項目四機動車輛保險實務

1、1,項目四 機動車輛保險實務,第一節(jié) 機動車輛保險概述第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品,2,第一節(jié) 機動車輛保險概述,一、機動車輛保險的重要性二、機動車輛保險的概念和特點三、我國機動車輛保險的發(fā)展進程,3,一、機動車輛保險的重要性,1.內(nèi)容是本書最為豐富的2.占財險比重大3.出險頻率高4.其他方面重要性,4,第一節(jié) 機動車輛保險概述,一、機動車輛保險的重要性二、機動車輛保險的概念和特點三、我國機動車輛保險的發(fā)展進

2、程,5,二、機動車輛保險的概念和特點,(一) 機動車輛保險的概念 機動車倆保險，可以稱為汽車保險，是指以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的的一種保險。,6,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛？ 這里的的機動車輛是指經(jīng)過合法取得占有的、經(jīng)交通管理部門檢驗合格、核發(fā)有效的行駛證牌號的車輛，機動車輛的范圍包括：汽車、摩托車、拖拉機以及各種專用車和特種車。,7,(一) 機動車輛保

3、險概念解析,什么是特種車？ 特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車； 特種車二：專用凈水車、特種車一類以外的罐式貨車，及用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土、冷藏、保溫等各種專用機動車； 特種車三：裝有固定專用儀器設備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、運鈔、醫(yī)療、電視轉播等的各種專用機動車； 特種車四：集裝箱拖頭。,8,油罐車,,9,攪拌車,,10,消防車,,11,(一) 機動車輛

4、保險概念解析,什么是機動車輛本身？ 車輛的整體。,12,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛本身？ 汽車的整體共有四大部分組成,有發(fā)動機、底盤、車身、電氣設備。,13,發(fā)動機,14,底盤,15,車身,16,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛的第三者？ 1通常我們稱保險公司即保險人為第一方或第一者 2稱被保險人及其允許的合格駕駛員為第二方或者第二

5、者， 3因保險車輛意外事故造成人身傷亡或者財產(chǎn)損失的受害人為第三方或第三者。,17,(一) 機動車輛保險概念解析,例子： 假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞，雙方都有損失，各占一半責任。 第一者? 第二者? 第三者?,18,(一) 機動車輛保險概念解析,例子： 假如兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞。 第一者，這兩輛汽車投保的保險公司。 第二者，這兩

6、輛汽車的駕駛員，也就是被保險人。 第三者，這兩輛汽車的駕駛員都是第三者，因為他們都是受害人，也就是他們互為對方的第三者。,19,(一) 機動車輛保險概念解析,什么是機動車輛的第三者責任？ 其屬于責任保險范疇。 責任保險指：以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的保險 。 第三者責任指的是：被保險人及其允許的合格駕駛員，對他人，因保險車輛使用過程中發(fā)生意外事故而導致的，民事賠償責任。

7、,20,(一) 機動車輛保險概念解析,例子： 兩輛被保險汽車互相發(fā)生碰撞，兩輛汽車被保險人都是第三者，也就是他們互為第三者，兩輛汽車的損失都可以在第三者責任險的范圍內(nèi)發(fā)生理賠。,21,開車撞了自家人賠不賠？例1,張先生有次開車快到家門口時撞倒了一位行人，下車一看竟是自己的妻子。妻子受傷住了一個多月的醫(yī)院，花了幾萬元錢。張先生想起買了保險就找保險公司索賠，結果保險公司表示不賠!開車撞了自家人不賠這是現(xiàn)

8、在很多有車族不知道的事實。,22,開車撞了自家人賠不賠？例2,小王是一個新手，剛考到駕照，技癢難耐，星期天向朋友借了輛車，在小區(qū)附近練車。恰巧王的弟弟拎著兩瓶酒迎面走來，因為好多天不見，小王心里一陣激動，手上一打滑，竟斜斜地向弟弟撞過去。趕緊剎車，還是把人給帶倒了。到醫(yī)院里一查，小腿輕微骨裂，花了不少醫(yī)藥費不說，還有兩個月不能上班。小王和弟弟兩人心里直叫屈。,23,,案情分析：保險公司：自家人不是第三者第六條 保險車輛

9、造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：（一） 被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（二） 本車駕駛人員及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（三） 本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。,24,,也就是說，在機動車輛第三者責任保險里，排除了幾下幾種人及其財產(chǎn)：保險人、被保險人及被保險人的家庭成員、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、開車撞了自

10、己也不賠。,25,開車撞了自家人賠不賠？例3,幾年前一位老師傅在公路上用卡車作業(yè)時，沒察覺原來在車上的女婿已下了車，結果在倒車時不慎將女婿撞倒造成重傷。保險公司一開始不賠，接著老師傅將保險公司告上法庭，吳律師認為，女婿下了車已不在車內(nèi)，下了車就應該屬于第三者，另外這位老師傅和女婿間經(jīng)濟上也是獨立的，應能得到賠償。最后保險公司迫于壓力也不想惹事就和老師傅庭外和解了，保險公司最終支付了賠款。有關律師：不在車上就是第三者,26,保險公司為何

11、如此規(guī)定第三者？,一方面，一家保險公司負責人介紹，規(guī)定這種除外責任，是因為考慮到道德風險因素，因為有投保人為了獲得不當?shù)美瑫幸庵圃焓鹿?，而騙取保險金。如夫妻關系惡化的丈夫開車故意把妻子撞死，或者聯(lián)手家人制造假傷等騙取保險賠款，類似的騙保案件也曾經(jīng)發(fā)生過，保險公司因此也承擔了很大的風險。,27,,另一方面，第三者責任險保障的是第三方的利益，保險賠款的受益人是第三方，不能自己賠自己，如果是駕駛員駕車撞了自己的家人，那么保險賠款的受益人就

12、是和駕駛員有關的，并不是真正意義上的第三方?！凹胰说谋Ｕ峡梢酝ㄟ^購買其他保險產(chǎn)品來獲得?！?28,二、機動車輛保險的概念和特點,(二) 機動車輛保險的特點 1. 具有廣泛性和差異性。2. 保險標的出險頻率高。3. 保險人賠付率高。,29,第一節(jié) 機動車輛保險概述,一、機動車輛保險的重要性二、機動車輛保險的概念和特點三、我國機動車輛保險的發(fā)展進程,30,三、我國機動車輛保險的發(fā)展進程,(一) 萌芽時期(二) 試辦

13、時期(三) 發(fā)展時期,31,第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品（重點）,一、機動車輛保險的產(chǎn)品體系二、機動車第三者責任保險三、機動車輛損失險四、盜搶險五、車上人員責任險六、其他主要附加險,32,,【交強險】,【商業(yè)三者保險】,,車上貨物責任險,,一、機動車輛保險產(chǎn)品體系（新版）,【第三者責任保險】 【車輛損失保險】,,車身劃痕損失險條款,玻璃單獨破碎條款,機動車停駛損失險條款,不計免賠特約條款,新增加設備損失保險

14、條款,【車上人員責任險】,【全車盜搶險】,不得單獨投保,,不得單獨投保,,,,車上貨物責任險條款,自燃損失險條款,火災、爆炸、自燃損失險條款,可選免賠額特約條款,教練車特約條款,發(fā)動機特別損失險條款,指定專修廠特約條款,33,第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品（重點）,一、機動車輛保險的產(chǎn)品體系二、機動車第三者責任保險三、機動車輛損失險四、盜搶險五、車上責任險六、其他主要附加險,34,二、機動車第三者責任保險,(一)交通事故責任強制

15、保險(二)商業(yè)第三者責任保險,35,（一）交通事故責任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質（4）對交強險定義解析,36,（一）交通事故責任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質（4）對交強險定義解析,37,,【交強險】,【商業(yè)三者險】,,交強險在汽車產(chǎn)品體系中地位,（前提）法定保險

16、自愿保險（ABC）,,【車上人員責任險】,【全車盜搶險】,【車輛損失險】,,種種附加險,38,（一）交通事故責任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質（4）對交強險定義解析,39,(3) 交強險的定義,交強險是我國首個由國家立法規(guī)定施行的強制保險制度。指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭?/p>

17、性責任保險。,40,(3) 交強險的本質,本質：第三者責任保險 又稱：強制三者險,41,（一）交通事故責任強制保險,（1）產(chǎn)生的背景（2）交強險在汽車保險產(chǎn)品體系中的地位（3）交強險的定義及其本質（4）對交強險定義中關鍵詞的解析,42,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,什么是被保險人？ 被保險人指的是汽車的投保人及其允許的合法駕駛員,43,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,什么

18、是第三者？（對以前解釋進行引申） 假如一輛被保險汽車撞了自己的家人，比如說妻子，那么他的妻子算不算機動車輛保險的第三者？,44,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,一輛被保險汽車撞了自己的家人，比如說妻子，那么他的妻子算不算機動車輛保險的第三者？ 不算,45,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,一輛被保險汽車撞了一個行人？

19、 第一者？ 第二者？ 第三者？,46,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,一輛被保險汽車撞了一個行人？ 第一者 承保保險的保險公司 第二者 被保險人或其允許駕駛員 第三者 行人以上2個點解釋同樣適用于商業(yè)三者險,47,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,什么是強制性？一方面對于被保險人來說的另一方面對于保險人來說的,48,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,什么

20、是責任限額？ 所謂責任限額就是指的是交強險在每次交通事故中的最高賠償限額。,49,交強險的保險責任限額是如何規(guī)定的 在交通事故中，被保險人有責任的情況下，保險公司按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責賠償：有責任死亡傷殘賠償限額為110000元；有責任醫(yī)療費用賠償限額為10000元；有責任財產(chǎn)損失賠償限額為2000元； 被保險人無責任時：無責任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責任醫(yī)

21、療費用賠償限額為1000元；無責任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。,50,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,比如說2個被保險車互相碰撞，甲車車損4000元，乙車車損3000元，甲車承擔70%的責任，乙車承擔30%的責任，甲乙兩車分別獲得交強險的賠償是多少。,51,(3) 對交強險定義中關鍵詞的解析,甲車獲得乙車的交強險損失賠償=甲車車損4000元〉交強險財產(chǎn)損失責任限額2000元=2000元乙車車獲得甲車的交強險損失賠償=乙車車損30

22、00元〉交強險財產(chǎn)損失責任限額2000元=2000元所以甲乙輛車獲得對方的交強險賠償為2000元，超出部分由商業(yè)車險負責理賠。,52,（一）交通事故責任強制保險,（5）辦理交強險業(yè)務的資格（6）交強險的保險費率（7）責任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,53,（5）辦理交強險業(yè)務的資格,,《條例》規(guī)定，中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事交強險業(yè)務。未經(jīng)保監(jiān)會批

23、準，任何單位或者個人不得從事交強險業(yè)務。目前保監(jiān)會已經(jīng)批準30家中資保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務并向社會公示。,54,（一）交通事故責任強制保險,（5）交強險業(yè)務的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,55,(6) 交強險的保險費率,交強險價格與消費者切身利益息息相關。交強險費率厘定過程中，中國保險行業(yè)協(xié)會組織國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的

24、精算人員和產(chǎn)品開發(fā)的骨干力量組成項目組，聘請亞洲知名精算師事務所參與，通過對保險公司歷史賠付數(shù)據(jù)的整合，運用精算模型和方法，充分分析了新環(huán)境下賠償原則、保障范圍、賠償標準、強制性要求、機動車數(shù)量增加及投保面擴大等各種變化因素對出險頻率和案均賠款的影響，分別測算了多種責任限額項下交強險費率水平。,56,(6) 交強險的保險費率,保險費率制定的原則和管理的辦法？1、體現(xiàn)不盈不虧的原則，即厘定交強險費率時只能考慮成本因素，不設定預期利潤率

25、。2、交強險業(yè)務與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算。3、交強險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布，以便社會監(jiān)督。4、盈利或者虧損則調整保險費率。,57,保監(jiān)會舉行機動車交強險費率調整聽證會 2007.12,,58,交強險的基礎費率表,,59,交強險的保險費率的浮動,根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險費率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，交通肇事者將負擔高額保費。建立這樣一種“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機

26、制，利用費率杠桿的經(jīng)濟調節(jié)手段可以提高駕駛人的道路交通安全法律意識，督促駕駛人安全行駛，有效預防和減少道路交通事故的發(fā)生。,60,交強險的保險費率如何浮動,61,交強險保費的計算,交強險的最終保險費由基礎保險費和浮動保費構成最終保險費=基礎保險費×(1+道路交通違法行為和道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率),62,交強險保費的計算,例題：一輛家庭自用汽車（6座以下），在08年6月1日續(xù)保交強險需交多少保費（07年未發(fā)生交通事故，

27、08年1月發(fā)生一起死亡交通事故）？,63,交強險保費的計算,一輛家庭自用汽車（6座以下），在08年6月1日續(xù)保交強險需交多少保費（07年未發(fā)生交通事故，08年1月發(fā)生一起死亡交通事故）？ 950×（1+30%）=1235元,64,幾種特殊交強險費率浮動方法,(一)在保險期限內(nèi)，被保險機動車所有權轉移，應當辦理交強險合同變更手續(xù)，且交強險費率不浮動。(二)機動車臨時上道路行駛或境外機動車臨時入境投保短期交強險的，交

28、強險費率不浮動。其他投保短期交強險的情況下，根據(jù)交強險短期基準保險費并按照上述標準浮動。(三)被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機關證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強險費率不向上浮動。,65,,(四)機動車上一期交強險保單滿期后未及時續(xù)保的，浮動因素計算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。(五)在全國車險信息平臺聯(lián)網(wǎng)或全國信息交換前，機動車跨省變更投保地時，如投保人能提供相關證明文件的，可享受

29、交強險費率向下浮動。不能提供的，交強險費率不浮動。,66,（一）交通事故責任強制保險,（5）交強險業(yè)務的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,67,（7）責任免除,①因受害人故意造成的交通事故的損失；②被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失；?、郾槐ｋU機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、

30、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失；④因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。,68,（一）交通事故責任強制保險,（5）交強險業(yè)務的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,69,（8）墊付與追償,被保險機動車在下列

31、情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構出具的搶救費用清單后對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失保險人不負責賠償。 [對于墊付費用的搶救費用，保險人有權向致害人追償] 1、駕駛人未取得駕駛資格的； 2、駕駛人醉酒的； 3、被保險機動車被盜搶期間肇事的； 4、被保險人故意制造交通事故的。,70,（8）墊

32、付與追償,劉某新購得一輛夏利轎車自用，及時投保了交強險。投保一個月后，劉某車被盜走。不久市交通部門通知劉某：他的車被盜后在某縣發(fā)生交通事故，造成一輛轎車掉下山去，并且造成駕駛員死亡。這起事故系盜賊駕駛技術不良所致，盜賊負全部責任，但是盜賊逃跑后一直沒有下落。事故發(fā)生后，受害人家屬要求劉某賠償經(jīng)濟損失25萬元，其中人身傷亡15萬元，財產(chǎn)損失10萬元。 請問: 保險公司是否應當在交強險的范圍進行賠償？賠償多少？

33、如果，賠償費用不夠，出險車輛所有人劉某是否有賠償責任？,71,（8）墊付與追償,劉某新購得一輛夏利轎車自用，及時投保了交強險。投保一個月后，劉某車被盜走。不久市交通部門通知劉某：他的車被盜后在某縣發(fā)生交通事故，造成一輛轎車掉下山去，并且造成駕駛員死亡。這起事故系盜賊駕駛技術不良所致，盜賊負全部責任，但是盜賊逃跑后一直沒有下落。事故發(fā)生后，受害人家屬要求劉某賠償經(jīng)濟損失25萬元，其中人身傷亡15萬元，財產(chǎn)損失10萬元。

34、 回答: 保險人賠償最高1萬元醫(yī)療搶救費用上限 其他費用不予賠償 劉某沒有責任賠償,72,（一）交通事故責任強制保險,（5）交強險業(yè)務的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,73,（9）道路交通事故救助基金,在搶救費用

35、①超過交強險責任限額、 ②肇事機動車未參加交強險和 ③機動車肇事后逃逸 三種情形下，將由救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。 救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償。,74,,為加強道路交通事故社會救助基金管理、對道路交通事故中受害人依法進行救助，日前，經(jīng)國務院同意，財政部、中國保監(jiān)會、公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)布《道路交通事故社會救助基金管理試行辦法》

36、，《辦法》將于2010年1月1日起施行。,75,（9）道路交通事故救助基金來源,一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是地方政府按照保險公司經(jīng)營交強險繳納營業(yè)稅數(shù)額給予的財政補助； 三是對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；四是救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；五是救助基金孳息；六是救助基金管理機構依法向機動車道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金； 七是是社會捐款和其他資金。,76,（一）交

37、通事故責任強制保險,（5）交強險業(yè)務的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,77,（10）交強險的投保與保險期限,1、每輛機動車只需投保一份交強險。投保人需要獲得更高的責任保障，可以選擇購買不同責任限額的商業(yè)三責險。 2、交強險的保險期間為1年。短期交強險:（1）境外機動車臨時入境的；（2）機動車臨時上道路行駛的;（

38、3）機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的；（4）保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。,78,（一）交通事故責任強制保險,（5）交強險業(yè)務的運作主體（6）交強險的保險費率（7）責任免除（8）墊付與追償（9）道路交通事故救助基金（10）交強險的投保與保險期限（11）交強險的理賠,79,被保險人在交強險的理賠享有的權利,1、發(fā)生道路交通事故，被保險人或者受害人通知保險公司的，保險公司應當立即給予答復，告知被保險人或者受害人具體的賠償程序等有關事項。

39、2、保險公司應當自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。3、自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責任做出核定，并將結果通知被保險人；對不屬于保險責任的，應當書面說明理由；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金。,80,（11）交強險理賠過程,81,交強險理賠的注意事項：,(1)交通事故損失應優(yōu)先在交強險項下賠償，交強險賠償不足

40、部分的損失，再納入商業(yè)保險理賠。即：交強險是第一賠償序位的保險，商業(yè)車險是第二賠償序位的保險，已獲得交強險賠償?shù)牟糠?，商業(yè)車險理算時應予以扣除。 (2)交強險實行限額責任賠償，而商業(yè)車險實行比例責任賠償。因此，交警部門劃定的具體責任比例，在交強險理算時沒有意義，但是在商業(yè)車險中必須予以考慮，實行按責劃分，依責理賠。,82,交強險理賠的注意事項：,(3)只投保商業(yè)車險而沒有投保交強險的車輛，將視同已投保交強險，商業(yè)車險僅負責對應在扣

41、除交強險賠償以外的部分進行賠償。 (4)理算時應按照法律法規(guī)確定的標準。人傷案件的醫(yī)療費用依據(jù)國務院衛(wèi)生主管部門制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行，人身傷殘核定主要依據(jù)道路交通事故人身傷殘評定準則等標準進行。 (5)機動車輛保險的理算，應按保險事故的損失和所保險種的情況，在對應險種范圍內(nèi)，將交強險、商業(yè)第三者責任險和車損險等險種項下的財產(chǎn)損失、人身傷亡費用、醫(yī)療費用分別對應理算，避免交叉、重復和遺漏

42、。,83,交強險理賠計算,例題：A、B兩車在某路段發(fā)生正面碰撞，(A為大型載貨汽車，B為小型載客汽車)，不僅兩車受損，還致使行人C受傷致死亡，造成道路護欄D損失。經(jīng)裁定，A車負主要責任，承擔損失的70%；B車負次要責任，承擔損失的30%。交通事故各參與方的損失分別為：A車車輛損失4000元，車上貨物損失3000元；B車車輛損失9000元，車上人員重傷一名，造成殘疾，花費醫(yī)藥費10000元，殘疾賠償金60000元；行人C經(jīng)搶救無效死亡，醫(yī)

43、療費用40000元，死亡賠償金100000元，精神損害撫恤金30000元；道路護欄D損失6000元。A、B兩車均承保了交強險。試計算A、B兩車的交強險賠款。,84,交強險理賠計算,答案：(1)A車： ①財產(chǎn)損失賠償金額： 應由A車負擔的受損財產(chǎn)金額=B車車輛損失+道路護欄*50%=9000+6000*50%=12000元>財產(chǎn)損失賠償限額=2000元 ②醫(yī)療費用賠償金額： 應由A車負擔的醫(yī)療費用金額=B

44、車車上人員醫(yī)療費用+行人C醫(yī)療費*50%=10000+40000*50% = 30000元>醫(yī)療費用賠償限額=10000元,85,交強險理賠計算,答案： ③死亡傷殘費用賠償金額： 應由A車負擔的死亡傷殘費用金額=B車車上人員的殘疾賠償金+行人C的死亡賠償金*50%+行人C的精神損失撫恤金*50% =60000+100000*50%+30000*50%=125000元>死亡傷殘費用賠償限額=11000元

45、④交強險總賠償金額： 總賠償金額=2000+10000+110000=122000元,86,交強險理賠計算,答案：(2)B車：①財產(chǎn)損失賠償金額：應由B車負擔的受損財產(chǎn)金額=A車車輛損失+A車車上貨物損失+道路護欄損失*50%=4000+3000+6000*50%=10000元>財產(chǎn)損失賠償限額=2000元②醫(yī)療費用賠償金額： 應由B車負擔的醫(yī)療費用金額=行人C的醫(yī)療費用*50%= 400000*50%

46、=20000元>醫(yī)療費用賠償限額=10000元,87,交強險理賠計算,答案： ③死亡傷殘賠償金額： 應由B車負擔的死亡傷殘費用金額=(行人C的死亡賠償金+ 行人C的精神損失撫恤金)*50%=100000*50%+30000*50%= 65000元＜死亡傷殘費用賠償限額=65000元 ④交強險總賠償金額： 總賠償金額=2000+10000+65000=77000元,88,交強險理賠計算,答案：(3)分析

47、單獨理算各車輛被保險人獲得的交強險賠款比較簡單，但在實際工作中，車輛被保險人往往還購買了商業(yè)性車險，此種情況下，不但要計算出交強險的實際賠償金額，同時還要分別計算出事故參與各方得到的交強險賠償金額，以利于商業(yè)保險的賠款計算?，F(xiàn)分析如下：,89,交強險理賠計算,答案：①A車： 財產(chǎn)損失賠償金額= 2000元，其中： 應賠償B車車輛損失=9000/(9000+6000*50%)*2000=1500元 應賠償護欄損失=(6000*

48、50%)/(9000+6000*50%)*2000=500元 醫(yī)療費用賠償金額=10000元，其中： 應賠償乙車人員的費用=10000/(10000+40000*50%)*10000=3333.3元 應賠償行人C的費用=(40000*50%)/(10000+40000*50%)*10000=6666.7元,90,交強險理賠計算,答案：死亡傷殘費用賠償金額=110000元，其中：應賠償B車車上人員的金額=60000/[

49、60000+(100000+30000)*50%]*110000=52800元應賠償行人C的金額=(100000+30000)*50%/[60000+(100000+30000)*50%]*110000=57200元,91,交強險理賠計算,答案：②B車： 財產(chǎn)損失賠償金額=2000元，其中： 應賠償A車損失=(4000+3000)/[(4000+3000)+6000*50%]*2000=1400元 應賠償

50、護欄損失=(6000*50%)/[(4000+3000)+6000*50%]*2000=600元 醫(yī)療費用賠償金額=10000元，其中： 應賠償行人C的費用=10000元 死亡傷殘費用賠償金額=65000元，其中： 應賠償行人C的金額=65000元,92,二、機動車第三者責任保險,(一)交通事故責任強制保險(二)商業(yè)第三者責任保險,93,商業(yè)機動車第三者責任保險,（1）保險責任（2）責任限額（保

51、險金額）（3）免除責任（4）保險費的計算（5）理賠計算,94,商業(yè)機動車第三者責任保險,保險責任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠款責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。,95,商業(yè)機動車第三者責任保險,（1）保險責任（2）責任限額（保險金額）（3）免

52、除責任（4）保險費的計算（5）理賠計算,96,責任限額（保險金額）— 投保人和保險人雙方在簽訂合同時約定當發(fā)生保險事故時由保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。當發(fā)生的保險事故引起的賠償責任小于等于約定的最高責任限額，保險人按照應該賠償?shù)慕痤~賠償；當賠償責任高于這個限額，保險人的賠償責任以約定的最高責任限額為限，高于這個限額的部分仍然由被保險人負責。該限額實行綜合限額。— 投保人可以根據(jù)自身需要，在交強險的基礎上選擇不同檔次責任限額的商業(yè)三責險

53、（有：5萬、10萬、20萬、30萬、50萬、100萬），一般性用途的車輛選擇15-30萬檔比較經(jīng)濟實惠。,商業(yè)機動車第三者責任保險,97,商業(yè)機動車第三者責任保險,（1）保險責任（2）責任現(xiàn)額（保險金額）（3）免除責任（4）保險費的計算（5）理賠計算,98,— 除外的財產(chǎn)和人員 — 除外的損失原因 — 除外的損失和費用 — 應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)膿p失 和費用 — 免賠率

54、 — 其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用,商業(yè)機動車第三者責任保險,99,免賠率 保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：（一） 負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為10%，負主要事故責任的免賠率為15%，負全部事故責任的免賠率為20%；（二） 違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；（三） 投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機

55、動車的，增加免賠率10%；（四） 投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。,商業(yè)機動車第三者責任保險,100,商業(yè)機動車第三者責任保險,（1）保險責任（2）責任現(xiàn)額（保險金額）（3）免除責任（4）保險費的計算（5）理賠計算,101,商業(yè)機動車第三者責任保險,（1）保險責任（2）責任現(xiàn)額（保險金額）（3）免除責任（4）保險費的計算（5）理賠計算,102,汽車保險合同都為不定值保險合同，即不

56、約定保險價值只約定保險金額，保險期限通常為一年。發(fā)生損失時，不管三者險還是車損險，都要按照補償原則來進行。,對汽車保險一點重要說明：,103,保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。被保險人或被保險機動車駕駛人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例： 被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70%；

57、 被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50%； 被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。（以上同樣適用于車損險）,商業(yè)三者險理賠責任比例確定方法,104,(1)當?shù)谌邠p失減去交強險賠付金額后，被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額高于責任限額時： 賠款=責任限額× (1-免賠率) (2)當?shù)谌邠p失減去交強險賠付金額后，被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額低于責任限額

58、時： 賠款=應承擔的賠償金額×(1-免賠率),商業(yè)三者險理賠計算方法,105,例題：一投保商業(yè)機動車輛第三者責任保險的車輛，責任限額為20萬元。在所發(fā)生的事故中負主要責任，承擔70%的損失，依據(jù)條款規(guī)定承擔15%的免賠率。此事故第三方財產(chǎn)損失為40萬元。暫不考慮交強險，計算商業(yè)三者險賠款。,商業(yè)三者險理賠計算方法,106,答案：(不考慮交強險的時候) 被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額為： 40萬元*70

59、%=28萬元>三者責任限額=20萬元，則 賠款=責任限額*(1-免賠率之和)=20萬元*(1-15%)=17萬元,商業(yè)三者險理賠計算方法,107,答案：(考慮交強險的時候) 被保險人按事故責任比例應承擔的賠償金額為： （400,000-2000）*70%=278,600元>三者責任限額=20萬元，則 賠款=責任限額*(1-免賠率之和)=20萬元*(1-15%)=17萬元,商業(yè)三者險理賠計算方法,108

60、,第一，就是實施方式要求不同 一個是強制性 另外一個自愿的。第二，交強險的費率按照不盈利不虧損原則制定，而商業(yè)三者險費率與商業(yè)車損險一樣按照自己的盈利標準計算。所以交強險實行全國統(tǒng)一的條款和費率，并且與交通違規(guī)掛鉤，商業(yè)三者險費率不同的保險公司存在著差異。第三，交強險與商業(yè)三者險的賠償原則不一樣。商業(yè)三者險賠償?shù)脑瓌t是按責任比例賠付的，不分項目，只是進行綜合的賠付。而交強險的賠付就要嚴格按照有責任和沒有責任的二分責任法在相應的項目下

61、和責任限額里進行賠付。第四，商業(yè)三者險為了規(guī)避風險還有一定免賠率，交強險沒有。,交強險與商業(yè)三者險不同之處,109,第二節(jié) 機動車輛保險產(chǎn)品（重點）,一、機動車輛保險的產(chǎn)品體系二、機動車第三者責任保險三、機動車輛損失險四、盜搶險五、車上責任險六、其他主要附加險,110,商業(yè)機動車損失保險,（1）概念和保險責任（2）免除責任（3）保險金額確定（4）保險費計算（5）理賠計算,111,機動車輛損失保險概念,機動車輛損失保險

62、的保險標的是保險車輛本身，當保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，以及發(fā)生的合理的施救費用，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。,112,保險責任（一）被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：1.碰撞、傾覆；2.火災、爆炸；3.外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4.雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩

63、、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；5.載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）。（二）發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。,113,對保險責任中名詞進行解析一、對被保險人或其允許的合格駕駛員： 應同時具備兩個條件： 第一，被保險人或其允許的駕駛員是指被保險人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇傭或認可的

64、駕駛保險車輛的人員。 第二，合格的駕駛員是指上述駕駛員必須持有效駕駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準駕車型相符；駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛員還必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，否則仍認定為不合格。二、使用保險車輛過程：保險車輛作為一種工具被使用的整個過程，包括行駛和停放。例如，保險吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)。,114,保險責任：碰撞,,115,對保險責任中名詞進行解析三、車損險條款的保險責任采用列明式，

65、未列明的不屬于保險責任。1、碰撞：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體意外撞擊。這里的碰撞包括兩種情況： 一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失； 二是保險車輛按《中華人民共和國道路交通管理條例》關于車輛裝載的規(guī)定載運貨物（當車輛裝載貨物不符合裝載規(guī)定時，須報請公安交通管理部門批準，并按指定時間、路線、時速行駛），車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。,116,傾覆、火災、爆炸,,117,對

66、保險責任中名詞進行解析2、傾覆：保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復行駛。3、火災：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。這里指車輛本身以外的火源，由本車電路設備引起的老化不包括在內(nèi)。4、爆炸：指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂、輪胎爆炸等，不屬本保險責任。,118,對保險責

67、任中名詞進行解析5、外界物體倒塌：保險車輛自身以外由物質構成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛損失。如：地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒，致使保險車輛受損，都屬本保險責任。6、空中運行物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致保險車輛受損，屬本保險責任。吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也視為本保險責任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責任。7、行駛中平行墜

68、落：保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空（包括翻滾360度以上）后，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。,119,對保險責任中名詞進行解析8、雷擊：由雷電造成的災害。 由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬本保險責任。 9、暴風：風力速度28.5米/秒(相當于11級大風)以上。 10、龍卷風：一種范圍小而時間短的猛烈旋風，平均最大風速一般在79-103米/秒，極端最大風速一般在100米/秒以上。 1