個人小額信用貸款授信額度區(qū)間在0

3、.5萬元至50萬元（包括信用卡授信），這種情況下若以小額訴訟案件標的額來衡量小額金融借款則不符合客觀性。小額金融借款的界定應以授信額度與擔保方式綜合考慮，信用貸款額度在0.5萬元50萬元以內(nèi)為小額，有抵押物擔?；蚴潜ＷC人保證的貸款額度在5萬元100萬元以內(nèi)為小額。對小額金融借款的明確界定是本文討論該類案件適用調(diào)解的前提條件，額度較大的貸款通常會涉及抵押物或是有較多擔保人提供擔保，除非部分不符合貸款條件的“關系戶”無須審查僅憑指令即可拿到

4、貸款的現(xiàn)象隱形存在。第二，貸后監(jiān)督不力、管理松懈、動態(tài)信息滯后。貸后的管理尤為重要，信貸員對借款人資信狀況方面的動態(tài)信息不了解往往會出現(xiàn)借款人逃跑了以后才知道其貸款出現(xiàn)問題，此時貸款已然成為壞賬難以追回。另外一種情況是恐慌性起訴，僅僅憑不確切的信息或是小部分民間借貸案件訴訟就跟風訴訟，不了解企業(yè)的欠款原因也不顧及企業(yè)的長期經(jīng)營發(fā)展，使得企業(yè)陷入惡性循環(huán)的絕境。3.借款當事人的原因借款當事人包括借款人本人、保證人、抵押人等。第一，造成貸款

5、不良的主要原因是當事人陷入擔保鏈（圈）無法自拔。從經(jīng)濟危機初期“抱團取暖”，很多企業(yè)既有貸款，又在提供擔保，這種扭曲互保、聯(lián)保機制的做法，不僅沒有分散風險，反而使風險如雪球越滾越大，最終變?yōu)椤盎馃B營”。以溫州為例，溫州企業(yè)深陷擔保鏈，以莊吉集團為核心的一條擔保鏈涉及企業(yè)80多家，資金300多億。第二，經(jīng)營不合理導致風險放大。一方面部分企業(yè)以購買原材料等名義套取銀行貸款盲目投資高風險行業(yè)、肆意炒作等不合理經(jīng)營行為導致企業(yè)經(jīng)營猶如走鋼絲懸