建設我國企業(yè)和個人征信體系研究——以鶴壁市為例.pdf

1、信用是維系正常社會經濟關系的紐帶。個人和企業(yè)信用是整個社會信用的基礎。建立征信體系，規(guī)范、約束當事人的信用行為，對于發(fā)展信貸市場、建立良好的市場經濟運行秩序、構建和諧社會都具有重要的意義。從金融方面來看:能夠降低商業(yè)銀行不良貸款、化解金融風險、維護金融穩(wěn)定的需要。有利于提高商業(yè)銀行經營效率和國際競爭力。從經濟方面來看:能夠促進消費和消費信貸的健康增長，緩解中小企業(yè)借款難癥狀、改善經濟增長結構;促進經濟健康持續(xù)增長。從社會角度來看，有助于

2、提高全社會的誠信意識。然而我國信用缺失嚴重，阻礙了市場進步和經濟發(fā)展。近年來，我國開始重視信用建設，建設征信體系已成為我國發(fā)展信用經濟、建立我國信用體系的的迫切要求。
　　征信體系建設是一項系統(tǒng)工程，涉及范圍廣、部門多，內容復雜。本文廣泛了解我國征信體系建設的現(xiàn)有理論和外國征信業(yè)建設的經驗，對鶴壁市征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行深入調研，以鶴壁為例進行實證分析。闡述了我國征信體系發(fā)展歷程和征信建設的整體情況，從政府經濟學角度，用新的觀點和方法

3、，剖析征信體系中存在的問題。提出了可行性建議。
　　本文研究的主要內容:在我國征信體系建設起步階段，首先要正確認識征信體系的性質，依據(jù)其性質制定科學的征信體系建設總體規(guī)劃，為實現(xiàn)總體規(guī)化應合理設置其組織機構，并培育良好的信用信息、法律和現(xiàn)代信用文化環(huán)境。
　　文章深入分析了我國征信體系建設中存在的主要問題:
　?。ㄒ唬┱餍诺漠a生條件:一是中國征信業(yè)潛力巨大，信貸市場的規(guī)模越大，征信的市場也就越大;二是信貸市場結構的高度

4、集中和金融機構濃厚的政府色彩決定了中國的征信業(yè)難以從市場自發(fā)產生，政府在征信體系建設中必須發(fā)揮重要作用。三是各類征信中介機構唯利是圖、追求短期效應、中介機構公信力低，即使在法律允許的條件下，市場化的只介機構也很難采集到數(shù)據(jù)，不可能形成龐大的數(shù)據(jù)庫。四是征信體系建設初期，如果沒有政府的直接參與，采集數(shù)據(jù)困難重重，征信業(yè)發(fā)展沒有基礎。五是我國征信體系統(tǒng)建設的投資規(guī)模和期限都不是私人部門能夠承受的。
　?。ǘ┱餍艛?shù)據(jù)庫和征信產品:信用

5、信息基礎數(shù)據(jù)庫建設規(guī)模沒有定論，目前國內有一種意見認為可以通過多個部門建立多個征信數(shù)據(jù)庫信用信息基礎.數(shù)據(jù)庫建設主體沒有明確。提供征信產品的機構層次不同。信用信息數(shù)據(jù)庫建設與提供征信產品混為一談。政府部門對征信的管理存在嚴重的缺位和錯位。
　?。ㄈ┬庞眯畔h(huán)境:我國信用信息的電子化程度差異大，標準化建設滯后，條塊分割顯著，信息不對稱問題嚴重。我國的信用信息大部分掌握在政府部門和公用事業(yè)單位，形成了中國特殊的部門信用系統(tǒng)，有些地方

6、政府主導建立的區(qū)域信用系統(tǒng)，再加上社會上各種不同類型的信用中介，形成了三類不同種類的信用系統(tǒng)。此外，這三大類系統(tǒng)互不兼容，各自為政，信息不同享，技術標準不統(tǒng)一，形成一個個“信息孤島”。
　?。ㄋ模┱餍欧ㄒ?guī)建設:尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的依據(jù)，在信息采集、加工、處理、披露關鍵環(huán)節(jié)上無法可依。
　?。ㄎ澹┈F(xiàn)代信用文化建設:傳統(tǒng)的信用文化，信用制度被打破，新的信用文化，信用制度尚未建立，造成社會信用關系十分薄弱，無論

7、企業(yè)還是個人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場經濟條件下的信用意識和信用道德觀念，導致社會上信用缺失行為盛行。
　　本文的研究的結論:論文用政府經濟學的理論分析我國征信體系建設存在的問題，提出了征信體系建設是我國的一項基礎設施，是一種準公共品。征信體系供給采用政府供給、市場供給和自愿供給相結合的模式更有利。并以此為基礎，給出了征信體系定位，征信的組織機構、信用信息環(huán)境建設、法規(guī)建設、征信文化建設方面的政策建議。
　　（一）征信體系定位。中

8、國征信體系是社會信用體系的核心部分，最主要的功能是解決信貸市場信息不對稱問題，通過提高信貸市場信息共享程度，降低貸款機構搜集信息的成本，提高信貸市場效率，防范金融風險，促進經濟增長，形成良好的經濟社會環(huán)境。
　　（二）征信體系建設規(guī)化。征信體系的產生適合政府部門聯(lián)合推動，大力扶持。征信模式應是政府建立并控制數(shù)據(jù)源頭，掌握征信根基。私人部門是這種根基上結出來的果實。兩個部門通過伙伴關系進行合作。政府部門要加強征信管理，防止壟斷、不正

9、當競爭和數(shù)據(jù)濫用。
　?。ㄈ┱餍朋w系的組織機構。逐步形成三個層次組織機構:第一個層次是政府部門掌握全國聯(lián)網、數(shù)據(jù)豐富的信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，第二個層次是少數(shù)幾家全國性綜合征信機構，第三人層次是眾多提供信用信息增值服務的征信。形成既有分工、又有市場競爭、運行高效的社會征信組織機構體系。
　?。ㄋ模┬庞眯畔h(huán)境建設。信用信息環(huán)境建設辦法是采用標準化的生產方式。
　　（五）征信法規(guī)建設。盡快出臺征信法規(guī)是我國征信體系建設的制