金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（2010屆）</b></p><p>　　金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&

3、lt;/p><p>　　社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)。農(nóng)村人口眾多是中國(guó)不可改變的的國(guó)情，只有發(fā)展好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)好農(nóng)民的家園，讓農(nóng)民過(guò)上寬裕的生活，才能保障全體人民共享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果，才能不斷擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。金融是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。同樣，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的良好發(fā)展是離不開(kāi)金融的支持。在全國(guó)都在努力建設(shè)好新農(nóng)村的時(shí)期，建德作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，也緊跟

4、時(shí)代的步伐，在金融支持下，根據(jù)自身實(shí)際，努力做好新農(nóng)村建設(shè)工作。</p><p>　　本文結(jié)合建德地區(qū)金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀，并根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)圖表分析在金融支持新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中的問(wèn)題,同時(shí)提出建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；信用社</p><p><b>　　Abstract</b></p><p&

5、gt;　　New socialism rural construction is the important history task of Chinese modern construction: The majority of people live in the rural area is the unavoidable condition in China. Thus, improving the economy of rura

6、l area, constructing the homeland of farmers and making farmers rich are the key factors for guaranteeing everyone to share the outcome of development, at the same time, they can expand the demand and promote the develop

7、ment of the GNP. In a modem market economy, finance is the core o</p><p>　　This paper relys on the fact about Jiande’s present situation in financial support for the new rural construction to analyze the pro

8、blems of new socialism rural construction and put forward relevant suggestions.</p><p>　　Keywords: New rural construction; support of financial; credit union</p><p><b>　　目 錄</b><

9、/p><p>　　1 金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的背景1</p><p>　　1.1 研究背景1</p><p>　　1.2 研究意義1</p><p>　　2 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀2</p><p>　　2.1 建德市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀3</p><p>　　2.2 建德市金融支持新

10、農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效分析4</p><p>　　2.2.1 農(nóng)村金融生態(tài)與農(nóng)村信用文明工程建設(shè)4</p><p>　　2.2.2 金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展5</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村信用社積極信貸支農(nóng)6</p><p>　　2.2.4 政府的支持6</p><p>　　3 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在

11、的問(wèn)題及成因8</p><p>　　3.1 建德市農(nóng)村金融存在的問(wèn)題8</p><p>　　3.1.1 農(nóng)村金融供求矛盾突出8</p><p>　　3.1.2 農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重9</p><p>　　3.1.3 金融宣傳力度不夠，農(nóng)村金融環(huán)境不佳9</p><p>　　3.2 建德市

12、金融支持新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題成因10</p><p>　　3.2.1 農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性10</p><p>　　3.2.2 建德市農(nóng)村金融體系不完善10</p><p>　　3.2.3 金融機(jī)構(gòu)過(guò)分追求利潤(rùn)最大化11</p><p>　　3.2.4 政策法律法規(guī)制定相對(duì)滯后11</p><p>　　4 金融支持建德市新

13、農(nóng)村建設(shè)的主要措施和建議13</p><p>　　4.1 進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，解決供求矛盾13</p><p>　　4.2 繼續(xù)深化信用社改革13</p><p>　　4.3 探索建立財(cái)政資金與銀行信貸資金互動(dòng)機(jī)制14</p><p>　　4.4 加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳，改善農(nóng)村金融環(huán)境14</p><p>　

14、　4.5 完善政策法規(guī)15</p><p><b>　　結(jié) 論16</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)17</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　1 金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的背景</p><p><b>　

15、　1.1 研究背景</b></p><p>　　截至2008年11月中央1號(hào)文件出臺(tái)，自1982年以來(lái)我國(guó)已經(jīng)下發(fā)10個(gè)關(guān)于農(nóng)村工作的1號(hào)文件。中共十六屆五中全會(huì)上提出的“十一五”時(shí)期的新的奮斗目標(biāo)就是全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，這是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。當(dāng)前國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體比較好，新農(nóng)村建設(shè)開(kāi)局也良好，農(nóng)村金融改革發(fā)展的外部環(huán)境進(jìn)一步改善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增

16、收上發(fā)揮了積極作用。但是，我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題和矛盾仍然十分突出，在我國(guó)現(xiàn)有金融體系中，農(nóng)村金融仍然是最薄弱的環(huán)節(jié)。</p><p><b>　　1.2 研究意義</b></p><p>　　新農(nóng)村建設(shè)是社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程中黨和國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重大戰(zhàn)略舉措。扎實(shí)有效地推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，應(yīng)當(dāng)成為當(dāng)前基層金融業(yè)的工作重心。

17、</p><p>　　就研究的理論意義而言，隨著“多予、少取、放活”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方針的確立，農(nóng)村金融改革發(fā)展也發(fā)上了很大的變化，傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融改革發(fā)展理論認(rèn)識(shí)已經(jīng)不能適應(yīng)新的要求，理論的創(chuàng)新成為了一個(gè)重要的任務(wù)。關(guān)于新農(nóng)村建設(shè)的金融支持方面的研究形成了大量的文獻(xiàn)資料，但是我國(guó)農(nóng)村范圍廣大，自然環(huán)境各異，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在著很大的差距。理論的研究不能一概而論，要根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況，得出相應(yīng)的理

18、論研究結(jié)果。</p><p>　　從實(shí)踐角度來(lái)看，“三農(nóng)”的發(fā)展關(guān)系著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)系著國(guó)家的興旺發(fā)達(dá)。因此，解決農(nóng)村問(wèn)題有利于協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，有利于保證我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。而縣域金融經(jīng)濟(jì)則處于整個(gè)發(fā)展鏈的基層，極具戰(zhàn)略意義。</p><p>　　因此，本文認(rèn)為，新農(nóng)村研究的理論和實(shí)踐意義很大，但縣域金融支持這一塊的研究還有很多空白

19、，需要我們深入地繼續(xù)研究。</p><p>　　2 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀</p><p>　　“十一五”以來(lái)，建德市越來(lái)越重視社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作，加大了政策扶持力度；財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入增長(zhǎng)幅度高于經(jīng)常性收入增長(zhǎng)幅度，預(yù)算內(nèi)資金用于“三農(nóng)”投入年均增幅超過(guò)8%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，平均增幅保持在8%和10%以上；糧食生產(chǎn)安全有效保障，年均產(chǎn)量穩(wěn)定在11萬(wàn)噸左右。通過(guò)努力，建德

20、市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、農(nóng)民收入明顯提高、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提升有力、農(nóng)村面貌有效改善、農(nóng)村發(fā)展成效明顯、民生保障不斷提高、農(nóng)村形勢(shì)保持穩(wěn)定，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)取得較好成效。</p><p>　　表1建德市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值</p><p>　　資料來(lái)源：建德市統(tǒng)計(jì)網(wǎng)</p><p>　　由上表可以看出，2009年建德市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值到達(dá)30億元，比2006年增加5.534億元，其

21、中四年增幅較大，分別為8.2%、8.5%、11%和5.4%。近幾年，建德市因地制宜，發(fā)揮自身農(nóng)業(yè)大縣的優(yōu)勢(shì)，在原有的農(nóng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷引進(jìn)新品種，并且對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，同時(shí)樹(shù)立其獨(dú)有的品牌，增加其附加值，不僅提高了農(nóng)民的收入，同時(shí)也創(chuàng)造了更高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值（見(jiàn)圖1）。</p><p>　　圖12006年—2009年建德市農(nóng)民純收入</p><p>　　資料來(lái)源：建德市統(tǒng)計(jì)網(wǎng)</p

22、><p>　　“十一五”期間，建德市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，農(nóng)民收入顯著提高。近幾年，農(nóng)民以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股的形式參與開(kāi)發(fā)業(yè)主的經(jīng)營(yíng)，不斷依靠科技，發(fā)展農(nóng)業(yè)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，同時(shí)為自己的農(nóng)產(chǎn)品大力宣傳，發(fā)揮品牌效應(yīng)，從而獲得了更大的收益。由上圖分析得出，2006年至2009年期間，建德市農(nóng)民人均純收入是穩(wěn)步增長(zhǎng)的，且無(wú)下降趨勢(shì)，2009年農(nóng)民純收入為8879元，比2006年增加2589元，四年增幅也比較穩(wěn)定，分別為1

23、2.2%、13.4%、12.5%和10.5%。</p><p>　　2.1 建德市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀</p><p>　　建德市位于浙江省西部，是浙江省的農(nóng)業(yè)大縣，自改革開(kāi)放以來(lái)浙江省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了巨大的成就，建德市農(nóng)村金融也得到了飛速的發(fā)展，如今，建德市也形成了較為完善的農(nóng)村金融體系。建德市現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有以下幾類</p><p>　　(1)以農(nóng)村信

24、用社為主的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。隨著國(guó)家金融體制的改革，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始慢慢退出農(nóng)村金融領(lǐng)域。截止2010年底，建德市已有農(nóng)村信用社59家。近年來(lái)，農(nóng)村信用社每年投放農(nóng)業(yè)貸款占全市各類金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款總額的90% 以上。已經(jīng)明顯成為支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的主力軍。</p><p>　　(2)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，提供一些政策性貸款業(yè)務(wù)，如糧油收購(gòu)貸款、扶貧專項(xiàng)貸款等等。截止2010年底，建德市農(nóng)業(yè)發(fā)展

25、銀行只有1家。</p><p>　　(3)小額信貸組織。主要有商業(yè)性小額信貸組織和非商業(yè)性質(zhì)的小額信貸組織兩類，因?yàn)榻ǖ率械赜蚱?，小額信貸的發(fā)展還處于起步階段，目前建德市僅有1家小額貸款公司，可以獲取的相關(guān)資料很少，但小額信貸組織已經(jīng)開(kāi)始為農(nóng)民所接受，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)，發(fā)揮其作用。</p><p>　　(4)建德市農(nóng)村金融體系中還有一部分是農(nóng)村非正規(guī)金融，包括一些民間金融機(jī)構(gòu)，如一

26、些地方的農(nóng)民互助合作社、民間借貸以及高利貸行為。這些金融活動(dòng)沒(méi)有法律的保障，甚至還處于違法邊緣，但是這部分非正規(guī)金融行為在建德地區(qū)普遍存在，數(shù)量較大，比較分散，所以難以統(tǒng)計(jì)。但是非正規(guī)金融已經(jīng)得到飛速的發(fā)展，在滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)以及生產(chǎn)都發(fā)揮了不可忽視的作用，是正規(guī)金融不足的補(bǔ)充。由上所述，建德市形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以農(nóng)村信用社為核心的金融體系。</p><p>　　2.2 建德市

27、金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效分析</p><p>　　“十一五”前四年，建德市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入年均遞增15%，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值年均遞增8%，農(nóng)民人均純收入年均遞增9%。到2010年，農(nóng)民人均純收入預(yù)測(cè)可達(dá)到9735元，文明村建成率超過(guò)50%，60%的村村莊面貌得到明顯改善。按照“多予、少取、放活”的方針，市財(cái)政每年安排專項(xiàng)資金用于農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提升、農(nóng)民培訓(xùn)和村莊整治補(bǔ)助等投入。</p><p>　　2

28、.2.1 農(nóng)村金融生態(tài)與農(nóng)村信用文明工程建設(shè)</p><p>　　建德市是浙江省重點(diǎn)林區(qū)縣（市）之一，是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣級(jí)市，所以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是全市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的的重要組成部分。建德全市有278.8萬(wàn)畝，林業(yè)用地森林蓄積量582.6萬(wàn)立方米，森林覆蓋率達(dá)到76%，森林資源十分豐富。為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展，建德農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問(wèn)題，為農(nóng)民

29、提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)。林權(quán)抵押貸款作為加快加快林業(yè)發(fā)展和林權(quán)制度改革的有效途徑，是推進(jìn)“三農(nóng)”實(shí)現(xiàn)立體式綜合發(fā)展的新模式。依托當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，建德市推進(jìn)林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，信用聯(lián)社自2006年10月開(kāi)展林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)以來(lái)，在市林業(yè)局、人行和銀監(jiān)辦等部門(mén)的合作和配合下，至2010年4月末，累放林權(quán)抵押貸款34筆，涉及金額3377萬(wàn)元，現(xiàn)有貸款農(nóng)戶8戶，余額涉及1688萬(wàn)元。在一定程度上拓寬了抵押品范圍，緩解了農(nóng)村貸款擔(dān)保抵

30、押難的問(wèn)題。</p><p>　　利用當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)數(shù)量眾多的優(yōu)勢(shì)，建德開(kāi)展了信用村、信用戶創(chuàng)建，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。2009年通過(guò)召開(kāi)信用村創(chuàng)建現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，并且利用典型案例進(jìn)行擴(kuò)大宣傳和政府表彰等方式，全面推進(jìn)信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建和農(nóng)村信用體系建設(shè)，截止2009年，全年新創(chuàng)建46個(gè)信用村、1.8萬(wàn)戶信用戶，信用村總數(shù)達(dá)60個(gè)，信用戶3.58萬(wàn)戶，信用鎮(zhèn)1個(gè)。截至2010年11月末，已為全市54003戶農(nóng)戶建立了電子信用檔案，

31、其中評(píng)定信用農(nóng)戶26006戶，當(dāng)年對(duì)15357戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款19.2億元，利率優(yōu)惠讓利200多萬(wàn)元。</p><p>　　2.2.2 金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展</p><p>　　為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展，建德農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，切實(shí)解決貸款難問(wèn)題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。設(shè)立更多的金融產(chǎn)

32、品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。</p><p>　　農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)也推出符合農(nóng)村實(shí)際、便捷、有效的信貸新產(chǎn)品。落實(shí)惠農(nóng)政策，開(kāi)展信用村“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”試點(diǎn)，推出“專業(yè)合作社+社員+農(nóng)戶”聯(lián)保等新型產(chǎn)品，推進(jìn)“三位一體”建設(shè)。至2010年底，涉及農(nóng)業(yè)貸款余額高達(dá)21.74億元，比年初增加4.46億元，增幅為25.82%。同時(shí)推進(jìn)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)。探索開(kāi)辦了小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押、應(yīng)收賬

33、款和采礦權(quán)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品；積極借助市政府工業(yè)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大對(duì)政府推薦的中小企業(yè)支持力度；揮系統(tǒng)整體優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)與淳安、余杭等單位開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目。全年累計(jì)辦理銀(社)團(tuán)貸款4戶、涉及金額1.13億元；完成資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)25筆、涉及金額1.25億元；加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，先后與新農(nóng)信等10家擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，擴(kuò)大了信貸投放渠道，緩解貸款擔(dān)保難問(wèn)題。</p><p&g

34、t;　　創(chuàng)新農(nóng)村金融新產(chǎn)品，提升支農(nóng)金融服務(wù)水平。各行社全面開(kāi)展信貸制度和操作流程改革試點(diǎn)及信貸模式創(chuàng)新，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮政策性銀行利率低、貸款期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極拓展信貸客戶，2010年新增1.4億貸款，支持農(nóng)村飲用水工程、重支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展。建設(shè)銀行、交通銀行、工商銀行先后成立了小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)中心，專門(mén)為小企業(yè)提供貸款，中國(guó)銀行開(kāi)始試點(diǎn)“信貸工廠”信貸服務(wù)模式，紛紛加大了對(duì)中小企業(yè)的

35、信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)縣城經(jīng)濟(jì)為宗旨的“三農(nóng)事業(yè)部”改革開(kāi)始試點(diǎn)有序推進(jìn)；2010年年新增“惠農(nóng)卡”5662張，對(duì)906戶農(nóng)戶進(jìn)行授信，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1598萬(wàn)元。信用聯(lián)社加強(qiáng)與團(tuán)市委、市農(nóng)辦合作，制定并印發(fā)了《農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款實(shí)施辦法》，收集建立青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目信息庫(kù)，對(duì)首批60名農(nóng)村青年和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)青年進(jìn)行了授信，并聯(lián)合啟動(dòng)了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款授信儀式，至11月末已發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款617.8萬(wàn)元；出臺(tái)了關(guān)于專業(yè)合作

36、社貸款管理辦法，增加了“專業(yè)合作社+社員+農(nóng)戶”的聯(lián)保方式，加大對(duì)專業(yè)合作社及其社員的支持力度； 發(fā)放支持農(nóng)村下山移民、脫貧建設(shè)</p><p>　　2.2.3 農(nóng)村信用社積極信貸支農(nóng)</p><p>　　截至2010年11月末，建德市金融機(jī)構(gòu)純農(nóng)業(yè)貸款余額16.94億元，比年初增加3.72億元，同比增加了2.7億元。其中農(nóng)戶貸款余額達(dá)到14.12億元，比年初增加2.78億元；建德市級(jí)以上

37、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額達(dá)到2.82億元，比年初增加了0.94億元。</p><p>　　建德市積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織試點(diǎn)工作，目前建德市已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司各一家，截至11月末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額2900多萬(wàn)元，小額貸款公司貸款余額1.12億元，拓寬了中小企業(yè)、農(nóng)戶的融資渠道。</p><p>　　2.2.4 政府的支持</p><p>　　積極開(kāi)展縣域金融支

38、持新農(nóng)村建設(shè)調(diào)研。建德市每年都制定下發(fā)了《貨幣信貸工作的意見(jiàn)》、《關(guān)于提升縣域金融服務(wù)水平，著力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》，指導(dǎo)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的信貸支持。</p><p>　　積極推動(dòng)擔(dān)保體系建設(shè)。人民銀行、農(nóng)辦以及財(cái)政等部門(mén)修訂、完善《關(guān)于印發(fā)鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保的補(bǔ)助辦法的通知》，對(duì)為農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和創(chuàng)建“信用村、鎮(zhèn)”金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)助。其中，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按年平均農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保額的1.5%給予補(bǔ)助。

39、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用村（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶最高授信額度由原來(lái)的2萬(wàn)元提高到5萬(wàn)元，且執(zhí)行同等利率下浮10%的優(yōu)惠政策，按年度凈增加的信用村（鎮(zhèn)）數(shù)量，由市財(cái)政將給予金融機(jī)構(gòu)每個(gè)村一次性5000元的補(bǔ)助。提供農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由上年的4家提高到6家。僅2008年，市財(cái)政對(duì)電聯(lián)等擔(dān)保公司為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保補(bǔ)助30多萬(wàn)元。較好地調(diào)動(dòng)擔(dān)保公司為農(nóng)貸擔(dān)保的積極性。</p><p>　　

40、搭建銀企協(xié)作平臺(tái)。2010年，建德市組織開(kāi)展“百名信貸員聯(lián)系百家企業(yè)”、“金融服務(wù)送千家、暖心關(guān)懷進(jìn)萬(wàn)戶”活動(dòng)，活動(dòng)期間共走訪了37660戶農(nóng)戶、771家企業(yè)。每年組織一至兩次農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保洽談會(huì)，搭建農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司面對(duì)面洽談的平臺(tái)。近三年在金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保洽談會(huì)上簽訂的信貸意向達(dá)10多億，特別是種養(yǎng)大戶洽談會(huì)，效果明顯。</p><p>　　3 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的問(wèn)題及成因&l

41、t;/p><p>　　目前，建德市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持明顯不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡，不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，這將嚴(yán)重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和減緩新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的腳步。</p><p>　　3.1 建德市農(nóng)村金融存在的問(wèn)題</p><p>　　3.1.1 農(nóng)村金融供求矛盾突出</p><p>　　建德市總?cè)丝跒?13422人，其中農(nóng)村人

42、口達(dá)384691人，占總?cè)丝诘?4.9%，因?yàn)檗r(nóng)民的收入有限，導(dǎo)致其周轉(zhuǎn)資金不足，在生產(chǎn)生活中受到很多限制，例如在春耕、施肥時(shí)期或者是遭遇各種天災(zāi)人禍的時(shí)候，尤其需要外部資金的支持。雖然農(nóng)戶的自有資金不多，但是建德市農(nóng)戶的基數(shù)十分龐大，所以導(dǎo)致對(duì)資金的需求量也非常的大。近年來(lái)，隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)民也不斷地尋求發(fā)展之路，出現(xiàn)越來(lái)越多的養(yǎng)殖大戶、種植大戶；比較有發(fā)展意識(shí)的已經(jīng)開(kāi)始創(chuàng)辦小型企業(yè)，這些都需要大量外部資金的支持。</

43、p><p>　　雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的口號(hào)是“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”，但是縣級(jí)支行能夠開(kāi)辦的商業(yè)性貸款仍然局限于地級(jí)市以上、且要與面糧油生產(chǎn)有關(guān)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。事實(shí)上，在建德，列入全國(guó)糧棉大縣的僅有兩三家。如果在此基礎(chǔ)上考慮抵押擔(dān)保因素，能獲得貸款的企業(yè)則所剩無(wú)幾，其范圍十分之小。信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，為防范風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政機(jī)構(gòu)改革，撤并了48%的基層信用社和60%的行政村信用服務(wù)站，這在一定程度上影響了信貸效率，農(nóng)

44、民貸款的便捷程度大大降低，使得農(nóng)村融資難、貸款難問(wèn)題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再?gòu)恼?guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴(yán)重阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。</p><p>　　隨著國(guó)家金融改革的深入，目前國(guó)有商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本上從農(nóng)村退出。自2002年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行除保留少量吸收存款的機(jī)構(gòu)外，加快了撤銷縣以下網(wǎng)點(diǎn)的步伐，而農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)也大大減少。截止2010年

45、，建德市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也大大減少，而農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的萎縮。</p><p>　　3.1.2 農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重</p><p>　　農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行等共同構(gòu)成了建德市的金融體系，農(nóng)村金融市場(chǎng)中對(duì)資金最大的需求者是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。但事實(shí)上，廣大的農(nóng)戶反映他們幾乎不能從商業(yè)銀行獲得貸款，僅有一部分能從信

46、用合作社獲得貸款，而且獲得原因都是因?yàn)榧依锝?jīng)濟(jì)條件比較好的，而真正需要資金支持的貧窮的農(nóng)戶幾乎沒(méi)有從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得過(guò)貸款。同樣，小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得貸款的機(jī)會(huì)也大大不如大型企業(yè)。</p><p>　　當(dāng)前，實(shí)際上能為農(nóng)村提供貸款的只有信用合作社，其他金融機(jī)構(gòu)基本上只是吸收存款，農(nóng)村資金大量外流。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2006—2009年，建德市農(nóng)村資金外流總量高達(dá)96.87億元，在2006年至2009年期間，所有年份均為

47、農(nóng)村資金凈流出，而且從表可以看出，農(nóng)民收入提高、存款總量也隨之提高，但是農(nóng)村資金凈流出量卻成逐年放大的趨勢(shì)，這嚴(yán)重影響了建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。</p><p>　　表2 建德市農(nóng)村存貸款狀況</p><p><b>　　單位：億元</b></p><p>　　數(shù)據(jù)來(lái)源：《建德市統(tǒng)計(jì)年鑒2006—2009》</p><

48、;p>　　3.1.3 金融宣傳力度不夠，農(nóng)村金融環(huán)境不佳</p><p>　　盡管多年來(lái)一直在開(kāi)展信用村創(chuàng)建活動(dòng)，但實(shí)際上鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織領(lǐng)導(dǎo)和行政推動(dòng)的作用并不明顯，而信用社作為支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，顯然力量不足。數(shù)據(jù)顯示的歷史遺留的呆賬壞賬處置十分艱難，且成效不明顯。信用社改革試點(diǎn)央行專項(xiàng)票據(jù)置換的3895萬(wàn)元不良資產(chǎn)，回收率僅達(dá)1.02%。僅2003至2005年，法院處置的關(guān)于資產(chǎn)處置按鍵就多達(dá)367起

49、，涉及金額2839萬(wàn)元。</p><p>　　在農(nóng)村，人們的法律意識(shí)淡漠，信用缺失行為時(shí)常發(fā)生，常常會(huì)出項(xiàng)即使勝訴卻難以執(zhí)行的局面。</p><p>　　農(nóng)村的信用環(huán)境不能得到根本改善，信用社等金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)就難以得到保障，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信心不足。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，部分企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，甚至發(fā)生詐騙貸款、逃貸的行為，給金融及構(gòu)造成很大的資金損失，這就大大地降低了金

50、融支農(nóng)的積極性。同時(shí)，由于嚴(yán)重的地方保護(hù)主義的影想，導(dǎo)致司法不公，致使銀行“贏了官司賠了錢(qián)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，銀行維護(hù)債權(quán)難的同時(shí)，也制約了信貸支農(nóng)的投入。</p><p>　　3.2 建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)問(wèn)題成因</p><p>　　以上是建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題，而造成這些問(wèn)題的原因是多方面的，而影響因素也是相互聯(lián)系，以下幾點(diǎn)是問(wèn)題的成因所在</p>&

51、lt;p>　　3.2.1 農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性</p><p>　　傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品之間差異小，建德市的農(nóng)民數(shù)量眾多且分布分散，因此市場(chǎng)產(chǎn)品的供給彈性比較大，需求彈性較小。在這樣的情形下，對(duì)于農(nóng)民是很不利得局面，容易造成 增產(chǎn)不增收的狀況。同時(shí)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，生產(chǎn)者，也就是農(nóng)民需要同時(shí)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)。建德市農(nóng)民基數(shù)極大，且普遍經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)方式落后，規(guī)模較小。同時(shí)由于資金、科技等資源的

52、限制，造成了對(duì)于自然災(zāi)害的能力較低、農(nóng)產(chǎn)品加工增值率低、農(nóng)業(yè)投資回報(bào)率低等各種問(wèn)題，這一系列的問(wèn)題之后，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流的問(wèn)題也接踵而至，使得農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)缺乏必要的金融支持。這就需要政府的保護(hù)與重視。</p><p>　　3.2.2 建德市農(nóng)村金融體系不完善</p><p>　　從表面上看，建德市已經(jīng)形成了一個(gè)包括合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融在內(nèi)的完整的農(nóng)村金融體系，但事實(shí)上，

53、所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有承擔(dān)起金融支持新農(nóng)村建設(shè)的責(zé)任，沒(méi)有為此做出實(shí)質(zhì)性的支持。</p><p>　　首先，政策性和商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)分工不清，職權(quán)混亂，農(nóng)業(yè)銀行沒(méi)有肩負(fù)起支農(nóng)的帶頭作用，履行好自身的職能。沒(méi)有意識(shí)到在建德市農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)具有很大潛力的市。</p><p>　　其次，農(nóng)村信用社是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，經(jīng)過(guò)進(jìn)一步的深化改革，近年來(lái)國(guó)家不斷加大支農(nóng)貸款的投放力度，對(duì)建德市

54、的新農(nóng)村建設(shè)起到了很大的作用。但由于信用社本身存在著很多劣勢(shì)資本充足率目前及8.03%，這已經(jīng)接近監(jiān)管的紅線，信貸擴(kuò)張十分受限制；受歷史、地理等各種因素的限制，低成本對(duì)公存款的組織明顯不如商業(yè)銀行，農(nóng)村資金大量外流嚴(yán)重地影響了信用社的發(fā)展；結(jié)算業(yè)務(wù)不暢、無(wú)外匯業(yè)務(wù)、信用卡發(fā)展緩慢等問(wèn)題，導(dǎo)致了將較小的農(nóng)村企業(yè)扶持成規(guī)模較大的企業(yè)后，轉(zhuǎn)向其他的商業(yè)銀行，這也導(dǎo)致了信用社力量的削弱。</p><p>　　最后，建德市

55、的信貸員力量嚴(yán)重不足。建德全市工業(yè)企業(yè)數(shù)量高達(dá)7000多家、農(nóng)戶數(shù)量12萬(wàn)戶，其中聯(lián)社有貸款的企業(yè)470多家、農(nóng)戶3.5萬(wàn)戶，全市信用社信貸員人均管理貸款農(nóng)戶200多戶。從貸款受理、調(diào)查、審批、本息的催繳等等，工作量之大可想而知。如此嚴(yán)重的失衡，要優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)顯然困難很大。</p><p>　　3.2.3 金融機(jī)構(gòu)過(guò)分追求利潤(rùn)最大化</p><p>　　當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化的想

56、象已經(jīng)十分嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)過(guò)分追求利潤(rùn)最大化，就會(huì)導(dǎo)致支農(nóng)政策性目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性銀行主體，卻承擔(dān)著扶貧專項(xiàng)貸款等政策性金融業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)卻仍舊處于萎縮狀態(tài)。農(nóng)村信用社改革后，仍然堅(jiān)持“為‘三農(nóng)’服務(wù)”的根本方向。金融機(jī)構(gòu)的政策性目標(biāo)要求更加注重資金的社會(huì)效益，而商業(yè)性目標(biāo)又要求實(shí)現(xiàn)資金利潤(rùn)最大化。因此，縣域金融機(jī)構(gòu)政策性與商業(yè)性目標(biāo)并存的局面，不僅使其難以做出經(jīng)營(yíng)決策，而且，由于金融機(jī)構(gòu)往往更偏重利潤(rùn)最

57、大化的目標(biāo)，造成政策性資金被商業(yè)化運(yùn)作，金融支農(nóng)措施真正落實(shí)到位其實(shí)很難。</p><p>　　3.2.4 政策法律法規(guī)制定相對(duì)滯后</p><p>　　建德市農(nóng)村金融領(lǐng)域中民間金融活動(dòng)的存在現(xiàn)象十分廣泛，包括農(nóng)民互助社、地下錢(qián)莊以及高利貸等各種各樣的民間金融機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)民收入水平的提高，對(duì)于外部資金的需求量也越來(lái)越多，而無(wú)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到足夠的貸款，這就導(dǎo)致了民間金融活動(dòng)越來(lái)越活躍

58、。</p><p>　　雖然民間金融解決了農(nóng)民的一些資金需求問(wèn)題，但同時(shí)也會(huì)給社會(huì)以及金融秩序造成極大地危害?，F(xiàn)在民間金融的發(fā)展幾乎是出于放任自流的狀態(tài)，非常缺乏必要的監(jiān)管，同時(shí)還要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。 </p><p>　　受制度法規(guī)的制約，農(nóng)村拓展信貸比較困難，例如森林資源的利用、農(nóng)戶自建房的抵押等等。</p><p>　　建德全市有278.8萬(wàn)畝，林業(yè)

59、用地森林蓄積量582.6萬(wàn)立方米，森林覆蓋率達(dá)到76%，資源十分豐富，但是由于現(xiàn)行的法律法規(guī)得不完善，導(dǎo)致不能實(shí)質(zhì)性操作，政府頒發(fā)的森林所有權(quán)證共計(jì)6690份，面積272.6畝。從法律法規(guī)層面上講，森林資源抵押貸款是合法上網(wǎng)的，但評(píng)估和抵押登記程序卻仍有較大困難。據(jù)了解，目前全市只有國(guó)家森林局成立的唯一的一家正規(guī)的、有資質(zhì)的林業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，浙江省考取林業(yè)評(píng)估師資格的只有2人，評(píng)估機(jī)構(gòu)基本空白，保險(xiǎn)的配套也沒(méi)跟上。</p>&

60、lt;p>　　建德的農(nóng)民自建房資源利用空間很大，全市以每年投資1.8億、竣工1500幢、45萬(wàn)平米的速度遞增。但由于農(nóng)民宅基地歸屬集體所有，根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定不能進(jìn)行登記抵押，導(dǎo)致了一塊巨大資產(chǎn)閑置，這一系列的原因造成了抵押擔(dān)保難和資產(chǎn)抵押難、農(nóng)民貸款難和銀行難貸款的局面。</p><p>　　4 金融支持建德市新農(nóng)村建設(shè)的主要措施和建議</p><p>　　4.1 進(jìn)一步完善農(nóng)村金

61、融體系，解決供求矛盾</p><p>　　為了能夠更好地實(shí)施金融支持新農(nóng)村建設(shè)，政策性和商業(yè)性的金融要有一定基本分工。農(nóng)業(yè)銀行肩負(fù)起領(lǐng)頭的作用，履行好自己的職能，深化發(fā)展改革，拓寬業(yè)務(wù)范圍，樹(shù)立“小客戶、大市場(chǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，充分調(diào)動(dòng)資金和發(fā)揮人員優(yōu)勢(shì)，積極研發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、辦企業(yè)等多樣化資金需求，緩解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題。適應(yīng)農(nóng)村多層次的金融需求，讓農(nóng)民得到切實(shí)的利益，

62、從新農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，可以考慮將政府財(cái)政補(bǔ)貼的配套資金貸款、農(nóng)田水利建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合性開(kāi)發(fā)、包括人居環(huán)境治理、交通、村莊整治在內(nèi)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和轉(zhuǎn)化等納入政策性金融支持范圍。積極探索小額信貸組織，發(fā)揮民間資本的巨大潛力，以彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。要將信貸管理的關(guān)口往前移，把農(nóng)戶們的信貸征信做深做細(xì)，從源頭上減輕信貸管理的壓力。根據(jù)不同村的實(shí)際情況，充分利用當(dāng)?shù)氐母黜?xiàng)資源，例如，當(dāng)?shù)卮甯刹考扔星闆r熟、影響力大、有威信等

63、優(yōu)勢(shì)，可以以信用村創(chuàng)建活動(dòng)作為切入點(diǎn)，將協(xié)助信用社管理貸款納入村干部日常工作。為此，可以通過(guò)補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等方式給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)一增強(qiáng)其工作積極性。</p><p>　　4.2 繼續(xù)深化信用社改革</p><p>　　農(nóng)村信用社是目前建德市金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，近年來(lái)，為農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。在社會(huì)主義新農(nóng)村的今天，應(yīng)該進(jìn)一步深化信用社的改革，以更好地發(fā)揮其作用。以

64、下是應(yīng)該改革的幾方面</p><p>　　首先，繼續(xù)深化信用社的產(chǎn)權(quán)改革。中國(guó)改革成功主要是由于正確的定位與多元化的產(chǎn)權(quán)構(gòu)建。因此，應(yīng)該鼓勵(lì)地方農(nóng)村信用社根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣化。進(jìn)一步確定農(nóng)村信用社的職能功能定位，承認(rèn)其商業(yè)化和股份化趨勢(shì)，應(yīng)該將其定位與社區(qū)銀行，更加有利于其吸引民間資本參與，擴(kuò)大投資股的比重，讓農(nóng)民參與到金融活動(dòng)中，體現(xiàn)其主人翁的地位

65、。在這個(gè)基礎(chǔ)上，需要進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮董事會(huì)、理事會(huì)和股東大會(huì)的監(jiān)督、約束作用，從根本上改善其經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。在人事適度方面，本著公平的原則，推行競(jìng)爭(zhēng)上崗，實(shí)行薪酬與崗位和績(jī)效掛鉤的勞動(dòng)用工制度，這不僅可以使人力資源得到優(yōu)化和合理地配置，還可以激發(fā)員工的工作的積極性、創(chuàng)造性，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自我發(fā)展的能力。</p><p>　　其次，由于不同各個(gè)地區(qū)發(fā)展的情況不盡相同，不同的農(nóng)戶和企業(yè)對(duì)金融的需求也不相同。

66、所以，農(nóng)村信用社的改革在建德的各個(gè)地區(qū)都應(yīng)差別對(duì)待，對(duì)待問(wèn)題處理也應(yīng)因地制宜，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可以先進(jìn)行股份制改革，經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)則可以暫時(shí)緩一緩。</p><p>　　最后，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信用社的內(nèi)部控制。內(nèi)部控制主要體現(xiàn)在提高信用社職員的各方面素質(zhì)，形成一種意識(shí)；健全各種規(guī)章制度，做到按制度辦事；完善監(jiān)督管理制度。</p><p>　　4.3 探索建立財(cái)政資金與銀行信貸資金互

67、動(dòng)機(jī)制</p><p>　　建德市每年在農(nóng)業(yè)的扶持方面撥出資金達(dá)到2億，僅用于農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)提升、勞動(dòng)力培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)化扶持、村莊整治資助就達(dá)2000多萬(wàn)。尋找財(cái)政資金和信貸資金的結(jié)合點(diǎn)，發(fā)揮財(cái)政轉(zhuǎn)移和杠桿功能，是金融支持新農(nóng)村建設(shè)必須解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。可考慮一是財(cái)政拿出一塊資金，專項(xiàng)用于農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，降低金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到以少量的財(cái)政資金撬動(dòng)信貸資金的效果。二是補(bǔ)貼啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是調(diào)

68、動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。直接獎(jiǎng)勵(lì)農(nóng)貸貢獻(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)，或在扶持資金存儲(chǔ)方面向農(nóng)貸機(jī)構(gòu)傾斜，增強(qiáng)其支農(nóng)信貸實(shí)力。</p><p>　　求其提供可抵押財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、輸出地金融機(jī)構(gòu)的信用狀況證明等基本信息，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。</p><p>　　4.4 加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳，改善農(nóng)村金融環(huán)境</p><p>　　以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為重點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村

69、信貸環(huán)境的明顯好轉(zhuǎn)。一方面要充分調(diào)動(dòng)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村干部的創(chuàng)建積極性，把信用創(chuàng)建活動(dòng)納入鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨政領(lǐng)導(dǎo)、村干部年度目標(biāo)責(zé)任考核，與其收入掛鉤。另一方面要加大信用村、信用戶在貸款額度、利率、審批等政策上的傾斜力度，正向激勵(lì)創(chuàng)建活動(dòng)。同時(shí)，在農(nóng)村積極開(kāi)展誠(chéng)信教育，大力倡導(dǎo)信用文化，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的金融法制意識(shí)和道德意識(shí)，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，依法保護(hù)金融債權(quán)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心。積極探

70、索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機(jī)制，制定落實(shí)嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到部門(mén)考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。</p><p>　　4.5 完善政策法規(guī)</p><p>　　當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該積極修改法規(guī)、突破限制，開(kāi)展林權(quán)、農(nóng)戶住房抵押貸款對(duì)緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。建議國(guó)土、建設(shè)、人民銀

71、行等部門(mén)認(rèn)真研究農(nóng)戶住房抵押貸款現(xiàn)實(shí)性、緊迫性與可行性，出臺(tái)相關(guān)辦法，努力推動(dòng)。可選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地、國(guó)道沿線等優(yōu)勢(shì)地域先行試點(diǎn)，房權(quán)和地權(quán)分離，特例操作。</p><p>　　同時(shí)應(yīng)敦促好農(nóng)業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)真正履行好自身信貸支農(nóng)的義務(wù)，不能因?yàn)樽非罄麧?rùn)的增長(zhǎng)而忽視了支持“三農(nóng)”問(wèn)題，應(yīng)該為金融支持新農(nóng)村建設(shè)事業(yè)做出主要貢獻(xiàn)。</p><p><b>　　結(jié) 論<

72、/b></p><p>　　隨著建德市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生的更多的需求，且新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金有著巨大的需求。而建德市農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的資金明顯供不應(yīng)求，難以為新農(nóng)村建設(shè)提供有力的支持。農(nóng)村金融供求矛盾突出，農(nóng)村正規(guī)金融支農(nóng)力度不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。民間金融行為活躍，缺乏規(guī)范和保護(hù)，政策法律法規(guī)制定相對(duì)滯后，金融宣傳力度不夠，農(nóng)村金融環(huán)境不佳。這一系列問(wèn)題的存在，

73、勢(shì)必會(huì)阻礙新農(nóng)村建設(shè)的腳步，要農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和新農(nóng)村建設(shè)提供更多的支持，必須先解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題。必須立足于建德市是農(nóng)業(yè)大縣，首先，需要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。其次，繼續(xù)深化信用社改革。再者，探索建立財(cái)政資金與銀行信貸資金互動(dòng)機(jī)制。最后，加強(qiáng)農(nóng)村金融宣傳，改善農(nóng)村金融環(huán)境。</p><p>　　此外，本文對(duì)建德市農(nóng)村金融發(fā)展中存在問(wèn)題進(jìn)行了比較全面的分析，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。但由于在數(shù)據(jù)收集

74、上存在較大的難度，本文在數(shù)據(jù)分析方面的研究有限，期待今后有條件收集充分的數(shù)據(jù)時(shí)在對(duì)此做出深入的研究。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]于敬波．我國(guó)農(nóng)村信用社改革研究[D]．西北農(nóng)林科技大學(xué)，2009．</p><p>　　[2]劉熠．河南省農(nóng)村信用社改革研究[D]．鄭州大學(xué)，2009．</p>

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