完善我國個(gè)人信用征信法律制度體系的研究.pdf

1、信用是成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的前提。信用在貿(mào)易往來，信貸消費(fèi)中的作用在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)下日益凸現(xiàn)。然而，任何一個(gè)體系的建立和運(yùn)行都離不開與之相適應(yīng)的法律制度，我國的信貸消費(fèi)乃至整個(gè)信用經(jīng)濟(jì)的之所以落后，很大的原因是我們?nèi)鄙僖粋€(gè)完善的、服務(wù)于個(gè)人信用體系的征信法律制度。2010年的政府工作報(bào)告中多次強(qiáng)調(diào)我國要努力轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式。而建立健全我國的個(gè)人征信法律制度，完善我國征信體系的功能取向，促進(jìn)信貸消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需是彌補(bǔ)出口下降，投資過剩，轉(zhuǎn)變我國生

2、產(chǎn)方式的最佳選擇。
　　 本文認(rèn)為，科學(xué)征信制度應(yīng)具有兩種功能，即“微觀功能”和“宏觀功能”?！拔⒂^功能”就是幫助銀行發(fā)現(xiàn)和剔除不良客戶，消除隱患?！昂暧^功能”就是獎(jiǎng)勵(lì)個(gè)人誠實(shí)履約的行為,完善個(gè)人信用體系,使廣大消費(fèi)者發(fā)掘、利用信用的價(jià)值，起到鼓勵(lì)和促進(jìn)的作用。但長期以來，我國的征信法律制度建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，征信體系沒能真正發(fā)揮其“懲戒防范”和“鼓勵(lì)促進(jìn)”雙重作用。導(dǎo)致一部分人“懼怕”征信和另一部分人“漠視”征信。本文是

3、在研究學(xué)習(xí)國外先進(jìn)征信制度的同時(shí)與我國的具體國情和時(shí)代向結(jié)合，認(rèn)為我國的征信體系應(yīng)該是一個(gè)政府出資,商業(yè)化運(yùn)行的征信體系。并且我國的個(gè)人征信法律制度首先應(yīng)當(dāng)明確以人為本思想，就是明確征信是為消費(fèi)者而服務(wù)的，把對(duì)個(gè)人的保護(hù)放在首位。其次，要真正發(fā)揮好征信體系“微觀功能”與“宏觀功能”的雙重功能，實(shí)行懲罰與獎(jiǎng)勵(lì)并行的機(jī)制。甚至在現(xiàn)階段金融危機(jī)特殊的歷史時(shí)期，為了擴(kuò)大消費(fèi)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重，征信的“宏觀功能”更重于“微觀功能”，獎(jiǎng)勵(lì)更重于懲罰